一、保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則

保險(xiǎn)從根本上說(shuō)，是一種危險(xiǎn)管理制度，目的是通過(guò)危險(xiǎn)管理來(lái)防止或減少危險(xiǎn)事故，把危險(xiǎn)事故造成的損失縮小到最低程度，由此產(chǎn)生了保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則。

(一)保險(xiǎn)與防災(zāi)相結(jié)合的原則

這一原則主要適用于保險(xiǎn)事故發(fā)生前的事先預(yù)防。根據(jù)這一原則，保險(xiǎn)方應(yīng)對(duì)承保的危險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行管理，其具體內(nèi)容包括：調(diào)查和分析保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況，據(jù)此向投保方提出合理建議，促使投保方采取防范措施，并進(jìn)行監(jiān)督檢查;向投保方提供必要的技術(shù)支援，共同完善防范措施和設(shè)備;對(duì)不同的投保方采取差別費(fèi)率制，以促使其加強(qiáng)對(duì)危險(xiǎn)事故的管理，即對(duì)事故少、信譽(yù)好的投保方給予降低保費(fèi)的優(yōu)惠;相反，則提高保費(fèi)等。遵循這一原則，投保方應(yīng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，主動(dòng)維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，履行所有人、管理人應(yīng)盡的義務(wù);同時(shí)，按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)。

(二)保險(xiǎn)與減損相結(jié)合的原則

這一原則主要適用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后的事后減損。根據(jù)這一原則，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保方應(yīng)盡最大努力積極搶險(xiǎn)，避免事故蔓延、損失擴(kuò)大，并保護(hù)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)，及時(shí)向保險(xiǎn)人報(bào)案。而保險(xiǎn)方則通過(guò)承擔(dān)施救及其他合理費(fèi)用來(lái)履行義務(wù)。

二、最大誠(chéng)信原則

由于保險(xiǎn)關(guān)系的特殊性，人們?cè)诒ｋU(xiǎn)實(shí)務(wù)中越來(lái)越感到誠(chéng)信原則的重要性，要求合同雙方當(dāng)事人最大限度地遵守這一原則，故稱最大誠(chéng)信原則。具體講即要求雙方當(dāng)事人不隱瞞事實(shí)，不相互欺詐，以最大誠(chéng)信全面履行各自的義務(wù)，以保證對(duì)方權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。最大誠(chéng)信原則是合同雙方當(dāng)事人都必須遵循的基本原則，其表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

(一)履行如實(shí)告知義務(wù)

它是最大誠(chéng)信原則對(duì)投保人的要求。由于保險(xiǎn)人面對(duì)廣大的投保人，不可能一一去了解保險(xiǎn)標(biāo)的的各種情況，因此，投保人在投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)將足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保，足以影響保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)率或增加特別條款的重要情況，向保險(xiǎn)人如實(shí)告知。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中一般以投保單為限，即投保單中詢問(wèn)的內(nèi)容投保人必須如實(shí)填寫，除此之外，投保人不承擔(dān)任何告訴、告知義務(wù)。

投保人因故意或過(guò)失沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，將要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果，包括保險(xiǎn)人可以據(jù)此解除保險(xiǎn)合同;如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠付等。

(二)履行說(shuō)明義務(wù)

這是最大誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)人的要求。由于保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)人事先制定，投保人只有表示接受與否的選擇，通常投保人又缺乏保險(xiǎn)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，因此，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同條款內(nèi)容。對(duì)于保險(xiǎn)合同的一般條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行說(shuō)明義務(wù)。對(duì)于保險(xiǎn)合同的責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行明確說(shuō)明義務(wù)，未明確說(shuō)明的，責(zé)任免除條款不發(fā)生效力。

(三)履行保證義務(wù)

這里的保證，是指投保人向保險(xiǎn)人作出承諾，保證在保險(xiǎn)期間遵守作為或不作為的某些規(guī)則，或保證某一事項(xiàng)的真實(shí)性，因此，這也是最大誠(chéng)信原則對(duì)投保人的要求。

保險(xiǎn)上的保證有兩種，一種是明示保證，即以保險(xiǎn)合同條款的形式出現(xiàn)，是保險(xiǎn)合同的內(nèi)容之一，故為明示。如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中有遵守交通規(guī)則、安全駕駛、做好車輛維修和保養(yǎng)工作等條款，一旦合同生效，即構(gòu)成投保人對(duì)保險(xiǎn)人的保證，對(duì)投保人具有作為或不作為的約束力。另一種是默示保證，即這種保證在保險(xiǎn)合同條款中并不出現(xiàn)，往往以社會(huì)上普遍存在或認(rèn)可的某些行為規(guī)范為準(zhǔn)則，并將此視作投保人保證作為或不作為的承諾，故為默示。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)合同中，雖然沒(méi)有明文規(guī)定被保險(xiǎn)人外出時(shí)應(yīng)該關(guān)閉門窗，但這是一般常識(shí)下應(yīng)該做的行為，這種社會(huì)公認(rèn)的常識(shí)，即構(gòu)成默示保證，也成為保險(xiǎn)人之所以承保的基礎(chǔ)，所以，因被保險(xiǎn)人沒(méi)有關(guān)閉門窗而招致的失竊，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

