風險求低——非分紅莫屬

如果是為實現(xiàn)既定財務(wù)目標，并可以有較為固定的保費支出獲得保險期間必要的保障而投保，收入又相對穩(wěn)定，而風險承受能力卻較低，適宜投保分紅保險。

因為既定的財務(wù)目標可能是養(yǎng)老或支付子女教育費用，這些都要求投保行為必須安全可靠，投保資金不能承擔過多投資風險，又可以實現(xiàn)保值增值。分紅保險使投保人可以通過紅利分配分享保險公司的經(jīng)營成果，即便在產(chǎn)品經(jīng)營不善時，對投保人的影響至多不過是無紅利可分，客戶根本無需分擔更多的經(jīng)營風險。

穩(wěn)定的收入使客戶投保后可以按照傳統(tǒng)的交費方式即定期定額交費，獲得相應(yīng)的保險保障。應(yīng)該說，抗拒通貨膨脹及利率變動帶來的資產(chǎn)貶值風險是分紅保險紅利收益的最實際的意義所在。

紅利不能當養(yǎng)老金，但可以使您為養(yǎng)老購買的保險到您開始養(yǎng)老時還物有所值；紅利不能以一當十，但可以使您為子女出國留學準備的資金到時還一樣夠用。

收益當先——須投-連擔綱

已有一部分較為穩(wěn)妥的資金安排，收入較為豐厚或有一定積蓄，具備承擔風險能力，較適宜投保投資連結(jié)產(chǎn)品。

投資連結(jié)產(chǎn)品的突出特征是沒有保單預(yù)定利率的概念，保單的價值完全通過投資收益核算后的單位計價來體現(xiàn)，并可以設(shè)立風險程度不同的投資組合賬戶。投資風險亦由客戶承擔，賬戶資金運作成功，有可能獲得極高的回報；若投資不利，投保人也要承擔相應(yīng)的損失。因此，在選擇投-連產(chǎn)品前要充分作好承擔風險的心理準備。當然，若既看中投-連產(chǎn)品的投資收益性，又不愿承擔過高的投資風險，亦可根據(jù)自身風險承受能力選擇風險程度較低的投資組合。

以目前保險資金的運作渠道而言，投-連產(chǎn)品賬戶基本上還是由低風險組合構(gòu)成。近期，中國保險監(jiān)督管理委員會批準了平安、新華、中-宏三家壽險公司的投-連產(chǎn)品可以將投資于證券投資基金的比例提升至賬戶資金的100％。從1999年保險公司獲準投資于證券投資基金后的投資表現(xiàn)看，證券投資基金應(yīng)該屬于收益較高、風險較低的投資品種，此番投資比例變化無疑提高了投-連產(chǎn)品獲取更高收益的可能性。但證券投資基金與變化起伏的股市聯(lián)系十分密切，從幾家公司的賬戶單位價格的漲跌亦能發(fā)現(xiàn)這一規(guī)律，投保此類產(chǎn)品必須保持長線投資的心態(tài)。

靈活投入——顯萬能優(yōu)勢

**壽險具有較高的保證收益及在交費領(lǐng)取方面較大的靈活性特點。對于收入不十分穩(wěn)定，又正在規(guī)劃要求資金具備較高安全性的理財目標（如養(yǎng)老、子女教育）的人士非常適宜。但投保后一定要注意自律，不要讓較為靈活的交費與領(lǐng)取功能破壞了理財目標的達成。

**壽險在近期的市場銷售中可謂風光無限，其以二年期銀行利率作為賬戶資金的最低收益擔保，又對五年期以上投資收益部分與客戶二八分成，既消除了客戶對資金安全性的擔憂，又以投資賬戶運作及較為靈活的保單操作方式（交費、領(lǐng)取等）確立了其非傳統(tǒng)產(chǎn)品的身份，喚起了眾多投保人的熱情。但值得注意的是：風險越大，獲得高收益的可能性也越高，反之亦然，這是投資市場的自然法則。一旦銀行利率提高，**壽險的擔保亦相應(yīng)提高，資金經(jīng)理必須在投資策略的運用方面以實現(xiàn)這一承諾為基本目標（每三個月結(jié)算一次），否則公司就要蒙受損失。