機動車強制保險制度

機動車強制保險是指投保機動車發(fā)生交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在責任限額內(nèi)予以先行賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU[1]，法律上一般也稱之為“強制的機動車第三者責任保險”。它是一國或地區(qū)基于公共政策之需要，為分散交通事故所帶來的風險與損害，維護社會大眾利益，以法律法規(guī)的形式強制推行的保險，其主要目的是保障車禍受害者能夠獲得基本的損害賠償。

機動車強制保險作為一項全新的保險制度，與之前的商業(yè)第三者責任保險有著本質的不同，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

實行強制性投保和強制性承保。在《條例》頒布之前，我國已有一些地方通過地方立法或部門規(guī)章要求機動車必須投保三者險，但從法律效力和適應性上看無法滿足現(xiàn)實需要。如今，機動車強制保險成為我國的法定險種，其強制性不僅體現(xiàn)在所有上道路行駛的機動車所有人或管理人必須投保該險種，同時也要求具有經(jīng)營該險種資格的保險公司一律不得拒保或隨意解除合同。

實行限額內(nèi)完全賠償原則。商業(yè)三者險采取的是過錯責任原則，即保險公司根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔的事故責任來確定其賠償責任。機動車強制保險實施后，無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將按照《條例》及機動車強制保險條款的具體要求在責任限額內(nèi)予以先行賠償。

保障范圍寬于商業(yè)三者險。為有效控制風險，減少損失，商業(yè)三者險規(guī)定了較多的責任免除事項和免賠率。如因地震等自然災害事件，戰(zhàn)爭、暴亂、政府征用等突發(fā)事件，駕駛員吸毒、被藥物麻醉等人為事件，被保險人利用保險車輛從事犯罪活動等違法事件，以及未按合同約定交付保險費等項目，大都被列為商業(yè)三者險賠償責任的免除事項。

實行不盈不虧經(jīng)營原則。機動車強制保險業(yè)務具有社會公益性，保險公司經(jīng)營該項業(yè)務不以盈利為目的，實行單獨核算。不虧不盈原則具體體現(xiàn)在保險公司在厘定機動車強制保險費率時不加入利潤因子。商業(yè)三者險是以盈利為目的，無需與其他車險險種分開管理、單獨核算。

實行分項責任限額。商業(yè)三者險實行的是同一責任限額，即無論人傷或物損均在一個限額下進行賠償，并由保險公司自行制定責任限額水平。機動車強制保險實行分項責任限額，即分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。