首付貸的申請條件比較簡單，但是費用比較高，選擇首付貸的時候可以選擇是一次性付清或者是分期付款的方式。而且，首付貸的風(fēng)險比較大，因此，在選擇受房貸的時候更要慎重。首付貸利率和利息是怎么計算的呢?下面就讓律霸網(wǎng)站的小編為您解答。

一、首付貸的含義

首付貸這類產(chǎn)品的火爆跟房價上漲有著直接關(guān)系，而最新一輪的房價上漲不是剛需性和改善型購房者引起的，而是有大量投資甚至投機性購房人群進入。但面對目前的房價，買房門檻相當高，全款投入很不現(xiàn)實，這就需要貸款，而正常的銀行按揭貸款最高只能貸到合同價格的八成，需要自身支付2成以上的首付款。

但部分人即使這兩成資金也沒有，或者本身沒有錢但有房產(chǎn)，面對市場中的這種資金需求，這就催生出以買房首付款為名目的貸款產(chǎn)品，也就是首付貸了。這無疑增加了購房杠桿比例，讓很多人以低首付甚至零首付的情況下進入樓市。這就好比去年股市上漲是，很多金融機構(gòu)和P2P平臺推出股票配資的業(yè)務(wù)一樣。

綜合來看，首付貸分為有抵押和無抵押信用類兩種，一手房及二手房都有相應(yīng)的平臺或機構(gòu)提供首付貸。

我們先來看看房產(chǎn)中介鏈家的這種產(chǎn)品，客戶簽訂居間合同并支付中介費、網(wǎng)簽合同后，該中介可根據(jù)客戶購房真實成交價的15%核定貸款額度，期限1-5年，授信最高為30萬元(含)，家庭授信則可達到60萬元。只需提供身份證、社保卡、公積金卡、半年工資流水等資料，審核后即可放款，放款時間最快僅需1天。

在手續(xù)費支付上，該款首付貸產(chǎn)品可以有一次性支付和分期兩種方式，1-5年的一次性手續(xù)費分別為5%、10%、15%、20%和25%;而分期支付的話手續(xù)費則分別為5.5%、10.8%、16.1%、21.8%和26.4%，按照期限分攤到每月還款中。

可以看到這種貸款的申請門檻很低，但費用相當?shù)母摺Ｎ覀兙鸵再J款30萬，貸款1年來算，一次性支付需要15000，如果一年分期支付的話，16500元。這要比一般銀行類貸款高出很多。

首付貸的好處是房大了買房人的借貸杠桿，如果你想在北京貸款買二套房，正常在銀行貸款需要首付5成，一套300萬的房子，至少需要150萬。而你用現(xiàn)有的房產(chǎn)作抵押貸款150萬，那你就不需要再準備額外的現(xiàn)金了。這就好比去年股市上漲時，很多金融機構(gòu)和P2P平臺推出股票配資的業(yè)務(wù)類似，首付貸降低了購房者的買房門檻。

二、等額本息計算公式

計算原則：銀行從每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金;利息在月供款中的比例中隨剩余本金的減少而降低，本金在月供款中的比例因增加而升高，但月供總額保持不變。

首付=本金×首付百分比

月供=每月本金+每月本息

每月本金=本金/還款月數(shù)

每月本息=本金X月利率

三、等額本金計算公式

借款人將本金平均分攤到每個月內(nèi)，同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。

每月還款額=每月本金+每月本息

每月本金=本金/還款月數(shù)

每月本息=(本金-累計還款總額)X月利率

計算原則：每月歸還的本金額始終不變，利息會隨剩余本金的減少而減少。

首付貸利率有等額本息和等額本金計算兩種計算這兩種公式，等額本息的計算方法首先是要先利息，然后再收本金，等額本金的計算方法是借款人將本金平攤在兩個月內(nèi)還清，同時在付清首付貸的利息，相比之下，是等額本息的方式較為劃算，一方面利息較高，另一方面用等額本息計算的每個月的總額是保持不變的。

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