1.任意性與強(qiáng)制性：表面區(qū)別

保險(xiǎn)關(guān)系的建立，以參與保險(xiǎn)的當(dāng)事人是否出于自愿為標(biāo)準(zhǔn)，分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和任意保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)，也稱法定保險(xiǎn)，是一國政府或地區(qū)基于公共政策的考慮，通過頒布法律強(qiáng)制實(shí)施的某種保險(xiǎn)制度。在我國，職工工傷保險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)等均屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)。任意保險(xiǎn)，也稱商業(yè)保險(xiǎn)，是指投保人與保險(xiǎn)人，基于平等、自愿、協(xié)商一致的原則下，通過訂立合同設(shè)立保險(xiǎn)法律關(guān)系的制度。商業(yè)第三者、人壽保險(xiǎn)等屬于任意保險(xiǎn)。

2.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與救濟(jì)保障：功能區(qū)別(交強(qiáng)險(xiǎn)的核心價(jià)值)

交強(qiáng)險(xiǎn)的功能在于為被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)并為受害人提供保障這一責(zé)任保險(xiǎn)的特征，然而，與商業(yè)第三者險(xiǎn)不同的是，交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)立足于保障受害人的利益，旨在及時(shí)、合理地補(bǔ)償受害人的損失，“擱置”事故責(zé)任，為受害人提供基本的救濟(jì)保障。

3.公益性與商業(yè)性：價(jià)值取向

交強(qiáng)險(xiǎn)屬于公益保險(xiǎn)，《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》(以下統(tǒng)稱：《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》)規(guī)定，保監(jiān)會按照機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險(xiǎn)費(fèi)率。而商業(yè)第三者險(xiǎn)屬于商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司根據(jù)業(yè)務(wù)情況，通過保險(xiǎn)行業(yè)“精算師”的計(jì)算，得出一定的保險(xiǎn)費(fèi)率，并報(bào)保監(jiān)會批準(zhǔn)。這種計(jì)算出來的保險(xiǎn)費(fèi)率，是在確保保險(xiǎn)公司一定比例盈余的基礎(chǔ)上得出的。

4.第三者含義的差異：保障主體的差異

《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》采取排除法的方式，對第三者的范Χ作出了規(guī)定，即：保險(xiǎn)車輛的駕駛員、乘客、被保險(xiǎn)人之外的受害人。而綜觀各大保險(xiǎn)公司的商業(yè)第三者險(xiǎn)保險(xiǎn)合同條款，除了本車人員、被保險(xiǎn)人以外，通過責(zé)任免除的方式，實(shí)際將以下幾種人員排除在第三者的范Χ之外，即：被保險(xiǎn)人的家庭成員和駕駛?cè)说募彝コ蓡T。據(jù)說這是保險(xiǎn)公司為了避免被保險(xiǎn)人或者駕駛員“惡意”制造保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金，防范道德風(fēng)險(xiǎn)而專門設(shè)置的。

5.保障的范Χ不同：保障內(nèi)容的差異

綜觀各大保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款，責(zé)任免除的情況可ν五花八門，一般包括：?有取得駕駛資格、行駛證過期、飲酒(醉酒)駕駛、吸食或注射毒品后駕駛、事故逃逸、故意制造保險(xiǎn)事故等十幾、二十種。而《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》規(guī)定，保險(xiǎn)公司免責(zé)的情形只有以下五種：

(1)無取得駕駛資格(包括?有駕駛證或超越駕駛類別);

(2)醉酒駕駛(醉酒與飲酒或酒后的標(biāo)準(zhǔn)不同);

(3)受害人故意制造保險(xiǎn)事故的;

(4)被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的;

(5)被保險(xiǎn)車輛被強(qiáng)盜期間肇事的。

這里要注意，肇事后逃逸，不屬于交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的責(zé)任免除范Χ。