交強(qiáng)險(xiǎn)條例第六條怎么解釋

《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例(2019修訂)》

第六條?機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率。國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險(xiǎn)費(fèi)率。

國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在審批保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，可以聘請(qǐng)有關(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，可以舉行聽證會(huì)聽取公眾意見。

【詳解】本條是關(guān)于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款費(fèi)率制定和審批原則的規(guī)定。

(一)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)在不同地區(qū)、不同保險(xiǎn)公司之間實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款，即不同的投保人和被保險(xiǎn)人享有相同的保險(xiǎn)保障、責(zé)任限額、賠償標(biāo)準(zhǔn)和權(quán)利，應(yīng)當(dāng)履行同樣的義務(wù)和要求，不同的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)履行相同的責(zé)任和義務(wù)。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是由國(guó)家立法規(guī)定必須強(qiáng)制實(shí)施的險(xiǎn)種，對(duì)投保雙方的選擇權(quán)都進(jìn)行了一定的限制，實(shí)行統(tǒng)一條款更有利于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，使其無論選擇哪家保險(xiǎn)公司辦理強(qiáng)制保險(xiǎn)，無論在哪里發(fā)生交通事故均能得到相同的保險(xiǎn)保障。同時(shí)，保障的同質(zhì)化也有利于保險(xiǎn)公司之間加強(qiáng)合作，提高理賠效率，方便消費(fèi)者。

為便于實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)可以代表保險(xiǎn)行業(yè)制定機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款，履行相關(guān)審批手續(xù)后，各公司可以使用行業(yè)統(tǒng)一條款。

(二)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)在不同地區(qū)、不同保險(xiǎn)公司之間實(shí)行相同的基礎(chǔ)費(fèi)率。相同的基礎(chǔ)費(fèi)率是指同一使用性質(zhì)的同一車型機(jī)動(dòng)車具有相同的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。實(shí)行統(tǒng)一的基礎(chǔ)保費(fèi)有利于風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偅欣诰S護(hù)廣大消費(fèi)者利益，也有利于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理。?同時(shí)，由于我國(guó)幅員遼闊，地區(qū)差異較大，保險(xiǎn)公司之間的經(jīng)營(yíng)水平也不盡相同，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的附加費(fèi)率以及風(fēng)險(xiǎn)修正系數(shù)實(shí)行差異化，即根據(jù)行駛區(qū)域、駕駛?cè)诵詣e、年齡、駕齡、安全駕駛記錄等風(fēng)險(xiǎn)因素差異，以及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本差異因素，同一車型具有不同的費(fèi)率水平。

具體表現(xiàn)在：

1.在不同地區(qū)之間實(shí)行差異化的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。由于我國(guó)不同地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)成本存在著本質(zhì)性的差異，同一車型在不同地區(qū)會(huì)有不同的費(fèi)率水平。導(dǎo)致這種差異的主要原因有以下幾個(gè)方面：

一是各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均衡導(dǎo)致賠付成本差異較大。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在較大的差異，東部和西部之間、城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間，生活消費(fèi)水平和薪酬水平都存在較大差異，導(dǎo)致同一交通事故賠償案件在各地的賠償標(biāo)準(zhǔn)也存在著顯著差異。

二是各地區(qū)道路交通環(huán)境和交通管理水平不同。由于我國(guó)幅員廣闊，各地的路況交通情況各異，導(dǎo)致了出險(xiǎn)概率和頻率分布不同。

三是各地區(qū)駕駛?cè)巳后w的分布狀況不同。近年來，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)私家車的數(shù)量急劇增加，由于私家車的主要消費(fèi)群體多為新駕駛員，其駕駛技能欠佳，就整體而言，該類消費(fèi)群存在“損失率高、肇事率高”的現(xiàn)象，致使私家車業(yè)務(wù)總體賠付水平不斷上升。所以私家車占有率高的地區(qū)，其機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)成本會(huì)明顯增高。

保費(fèi)水平應(yīng)當(dāng)與風(fēng)險(xiǎn)程度相匹配，否則，會(huì)導(dǎo)致在風(fēng)險(xiǎn)成本高的地區(qū)，費(fèi)率水平偏低，在風(fēng)險(xiǎn)成本低的地區(qū)，費(fèi)率水平偏高，這不僅損害了消費(fèi)者的利益，而且不利于督促各地區(qū)交通環(huán)境的改善和安全駕駛意識(shí)的提高。因此，相同使用性質(zhì)的同一車型在不同地區(qū)體現(xiàn)不同的費(fèi)率水平。

2.在不同的機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)酥g實(shí)行不同的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。駕駛?cè)说男詣e、年齡、職業(yè)、駕齡、經(jīng)驗(yàn)等個(gè)人因素對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)具有一定影響。尤其在家庭自用車或其他私人用車上，個(gè)人因素和風(fēng)險(xiǎn)的匹配度更高。一般情況下，女性比男性駕駛員風(fēng)險(xiǎn)小，駕齡長(zhǎng)的駕駛員比駕齡短的風(fēng)險(xiǎn)小。

3.根據(jù)機(jī)動(dòng)車肇事或違章頻度、程度不同實(shí)行不同的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。對(duì)于經(jīng)常違章肇事者或不安全駕駛者將適當(dāng)上調(diào)費(fèi)率，對(duì)于安全駕駛者將相應(yīng)降低費(fèi)率，以實(shí)現(xiàn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)的掛鉤。

4.不同保險(xiǎn)公司之間可以采用不同的附加費(fèi)率。保險(xiǎn)公司之間在經(jīng)營(yíng)水平、管理能力以及銷售渠道上有很大差異，實(shí)行差異化附加費(fèi)率，可以督促保險(xiǎn)公司提高經(jīng)營(yíng)管理水平，通過嚴(yán)格控制費(fèi)用來降低費(fèi)率水平，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)。費(fèi)率水平的下降最終使消費(fèi)者得到實(shí)惠。

(三)由保監(jiān)會(huì)對(duì)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款費(fèi)率進(jìn)行審批。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款與保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)屬于關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，其保險(xiǎn)條款和費(fèi)率依法應(yīng)由保監(jiān)會(huì)審批。

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