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寧波
違反保險合同條款無法獲得賠償
2004年6月9日，蔡某為其新買的夏利車上了保險，其中包括全車盜搶險，該車使用性質為私人生活用車，保險期為2004年6月10日起至2005年6月9日止。2005年3月5日1時許，蔡某的兒子駕駛該車在城郊結合部拉黑活時，被車上乘客打劫，二人將司機拳打腳踢攆下車，然后將車開走。案發后蔡某的兒子向公安局報了案，但此案尚未破獲。蔡某遂向某保險公司提出索賠。保險公司以“機動車綜合險條款第30條及34條之規定”認為此交通事故不屬于賠償責任范圍，不予理賠。蔡某向法院起訴要求保險公司賠償車輛損失86,667元。
被告保險公司辯稱，原告投保的車輛性質是私人生活用車，該車是在夜間拉黑活過程中被車上人劫持開走的。由于原告私自改變了被保險車輛的使用性質，增加了危險程度，卻未事先書面通知保險公司并辦理批改手續，且原告在索賠時隱瞞了車輛用于營運的事實，涉嫌欺作。
法院經審理認為：被告作為保險人接受了原告的投保申請及交納的保險費，并簽發了機動車輛保險單，故雙方之間形成了保險合同關系。雙方都應一秉誠信嚴格履行合同，但本案原告在保險單上寫明本車由家庭生活使用，卻允許其子用于商業運營，增加了車輛的危險程度，且未就此告知保險公司，原告違背了保險合同的如實告知義務，無權就車輛被搶劫所遭受的損失請求保險公司賠償。依法駁回原告的起訴。
【案例分析】
我國《保險法》第37條規定：“在合同有效期內，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。”“被保險人未履行前款規定的通知義務的，因保險標的危險程度增加而發生的保險交通事故，保險人不承擔賠償責任。”該條是對投保人如實告知義務的要求。本案蔡某擅自改變車輛用途的行為使車輛被盜搶的危險增加，而保險公司并不知情，所以根據保險合同的約定，保險公司有權拒賠。
我國《保險法》第17條在規定投保人的如實告知義務時，同時要求保險人向投保人說明保險合同的條款內容。保險合同中規定有關保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。
【律師提示】
投保人和保險人都應遵守《保險法》規定的如實告知義務，否則承擔相應的法律責任。
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