機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)制度

機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)是指投保機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)予以先行賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)[1]，法律上一般也稱之為“強(qiáng)制的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)”。它是一國(guó)或地區(qū)基于公共政策之需要，為分散交通事故所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與損害，維護(hù)社會(huì)大眾利益，以法律法規(guī)的形式強(qiáng)制推行的保險(xiǎn)，其主要目的是保障車禍?zhǔn)芎φ吣軌颢@得基本的損害賠償。

機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)作為一項(xiàng)全新的保險(xiǎn)制度，與之前的商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)有著本質(zhì)的不同，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

實(shí)行強(qiáng)制性投保和強(qiáng)制性承保。在《條例》頒布之前，我國(guó)已有一些地方通過(guò)地方立法或部門規(guī)章要求機(jī)動(dòng)車必須投保三者險(xiǎn)，但從法律效力和適應(yīng)性上看無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)需要。如今，機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)成為我國(guó)的法定險(xiǎn)種，其強(qiáng)制性不僅體現(xiàn)在所有上道路行駛的機(jī)動(dòng)車所有人或管理人必須投保該險(xiǎn)種，同時(shí)也要求具有經(jīng)營(yíng)該險(xiǎn)種資格的保險(xiǎn)公司一律不得拒保或隨意解除合同。

實(shí)行限額內(nèi)完全賠償原則。商業(yè)三者險(xiǎn)采取的是過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，即保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任來(lái)確定其賠償責(zé)任。機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)施后，無(wú)論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將按照《條例》及機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)條款的具體要求在責(zé)任限額內(nèi)予以先行賠償。

保障范圍寬于商業(yè)三者險(xiǎn)。為有效控制風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，商業(yè)三者險(xiǎn)規(guī)定了較多的責(zé)任免除事項(xiàng)和免賠率。如因地震等自然災(zāi)害事件，戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂、政府征用等突發(fā)事件，駕駛員吸毒、被藥物麻醉等人為事件，被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)車輛從事犯罪活動(dòng)等違法事件，以及未按合同約定交付保險(xiǎn)費(fèi)等項(xiàng)目，大都被列為商業(yè)三者險(xiǎn)賠償責(zé)任的免除事項(xiàng)。

實(shí)行不盈不虧經(jīng)營(yíng)原則。機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有社會(huì)公益性，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)不以盈利為目的，實(shí)行單獨(dú)核算。不虧不盈原則具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司在厘定機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)不加入利潤(rùn)因子。商業(yè)三者險(xiǎn)是以盈利為目的，無(wú)需與其他車險(xiǎn)險(xiǎn)種分開(kāi)管理、單獨(dú)核算。

實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額。商業(yè)三者險(xiǎn)實(shí)行的是同一責(zé)任限額，即無(wú)論人傷或物損均在一個(gè)限額下進(jìn)行賠償，并由保險(xiǎn)公司自行制定責(zé)任限額水平。機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額，即分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額。