合理選擇"免賠額"

一般來說，商業(yè)車險條款都有明確的保險責(zé)任和責(zé)任免除，且條款中也有免賠率和免賠額的約定。免賠額是指保險人根據(jù)保險的條件做出賠付之前，被保險人先要自己承擔(dān)的損失額度。在機動車輛商業(yè)保險中免賠額通常以絕對免賠額形式予以體現(xiàn)。一般來說，這種免賠額應(yīng)用于每次損失。

讓我們用較為通俗的語言解釋一下絕對免賠額的含義。例如，投保人與保險公司在機動車輛商業(yè)保險合同中約定每次事故絕對免賠額為200元。當(dāng)發(fā)生保險事故時，若損失在200元以下的，保險公司不予以賠付;若損失超過200元，保險公司對超過每次事故絕對免賠額200元的部分給予賠償。

設(shè)立絕對免賠額有助于降低被保險人的"道德風(fēng)險"。絕對免賠額不同于相對免賠額，保險標(biāo)的每次發(fā)生保險事故時，被保險人都要承擔(dān)相應(yīng)的費用，因此從某種程度上說，設(shè)立絕對免賠額能夠敦促司機謹慎駕駛，降低發(fā)生保險事故概率。

車險的免賠額一般與保費掛鉤，那么車主在購買車險時該如何選擇免賠額呢?據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，保險公司往往設(shè)立200元、300元、500元等金額不等的免賠額，供投保人選擇。投保人可以根據(jù)自己的實際需要選擇不同的免賠額度，新司機因駕駛技術(shù)不熟練，在駕駛過程中發(fā)生小擦碰事故的機會多，故可以選擇低檔次絕對免賠額，相應(yīng)的則要多交一些保費;而有多年駕齡的老司機駕駛技術(shù)嫻熟，在駕駛過程中發(fā)生小擦碰事故的機會相對較少，就可以交納相對便宜的保費，選擇較高檔次的絕對免賠額。

"不計免賠險"不能完全免賠

由于保險公司根據(jù)不同的事故責(zé)任確定了不同的免賠額，一旦遇到比較嚴重的事故，車主可能面臨高額的損失，在這樣的情況下，車主需要購買保險來轉(zhuǎn)嫁"免賠額"帶來的風(fēng)險，一般來說，車主都會購買"不計免賠險"。?所謂不計免賠險，正式名稱為不計免賠率特約條款，通常是指車主在投保購買此險種后，將車主由于事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額轉(zhuǎn)給保險公司，車主領(lǐng)到的理賠額會更多。但不計免賠險只將車損險與第三者責(zé)任險的事故責(zé)任免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

雖然不計免賠險能將車主的事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額全部轉(zhuǎn)嫁給保險公司，但不計免賠險對加扣免賠率、附加險免賠率與某些特定事故的免賠率是沒有效用的。比如，一些保險公司設(shè)有車險"多次事故免賠率特約條款"，對在保險期間內(nèi)發(fā)生多次保險事故的車輛，免賠率從第三次開始每次增加5%，累計增加，免賠率不超過25%。由于這種情況屬于加扣免賠率，即使車主購買了"不計免賠險"也無法減少損失。

另外，不計免賠險作為一款附加險種，是為主險服務(wù)的。只對第三者責(zé)任險與車損險的免賠率有效用，將車主事故責(zé)任所應(yīng)承擔(dān)的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險公司，但附加險之間是不能相互起作用的，不計免賠險無法將盜搶險、自燃險與無過失責(zé)任險的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險公司。還有在找不到事故責(zé)任方時，"不計免賠"同樣失效。保險公司對于找不到第三者的車損事故設(shè)立單獨的絕對免賠率，通常是30%或50%的免賠率，但這類免賠率是不屬于不計免賠險理賠范圍的。。