共同借款人與連帶責(zé)任保證人有何區(qū)別？

首先，什么是聯(lián)合借款人？

聯(lián)合借款人在銀行貸款業(yè)務(wù)中很常見。最典型的是在住房抵押貸款中，夫妻或共同購房人作為共同借款人向銀行申請(qǐng)貸款。個(gè)人貸款制度明確規(guī)定，共同借款人可以是房屋的共有人，也可以是符合貸款條件的其他自然人。實(shí)踐中，房屋共有人作為共借人，由于共有人與共借人的趨同，有了更好的理解和把握。但是，對(duì)于作為共同借款人的其他自然人而言，由于其他自然人與共同借款人之間的不一致性，往往涉及動(dòng)機(jī)、背景等諸多因素，以及復(fù)雜的社會(huì)法律關(guān)系、信息不對(duì)稱和不確定性。因此，有必要加強(qiáng)防范此類共同借款人帶來的風(fēng)險(xiǎn)。第二，什么是連帶責(zé)任擔(dān)保？連帶責(zé)任擔(dān)保，是指當(dāng)事人約定保證人和債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保。保證期是指保證責(zé)任的期限，連帶責(zé)任也不例外。在保證期間，債權(quán)人依法要求連帶責(zé)任保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人不得拒絕。這是連帶責(zé)任擔(dān)保中保證期有效性的積極方面。第三，共同借款人與連帶責(zé)任保證人的區(qū)別。對(duì)債權(quán)人而言，共同借款人負(fù)有連帶責(zé)任，即債權(quán)人可以向任何一人主張全部債權(quán)，任何一方都不能通過內(nèi)部債務(wù)分配協(xié)議對(duì)抗債權(quán)人的債權(quán)。這類貸款在銀行貸款業(yè)務(wù)中很常見，最典型的是在住房按揭貸款中，夫妻或共同購房人作為共同借款人向銀行申請(qǐng)貸款，相關(guān)個(gè)人貸款制度明確規(guī)定：共同借款人可以是所購房屋的共有人，或者符合貸款條件的其他自然人。實(shí)踐中，房屋共有人作為共借人，由于共有人與共借人的趨同，有了更好的理解和把握。但是，對(duì)于作為共同借款人的其他自然人而言，由于其他自然人與共同借款人之間的不一致性，往往涉及動(dòng)機(jī)、背景等諸多因素，以及復(fù)雜的社會(huì)法律關(guān)系、信息不對(duì)稱和不確定性。因此，有必要加強(qiáng)防范此類共同借款人帶來的風(fēng)險(xiǎn)。但是，擔(dān)保人有一般擔(dān)保人和共同擔(dān)保人兩種：如果擔(dān)保人負(fù)有連帶責(zé)任，如果擔(dān)保人無力償還債務(wù)，債權(quán)人可以直接要求共同擔(dān)保人承擔(dān)債務(wù)，而不必啟動(dòng)法律程序。相反，如果是一般擔(dān)保，只有當(dāng)債權(quán)人告知法院債務(wù)人無力償還債務(wù)時(shí)，才能要求保證人償還債務(wù)；一般擔(dān)保與共同擔(dān)保的區(qū)別在于，一般擔(dān)保要求債權(quán)人啟動(dòng)法律程序向債權(quán)人索賠債務(wù)人不能清償債務(wù)的，債權(quán)人可以向擔(dān)保人主張債權(quán)。從訴訟時(shí)效的角度看，共同借款人和擔(dān)保人的責(zé)任也存在差異。對(duì)于民間借貸借款人來說，債權(quán)人可以在兩年內(nèi)提出債權(quán)，如果兩年以上不提出債權(quán)，債權(quán)人就失去了勝訴的權(quán)利，也就是說，他們會(huì)向法院起訴，法院也不會(huì)支持他的債權(quán)。

但在現(xiàn)實(shí)中，由于有些人不懂法律，有時(shí)很容易混淆二者，有些擔(dān)保人不懂法律，或者因?yàn)榇中拇笠猓诮杩钊颂幒炞郑詈筇崞鹪V訟。高密法院雙陽法院近日審理了一起普通的民間借貸案件。被告余某向原告借款5萬元，并出具借條。借款人有被告余某的簽名以及被告李某的簽名。原告隨后將他們列為共同借款人并起訴。庭審中，被告人李某否認(rèn)自己是共同借款人，并辯稱自己是擔(dān)保人，因?yàn)橘J款是余某借的，他沒有拿到錢。他之所以簽借據(jù)，只是出于朋友的忠誠，為他提供了一個(gè)保證。本案中，即使事實(shí)如被告李某所說，在沒有明確證據(jù)證明的情況下，法官仍將以原告提供的借條所表達(dá)的事實(shí)為依據(jù)，認(rèn)定李某為共同借款人，需要承擔(dān)還款責(zé)任。這個(gè)例子提醒我們?cè)跒樗藫?dān)保時(shí)不要盲目。我們應(yīng)該清楚地知道它是為他人擔(dān)保還是共同借款人。雖然兩者都可以承擔(dān)償還責(zé)任，但擔(dān)保中的擔(dān)保人可以向被擔(dān)保人追償。因此，如果是擔(dān)保的話，一定要用這種方式標(biāo)注“擔(dān)保”、“保證人”、“擔(dān)保責(zé)任”等字樣，絕不能僅僅以口頭協(xié)議的方式簽訂借據(jù)，以免造成一些不必要的損失。

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