【案情】
2015年5月14日,章秦未取得機動車駕駛證,駕駛車輛于廣州市南沙區大崗鎮東豪大廈小區停車場將吳蓉線撞傷。該車輛陽光保險公司投保了交強險和商業三者險50萬元附加不計免賠。事故發生在保險期限內。
商業三者險條款載明駕駛人無駕駛證情形的,保險人不負賠償責任。陽光保險公司提交交強險和商業三者險《機動車輛保險投保單》、《保險銷售事項確認書》,主張已向章秦履行免責條款提示和說明義務并交付保險條款。章秦表示上述保險均由汽車4S店代辦,《機動車輛保險投保單》、《保險銷售事項確認書》等處顯示的投保人簽名非其本人簽名,否認陽光保險公司主張。陽光保險公司對此不持異議。章秦確認陽光保險公司已經交付交強險及商業三者險保險單。保單前面印有保險條款,免責條款內容下加橫線標注。
交警部門認定章秦承擔事故全部責任。章秦墊付吳蓉線醫療費15367.6元、陪護費3010元。
【裁判】
廣東省廣州市南沙區人民法院經審理認為,陽光保險公司為章秦辦理粵PVU626號車輛交強險及商業三者險的投保手續后,已向章秦交付上述保險條款,其中免責條款內容下加橫線標注,足以引起投保人注意,陽光保險公司盡到免責條款的提示義務。章秦作為完全民事行為能力人,應當知道無證駕駛的禁止性規定。故此,章秦無駕駛證駕駛機動車造成事故,根據商業三者險條款約定,陽光保險公司在商業三者險免責。法院判決:對吳蓉線的合理損失193493.36元,由陽光保險公司在交強險限額內賠償120000元;其余損失73493.36元由章秦賠償,扣減其墊付費用,章秦還應賠償吳蓉線55115.76元;駁回吳蓉線其他訴訟請求。
宣判后,雙方當事人均未上訴,現判決已生效。
【評析】
本案的爭議焦點為商業三者險投保單并非投保人親筆簽名,免責條款是否生效。
首先,免責條款生效的前提是保險人就該免責條款向投保人盡到提示義務。本案中,保險人已經將相關保險條款交付給投保人,免責條款內容下加橫線標注,根據《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(二)》第十一條的規定,這足以引起投保人注意,應認定保險人履行了保險法第十七條第二款規定的提示義務。
其次,道路交通安全法明確禁止未依法取得駕駛證駕駛機動車的情形,保險人將該禁止性情形作為保險合同免責條款的免責事由,該免責條款經保險人提示后生效。根據《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(二)》第十條規定,當法律法規的禁止性規定情形作為保險合同免責條款的免責事由時,保險人對該條款作出提示后,投保人以保險人未履行明確說明義務為由主張該條款不生效的,人民法院不予支持。
本案商業三者險合同投保單等材料已經交付給投保人,其中無證駕駛免責條款下加橫線標注,足以引起投保人注意,保險人已經履行該免責條款的提示義務;對于涉及法律禁止性規定的免責條款,保險人不需向投保人履行說明義務,商業三者險投保單非投保人親筆簽名,不影響該免責條款的生效,保險人在商業三者險范圍內免除賠償責任。況且,探究保險法及其司法解釋、道路交通安全法等相關法律法規的立法原意,倘若當法律法規禁止性規定轉化為商業三者險合同免責約定時,因投保人沒有親自在相關保險投保單等材料上簽名,其觸犯該法律法規禁止性規定的行為造成的后果,仍由保險人在商業三者險范圍內賠償,必助長違法違規行為,滋生“我違規、你埋單”的不良風氣,肇事者違法成本不自負,實與上述法律的立法原意相違背。
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