一、宅基地抵押貸款還未在全國(guó)推廣，仍在試點(diǎn)中

　　2016年3月15日《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》出臺(tái)，此辦法出臺(tái)前，農(nóng)村自建房不能抵押貸款，因《擔(dān)保法》明確規(guī)定了，宅基地等集體所有的土地使用權(quán)不能抵押。

　　《擔(dān)保法》第三十六條規(guī)定，以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。

　　第三十七條規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：(一)土地所有權(quán);(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本法第三十四條第(五)項(xiàng)、第三十六條第三款規(guī)定的除外;(三)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施;(四)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn);(五)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn);(六)依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

　　不過(guò)，《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》出臺(tái)后，試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)民可用自建房抵押貸款了。農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，是指在不改變宅基地所有權(quán)性質(zhì)的前提下，以農(nóng)民住房所有權(quán)及所占宅基地使用權(quán)作為抵押、由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)民住房所有人發(fā)放的、在約定期限內(nèi)還本付息的貸款。試點(diǎn)地區(qū)名單如下：

　　二、可以用于抵押的是這“兩權(quán)”——農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、宅基地使用權(quán)(前者包含后者)

　　從現(xiàn)有的《物權(quán)法》《擔(dān)保法》的法律角度來(lái)說(shuō)，農(nóng)房和宅基地是禁止抵押的，這次試點(diǎn)在2018年底就會(huì)結(jié)束，到時(shí)候如果試點(diǎn)成效不錯(cuò)，預(yù)計(jì)可逐步推廣到各個(gè)農(nóng)村地區(qū)，相關(guān)法律也會(huì)隨之改動(dòng)。

　　三、借款人以農(nóng)民住房所有權(quán)及所占宅基地使用權(quán)作抵押申請(qǐng)貸款的，應(yīng)同時(shí)符合以下條件：

　　1.具有完全民事行為能力，無(wú)不良信用記錄;

　　2.用于抵押的房屋所有權(quán)及宅基地使用權(quán)沒(méi)有權(quán)屬爭(zhēng)議，依法擁有政府相關(guān)主管部門頒發(fā)的權(quán)屬證明，未列入征地拆遷范圍;

　　3.除用于抵押的農(nóng)民住房外，借款人應(yīng)有其他長(zhǎng)期穩(wěn)定居住場(chǎng)所，并能夠提供相關(guān)證明材料;

　　4.所在的集體經(jīng)濟(jì)組織書(shū)面同意宅基地使用權(quán)隨農(nóng)民住房一并抵押及處置。

　　5.以共有農(nóng)民住房抵押的，還應(yīng)當(dāng)取得其他共有人的書(shū)面同意。

　　四、宅基地抵押貸款也面臨諸多問(wèn)題

　　一方面，農(nóng)村宅基地仍然是塊“禁地”，國(guó)家是命令禁止城鎮(zhèn)人口到鄉(xiāng)下買賣宅基地的，那么如果抵押人無(wú)法償還債務(wù)，抵押機(jī)構(gòu)找誰(shuí)接手農(nóng)房?另一方面，對(duì)于農(nóng)民基本生活保障的農(nóng)房，如果抵押無(wú)力償還，那么法院雖然可以查封，但是卻不能拍賣，那這個(gè)房子就空在這里了，在農(nóng)村宅基地有限的情況下，造成了資源浪費(fèi)。

　　因此，農(nóng)村自建房抵押貸款在實(shí)際操作中還是有很多阻礙的，還需要不斷地摸索和總結(jié)。