保險(xiǎn)利益與投保有什么關(guān)系嗎

投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

(1)本人;

(2)配偶、子女、父母;

(3)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬;

(4)與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。

除上面的規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

所謂保險(xiǎn)利益,指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于技保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的一定聯(lián)系,它是投保人或被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)公司投保的利益,體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系,即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而受損失,因保險(xiǎn)標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而受益。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,是投保的前提條件。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無(wú)效。規(guī)定保險(xiǎn)利益原則的意義在于防止將保險(xiǎn)變成賭博,預(yù)防道德危險(xiǎn),確定保險(xiǎn)賠償范圍。根據(jù)保險(xiǎn)原理和實(shí)務(wù),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)可以不存在,但保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須存在;而人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益則必須在合同成立時(shí)就存在,至于合同成立后,投保人是否失去保險(xiǎn)利益,對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的權(quán)利原則上沒(méi)有影響。

對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,是投保的前提條件。規(guī)定保險(xiǎn)利益原則的意義在于遏制賭博行為的發(fā)生，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

原《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。”此條未考慮被保險(xiǎn)人這一重要主體與保險(xiǎn)利益的關(guān)系，也未明確具有保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制，實(shí)踐中帶來(lái)了一些爭(zhēng)議。

2009年修訂的《保險(xiǎn)法》第12條對(duì)關(guān)于保險(xiǎn)利益的規(guī)定作了明顯修訂：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。“自此，明確了考察是否具有保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)區(qū)分人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，二者時(shí)間上的要求有所不同。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的的毀損滅失直接影響投保人的經(jīng)濟(jì)利益視為投保人對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋(二)》第1條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，不同投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)依據(jù)保險(xiǎn)合同主張保險(xiǎn)賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持。”

《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋(二)》第2條規(guī)定：“第二條人身保險(xiǎn)中，因投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效，投保人主張保險(xiǎn)人退還扣減相應(yīng)手續(xù)費(fèi)后的保險(xiǎn)費(fèi)的，人民法院應(yīng)予支持。

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