一、糾紛種種

1、保額不足

有的保戶在為自己的車輛投保時，為了節省費用，千方百計壓低投保車輛損失險的保險金額，不愿足額投保。可是一旦保險車輛發生全損時，賠付的麻煩就來了。對此，有的保戶往往不理解，因而產生糾紛。

2、單證不全

筆者結合機動車輛出險后索賠問題走訪了部分車主，他們說：“出險索賠時，按照《保險條款》規定，要求保戶提供必備的證明材料本無可非議，但是在索賠過程中，有的保險業務人員今天要我們提供這幾種證明，明天又讓我們出具那幾種手續，后天說證明材料這也不全那還要補章，就為了一次肇事索賠，少的跑兩三次，多的要跑四五次，更重要的是涉及到索賠金額的多少，如伙食補助費、護理費、誤工費，與出院證明上的天數與調解書上的誤工天數有出入時，保險人就以出院證明的住院天數為索賠理算依據，這樣計算出來的賠償金額很難讓我們保戶接受。”

3、沒有票據

保險車輛出險后，通常被拖送到就近的肇事車停車場進行估損，其估損費和停車費保險公司按保險條款規定不予報銷。特別是保險車輛在外地出險后，對損壞的路面、護欄、路標及綠地草坪、田苗、樹木等附屬設施的補償標準，保戶更是心中無數，只好對方要多少給多少，明知吃虧、沒有報銷單證，但為了盡快結案，也只好委曲求全，聽之任之。但到保險公司索賠時，保險公司按條款辦事拒賠，因而產生糾紛。

二、糾紛探源

對上述機動車輛索賠產生糾紛，不外乎有這么幾種原因：一是保險人宣傳力度不夠，有些保險知識保戶未能完全了解清楚。二是理賠的公開性、透明度不夠。大部分保戶對保險理賠的計算方法搞不懂，出險情況形形色色、千差萬別，諸如保險金額、所保險種、責任認定、勘查定損、傷殘程度、住院天數、護理人數、撫養人多少、財產損失、施救費用等概念只有到了索賠過程中才開始接觸，一時之間難以弄明白。三是保險人與被保險人之間的告知義務不對等。被保險人了解到的只是保險單正本上的條款，而條款解釋中的內容被保險人并未知曉，為今后出險理賠埋下了糾紛的隱患。

三、如何消除糾紛

為避免保險人與被保險人之間產生糾紛，作為保險人，首先要加大保險條款宣傳力度，提高群眾對保險的認識和對保險知識、保險條款的了解。

二是提高保險公司理賠程序的透明度，盡可能簡化手續。從目前情況看，出險率最高的是私家車和出租車，對一些輕微的車損事故、人員傷亡較輕的事故、單方肇事的事故，只要警方證明，有事故現場照片，就可以當場賠付，進而減少不必要的理賠手續。

三是真誠協商，爭取諒解。建議保險公司加強對人員傷害案件，會同當地公安部門了解傷者的家庭情況等理賠必備證明材料，擠出理賠水分，減輕被保險人負擔。

四是建立保險評估機構，發生事故后由相對獨立的保險評估機構在公正、公平、科學、合理的原則下盡可能做出公正的結論，切實維護雙方當事人的合法利益，約束保險雙方的行為。

五是經營觀念要創新。要善于學習借鑒國外先進經驗，結合本地實際靈活運用到實踐中去。