當(dāng)今社會，對于沒有經(jīng)濟(jì)來源只能依靠父母的大學(xué)生來說，動輒成百上千的化妝品、電子產(chǎn)品，吃飯娛樂享受小資生活的巨額成本，無疑為校園貸款所引起的一系列問題埋下伏筆。直至2016年11月爆出的“借貸寶大學(xué)生裸條”事件中，校園貸有關(guān)的法律問題成為社會關(guān)注的焦點(diǎn)，影響空前巨大。下面我們聽聽小編的看法。

一、何為校園貸?

隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式逐步風(fēng)靡全國，針對在校大學(xué)生推出的網(wǎng)絡(luò)借貸、分期購物產(chǎn)品也有了很大的發(fā)展，這些產(chǎn)品可以統(tǒng)稱為校園貸。目前，校園貸主要有三種類型，一是專門以大學(xué)生為消費(fèi)對象的分期購物平臺，例如趣分期;二是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，例如投投貸、速溶360等;三是依托傳統(tǒng)電商平臺發(fā)展起來的借貸業(yè)務(wù)，例如京東白條等。目前出現(xiàn)較多問題的應(yīng)為第二種模式即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式，下文也主要從該模式著手進(jìn)行論述。

二、校園貸的特征分析

(一)是平臺數(shù)量多，準(zhǔn)入門檻低。

(二)是借款手續(xù)少，速度遠(yuǎn)高于其他類型的借貸。

三、校園貸有關(guān)法律問題

因?yàn)樾@貸實(shí)際上也是民間借貸的一種表現(xiàn)形式，所以從目前校園貸衍生的案例中，大體涉及到的法律問題為高利貸和裸貸衍發(fā)的一系列法律問題。

(一)校園貸中涉及的高利貸法律問題。

校園貸中如果涉及高利問題，應(yīng)該遵照最高人民法院關(guān)于民間借貸的司法解釋，審核其借款利息是否在法律規(guī)定的區(qū)間內(nèi)。即是否超出了36%，如果超出即為高利貸，不會受到法律的保護(hù)。“校園貸”約定的利息屬于高利貸，對高利部分可要求放款人返還。

(二)校園貸(特別是裸貸)涉及到的法律責(zé)任問題

從目前曝光的校園貸惡劣案件來看，主要是針對女大學(xué)生的以“裸條”抵押作為放款條件的“裸貸”，應(yīng)當(dāng)看到，法律保護(hù)的是合法借貸關(guān)系。《民法通則》第3條規(guī)定，一切民事活動應(yīng)當(dāng)尊重社會公德，不得損害社會公共利益，擾亂社會經(jīng)濟(jì)秩序。《合同法》第7條亦規(guī)定，當(dāng)事人訂立履行合同，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，不得擾亂社會經(jīng)濟(jì)秩序，不得損害社會公共利益。由此可知，合同內(nèi)容違反公序良俗的應(yīng)為無效，而近來爆出的“裸條”事件，即以裸照作為抵押物，這明顯違背了最基本的公序良俗原則。

作為一種異化的“校園貸”，在毫無信用、毫無尺度的規(guī)則中，“裸條”極易觸碰法律的紅線。據(jù)“裸條”借款學(xué)生描述，放貸人曾承諾，這些裸照僅作為借款抵押，照片不會流出，且一旦貸款金額還清，這些照片會被刪除。然而事實(shí)卻是這些裸照或視頻在一些QQ、論壇、貼吧上被公開叫賣。對該類行為極有可能觸及的刑事責(zé)任是：

1、涉嫌敲詐勒索。在裸貸風(fēng)波中，還不起錢的借款人，往往被威脅在網(wǎng)上公布其裸照或視頻，從借貸分子的行為方式上看是符合敲詐勒索罪的行為構(gòu)成的，BUT敲詐勒索罪作為侵財(cái)型犯罪，其主觀目的——對他人財(cái)物的非法占有是不變的，因此僅針對本金的威脅返還不構(gòu)成敲詐勒索罪，對超出法律保護(hù)的高息部分如果達(dá)到入罪數(shù)額，則構(gòu)成敲詐勒索罪。

2、涉嫌傳播淫穢物品。裸照的出售者、轉(zhuǎn)手者、傳播者都屬于傳播淫穢物品，要判斷有沒有構(gòu)成該罪，主要判斷標(biāo)準(zhǔn)是要看他們傳播淫穢物品的數(shù)量和牟利的數(shù)量，比如，淫穢視頻、照片等發(fā)布到網(wǎng)上就要看點(diǎn)擊率和閱讀量。如果將淫穢物品出售，就看銷售淫穢物品的數(shù)量和他們獲取金額的數(shù)量。

3、涉嫌侮辱罪。放貸者將受害的女大學(xué)生裸照和視頻放到網(wǎng)上的行為，足以造成貶損他人人格，破壞他人名譽(yù)之后果，如果情節(jié)嚴(yán)重，可以構(gòu)成侮辱罪。

四、平臺可能涉及的法律責(zé)任

對于正規(guī)的小貸類平臺抑或p2p類平臺，一般會根據(jù)借款人的經(jīng)濟(jì)收入、財(cái)產(chǎn)狀況及先前借款經(jīng)歷綜合評判借款人的信用情況，并給出相應(yīng)的借款額度。比如，對于p2p而言，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已規(guī)定了自然人借款人的借余額上限，其目的是為了控制p2p平臺的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。但是如果平臺對大量往來的資金違反監(jiān)管規(guī)定，形成資金池的，也涉嫌非法吸收公眾存款罪。此外，如果網(wǎng)絡(luò)平臺明知放款人利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施犯罪，還提供各種技術(shù)支持和幫助的，可以幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪追究其刑事責(zé)任;如果與放貸人有共謀的，則可以傳播淫穢物品罪等犯罪的共犯追究其刑事責(zé)任。

綜上所述，在非正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸的影響下，本應(yīng)該作為幫助大學(xué)生解決自身困境的校園貸變成了收取高額利息的高利貸，衍生出一系列校園貸有關(guān)法律問題，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加大監(jiān)管力度，禁止不符合規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)借貸民間借貸走進(jìn)校園，只有合法化正規(guī)化，校園貸才能走向正軌。

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