保險(xiǎn)合同的約定條款是指合同當(dāng)事人在法定條款外，自由協(xié)商所確定的事項(xiàng)。有些是由保險(xiǎn)人根據(jù)需要列入保險(xiǎn)單的任選條款。

商事合同的訂立需要邀約和承諾兩個(gè)環(huán)節(jié)，這兩個(gè)環(huán)節(jié)在保險(xiǎn)合同的訂立過程中具體表現(xiàn)為填寫投保單和承保兩個(gè)階段：

(一)填寫投保單

投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。或者說，保險(xiǎn)合同的要約，就是投保人提出投保要求，填寫并向保險(xiǎn)人提交投保單。很顯然，保險(xiǎn)合同的要約與其他商事合同的要約在形式上不太相同。在保險(xiǎn)合同的實(shí)際訂立中，往往是保險(xiǎn)人把承保危險(xiǎn)規(guī)范化，訂立統(tǒng)一的承保條件和保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，制定包括投保單、暫保單和保險(xiǎn)單等在內(nèi)的有統(tǒng)一格式和內(nèi)容的保險(xiǎn)合同有關(guān)文書，投保人提出投保要求往往需要填寫保險(xiǎn)人事先印制好的投保單。這樣一來，有些人就誤以為是保險(xiǎn)人向投保人提供投保單是保險(xiǎn)合同的要約。其實(shí)，這只能視為要約邀請(qǐng)行為，是保險(xiǎn)人規(guī)范自己業(yè)務(wù)，方便投保人，招攬生意的作法。投保人填寫了保險(xiǎn)單并將其送交保險(xiǎn)人，才是具有法律效力的要約行為。

(二)承保

保險(xiǎn)人在收到投保單后，經(jīng)逐項(xiàng)審核，認(rèn)為符合保險(xiǎn)條件從而接受投保的意思表示就是承保，或者說是保險(xiǎn)合同中受要約人的承諾。它在形式上表現(xiàn)為向承保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定，經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，保險(xiǎn)合同也可以采取保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。據(jù)此，遇下列情況可以推定保險(xiǎn)人承諾(承保)：一是在投保單上簽字蓋章：二是向投保人出具保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)表示同意;三是法律上承認(rèn)的能夠表示同意的其他書面形式(如書信等)。在這種情況下，保險(xiǎn)合同的成立就不以保險(xiǎn)人出具的保險(xiǎn)單為要件，而是以保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人協(xié)商一致的書面承諾為依據(jù)。

相關(guān)法律知識(shí)：

保險(xiǎn)合同無效的原因

1、合同主體不合格。主體不合格是指保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或保險(xiǎn)代理人等資格不符合法律的規(guī)定。例如，投保人是無民事行為能力的或依法不能獨(dú)立實(shí)施締約行為的限制民事行為能力的自然人;保險(xiǎn)人不具備法定條件，不是依法設(shè)立的;保險(xiǎn)代理人沒有保險(xiǎn)代理資格或沒有保險(xiǎn)代理權(quán)。如果保險(xiǎn)合同是由上述主體締結(jié)，則合同無效。

2、當(dāng)事人意思表示不真實(shí)。締約過程中，如果當(dāng)事人中的任何一方以欺詐、脅迫或乘人之危的方式致使對(duì)方作出違背自己意愿的意思表示，均構(gòu)成締約中的意思表示不真實(shí)。在這里，欺詐是指行為人不履行如實(shí)告知的義務(wù)，故意隱瞞真實(shí)情況或者故意告知虛假情況，誘使對(duì)主作出錯(cuò)誤意思表示的行為。如投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，明知不存在風(fēng)險(xiǎn)卻謊稱有風(fēng)險(xiǎn)，明知風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生而謊稱沒有發(fā)生等等。脅迫是指一方當(dāng)事人以給對(duì)方或與對(duì)方有關(guān)的人的人身、財(cái)產(chǎn)、名譽(yù)、榮譽(yù)造成損害為要挾，迫使對(duì)方同自己訂立保險(xiǎn)合同的行為。要挾是確定可能實(shí)現(xiàn)的行為，而且足以使對(duì)方違背自己的意志與其訂立保險(xiǎn)合同。

3、客體不合法。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，則其訂立的保險(xiǎn)合同無效。

4、內(nèi)容不合法。如果投保人投保的風(fēng)險(xiǎn)是非法的，如違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益、違反法律強(qiáng)制性規(guī)定等均導(dǎo)致合同無效。