【案情介紹】

投保人未交保險(xiǎn)費(fèi)，也未填寫保險(xiǎn)單，但卻手持保險(xiǎn)公司開具的保險(xiǎn)證，出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司究竟該不該賠呢?

1999年6月24日，四川省廣元市居民劉*春的妻弟鐘*強(qiáng)駕駛川H00435通工車，找到**財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司旺蒼縣支公司代辦人姜*明要求投保。鐘*強(qiáng)提出緩交保險(xiǎn)費(fèi)，姜*明表示同意。鐘*強(qiáng)給姜*明寫下欠條，內(nèi)容為：“欠姜*明現(xiàn)金1780元”，姜*明給鐘*強(qiáng)開具了一份保險(xiǎn)證，內(nèi)容是：“被保險(xiǎn)人劉*春，車牌號(hào)碼：川H00435，廠牌型號(hào)：通工TC3022，發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)：62305，使用性質(zhì)：營運(yùn)，車架號(hào)：1529，噸/座位：1/8，險(xiǎn)別：DB，保險(xiǎn)期限：自1999年6月24日至2000年6月23日止”，并加蓋有“**財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司旺蒼縣支公司運(yùn)輸工具險(xiǎn)業(yè)務(wù)專用章”公章，但第一欄“依據(jù)號(hào)保險(xiǎn)單出具保險(xiǎn)證”為空白。雙方實(shí)際也沒有填寫保險(xiǎn)單。姜*明因鐘*強(qiáng)未交現(xiàn)金，也沒有向鐘*強(qiáng)出具發(fā)票。

1999年6月26日21時(shí)，鐘*強(qiáng)駕駛該車沿國道108線由北向南行駛途中與人力三輪車相撞，造成1人死亡、4人受傷的嚴(yán)重后果。事故發(fā)生后，鐘*強(qiáng)立即向市保險(xiǎn)公司報(bào)了案。1999年7月6日，鐘*強(qiáng)將1780元保險(xiǎn)費(fèi)交給了姜*明，姜*明向鐘*強(qiáng)出具了發(fā)票，發(fā)票上所載時(shí)間為1999年6月24日，然后姜*明將鐘*強(qiáng)所寫的欠條退還了鐘。不久，廣元市公安局交通警察支隊(duì)作出廣公交99第258號(hào)責(zé)任認(rèn)定書，認(rèn)定鐘*強(qiáng)應(yīng)負(fù)事故主要責(zé)任。經(jīng)法院判決，該車車主劉*春應(yīng)向被害人賠償損失79329.04元。劉*春因中國**保險(xiǎn)公司旺蒼縣支公司拒絕理賠，遂向法院起訴，與保險(xiǎn)公司打起了保險(xiǎn)索賠官司。

【分歧意見】

一種意見認(rèn)為保險(xiǎn)合同尚未成立，保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠償劉*春的車禍損失。理由是：

1、依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十二條和第十八條規(guī)定，劉*春向保險(xiǎn)公司出具的欠條以及保險(xiǎn)公司向劉*春出具的保險(xiǎn)證中均未涵蓋《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)合同“應(yīng)當(dāng)”具備的全部事項(xiàng)，欠條與保險(xiǎn)證均不具備保險(xiǎn)合同的形式要件，不能視為保險(xiǎn)合同。因此，該保險(xiǎn)合同沒有成立。

2、即使該保險(xiǎn)合同成立，由于劉*春在訂立合同時(shí)，并未交付保險(xiǎn)費(fèi)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十三條，“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”的規(guī)定，保險(xiǎn)公司也沒有承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)。

3、劉*春在車輛已造成重大損失的情況下，隱瞞事實(shí)真相，采取補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)的方式，取得保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條二、三款的規(guī)定，該保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)無效，不能作為劉*春索賠的依據(jù)。

第二種意見認(rèn)為保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償劉*春的車禍損失。

1、成立保險(xiǎn)合同，是雙方的真實(shí)意思表示。本案中，劉*春提出緩交保險(xiǎn)費(fèi)，并向保險(xiǎn)公司代辦人出具欠條的行為就是要約。只不過他在向保險(xiǎn)公司提出想要訂立保險(xiǎn)合同的要約時(shí)，附加了一個(gè)條件，這個(gè)條件就是：緩交保險(xiǎn)費(fèi)。這個(gè)附條件的要約顯然已經(jīng)得到了保險(xiǎn)公司代辦人姜*明的完全同意。姜*明接受了劉*春的欠條，并在1999年6月24日向劉*春出具了保險(xiǎn)證，這就意味著姜已代表保險(xiǎn)公司對(duì)劉*春作出了承諾：同意劉*春欠費(fèi)，同意與劉*春在1999年6月24日形成保險(xiǎn)合同關(guān)系。所以，劉*春與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立。

2、雙方訂立的保險(xiǎn)合同條款不完備，應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。首先，保險(xiǎn)合同是格式合同，由保險(xiǎn)公司制作，保險(xiǎn)公司有義務(wù)提供給投保人填寫。姜*明代表保險(xiǎn)公司與投保人劉*春訂立保險(xiǎn)合同，姜*明應(yīng)當(dāng)向劉*春提供保險(xiǎn)單，說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并審查劉*春是否具有投保資格以及劉*春填寫的保險(xiǎn)單是否完善和符合要求等，但姜*明顯然沒有履行好自己應(yīng)盡的義務(wù)，就作出承諾，向劉*春開出保險(xiǎn)證。就投保人劉*春來說，他沒有義務(wù)制作保險(xiǎn)單。法律沒有禁止他采用口頭形式提出要約，對(duì)他來說，只要如實(shí)告知，并交了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司給他發(fā)了保險(xiǎn)證，他的車輛就已經(jīng)“保險(xiǎn)”了。其次，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)公司有義務(wù)給投保人發(fā)放保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)證中載明合同內(nèi)容。由于姜*明是保險(xiǎn)公司代辦人，代表保險(xiǎn)公司行使職權(quán)，因代辦人的過錯(cuò)造成的保險(xiǎn)合同約定不明的責(zé)任，就應(yīng)由姜所代表的保險(xiǎn)公司來承擔(dān)。再次，保險(xiǎn)公司在與投保人訂立合同時(shí)，若沒有向投保人明確說明合同不完備可成為保險(xiǎn)公司的免責(zé)事由的情況下，保險(xiǎn)公司不能享有免除責(zé)任的權(quán)利。也就是說，保險(xiǎn)公司不能因?yàn)閯?春沒有填寫保險(xiǎn)單而免除理賠的責(zé)任。