一、什么是存款保險

存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

存款保險制度可提高金融體系穩(wěn)定性，保護存款人的利益，促進銀行業(yè)適度競爭;但其本身也有成本，可能誘發(fā)道德風險，使銀行承受更多風險，還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。截至2011年底，全球已有111個國家建立存款保險制度。

2014年末時已經(jīng)把存款保險條例公開征求了意見。2015年5月1日，存款保險條例正式實施。

二、存款保險分類

國際上通行的理論是把存款保險分為隱性存款保險和顯性存款保險兩種。

1、隱性的存款保險制度則多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預(yù)期。

2、顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構(gòu)設(shè)置以及有問題機構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。

三、存款保險組織形式

從已經(jīng)實行該制度的國家來看，主要有三種組織形式：?金融風險正困擾著中國的商業(yè)銀行?。

1、由政府出面建立，如美國、英國、加拿大。

2、由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時、荷蘭。

3、在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國。

四、存款保險的主體有什么關(guān)系?

存款保險的主體包括保險人?、投保人以及受益人。

投保人又稱為要保人，是指與保險公司訂立保險合同，并按照保險合同負有交付保險費義務(wù)的人。?被保險人，是指根據(jù)保險合同，其財產(chǎn)利益或人身受保險合同保障，在保險事故發(fā)生后，享有保險金請求權(quán)的人。投保人往往同時就是被保險人。?受益人，是指人身保險合同中，由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人或者被保險人可以同時作為受益人。在投保人、被保險人與受益人不是同一人時，投保人指定受益人必須經(jīng)被保險人同意，投保人變更受益人時，也必須經(jīng)被保險人同意。在指定受益人的情況下，實際上是被保險人將保險金請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給受益人。

存款保險主體之間的關(guān)系，一方面是有償?shù)?，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險費后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時存款人才能得到賠償;另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟實現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險基金規(guī)模小，難以承擔銀行破產(chǎn)時對存款人給予賠償?shù)呢熑巍?/p>

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