(四)棄權(quán)和禁止抗辯

這是最大誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)人的要求。所謂棄權(quán)，是指保險(xiǎn)人放棄法律或保險(xiǎn)合同中規(guī)定的某項(xiàng)權(quán)利，如拒絕承保的權(quán)利、解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利等。所謂禁止抗辯，與棄權(quán)有緊密聯(lián)系，是指保險(xiǎn)人既然放棄了該項(xiàng)權(quán)利，就不得向被保險(xiǎn)人或受益人再主張這種權(quán)利。

三、保險(xiǎn)利益原則

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第11條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”根據(jù)這條規(guī)定，保險(xiǎn)利益原則主要有兩層含義：其一，投保人在投保時(shí)，必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)

的具有保險(xiǎn)利益，否則，保險(xiǎn)就可能成為一種賭博，喪失其補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失、給予經(jīng)濟(jì)幫助的功能。其二，有否保險(xiǎn)利益，是判斷保險(xiǎn)合同有效或無(wú)效的根本依據(jù)，缺乏保險(xiǎn)利益要件的保險(xiǎn)合同，自然不發(fā)生法律效力。

(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益，其保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)具備3個(gè)要素：

(1)必須是法律認(rèn)可并予以保護(hù)的合法利益。

(2)必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。

(3)必須是確定的經(jīng)濟(jì)利益。

(二)人身保險(xiǎn)利益

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體，其保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人壽命和身體所具有的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。以《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定可以得出，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益具有以下特點(diǎn)：

(1)是法律認(rèn)可并予以保護(hù)的人身關(guān)系。

(2)人身關(guān)系中具有財(cái)產(chǎn)內(nèi)容。

(3)構(gòu)成保險(xiǎn)利益的是經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。

經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系雖然無(wú)法用金錢估算，但投保人與保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，可以通過(guò)約定保額來(lái)確定。

保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)合同的訂立、履行過(guò)程中，有不同的適用要求。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，投保人應(yīng)當(dāng)在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益;合同成立后，被保險(xiǎn)人可能因保險(xiǎn)標(biāo)的的買賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與、繼承等情況而變更，因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，投保人是否具有保險(xiǎn)利益已無(wú)關(guān)緊要。就人身保險(xiǎn)而言，投保時(shí)，投保人必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，至于發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人是否仍具有保險(xiǎn)利益，則無(wú)關(guān)緊要。

四、損失賠償原則

這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)特有的原則，是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人在其責(zé)任范圍內(nèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失進(jìn)行賠償?shù)脑瓌t。其內(nèi)涵主要有以下幾點(diǎn)：

(1)賠償必須在保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行，即保險(xiǎn)人只有在保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限內(nèi)，以約定的保險(xiǎn)金額為限，對(duì)合同中約定的危險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)責(zé)任是構(gòu)成保險(xiǎn)人賠償?shù)牟豢苫蛉钡囊?/p>

(2)賠償額應(yīng)當(dāng)?shù)扔趯?shí)際損失額。按照民事行為的準(zhǔn)則，賠償應(yīng)當(dāng)和損失等量，被保險(xiǎn)人不能從保險(xiǎn)上獲得額外利益，因此，保險(xiǎn)人賠償?shù)慕痤~，只能是保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失的金額。換言之，保險(xiǎn)人的賠償應(yīng)當(dāng)恰好使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的狀態(tài)。

(3)損失賠償是保險(xiǎn)人的義務(wù)。據(jù)此，被保險(xiǎn)人提出索賠請(qǐng)求后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則，盡快核定損失，與索賠人達(dá)成協(xié)議并履行賠償義務(wù);保險(xiǎn)人未及時(shí)履行賠償義務(wù)時(shí)，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人因此受到的損失。

五、近因原則

近因原則的含義是：損害結(jié)果必須與危險(xiǎn)事故的發(fā)生具有直接的因果關(guān)系，若危險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)人責(zé)任范圍的，保險(xiǎn)人就賠償或給付。在實(shí)際生活中，損害結(jié)果可能由單因或多因造成。單因比較簡(jiǎn)單，多因則比較復(fù)雜，主要有以下幾種情況：

(1)多因同時(shí)發(fā)生。若同時(shí)發(fā)生的都是保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任;若其中既有保險(xiǎn)事故，也有責(zé)任免除事項(xiàng)，保險(xiǎn)人只承擔(dān)保險(xiǎn)事故造成的損失。

(2)多因連續(xù)發(fā)生。兩個(gè)以上災(zāi)害事故連續(xù)發(fā)生造成損害，一般以最近的(后因)、最有效的原因?yàn)榻颍羝鋵儆诒ｋU(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任。但后果是前因直接自然的結(jié)果、合理連續(xù)或自然延續(xù)時(shí)，以前因?yàn)榻颉?/p>

(3)多因間斷發(fā)生。即后因與前因之間沒(méi)有必然因果關(guān)系，彼此獨(dú)立。這種情況的處理與單因大致相同，即保險(xiǎn)人視各種獨(dú)立的危險(xiǎn)事故是否屬于保險(xiǎn)事故，決定是否賠付。