現(xiàn)行旅行社責(zé)任保險(xiǎn)

并非強(qiáng)制保險(xiǎn)制度

雖然旅游管理部門(mén)通過(guò)年檢的方式實(shí)行了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，但無(wú)論從法律層面上還是實(shí)務(wù)層面上來(lái)說(shuō)，其并不具備強(qiáng)制保險(xiǎn)的特征。首先，按照《保險(xiǎn)法》第十一條的規(guī)定：“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。”而旅游管理部門(mén)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的依據(jù)——《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》則是由國(guó)家旅游局頒布的，從法律上說(shuō)，這只是部門(mén)規(guī)章，并非行政法規(guī)。因此，從一定意義上說(shuō)，旅游管理部門(mén)要求旅行社強(qiáng)制投保的行為實(shí)際上缺乏足夠的法律依據(jù)。其次，從旅行社實(shí)際投保的情況來(lái)看，由于年檢只是一道手續(xù)，因此，其投保的目的就只是為了獲得一紙保險(xiǎn)合同，再加上有關(guān)旅游管理部門(mén)對(duì)投保額度并沒(méi)有作具體的要求與限制，許多旅游機(jī)構(gòu)為了降低經(jīng)營(yíng)成本，也就常常不足額投保。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，對(duì)于一年接待游客1萬(wàn)人次的旅行社，可能只買(mǎi)了100人次的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，所以從投保層面上說(shuō)，這種不足額的投保行為也說(shuō)明了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)并非強(qiáng)制保險(xiǎn)。

因此，這種名義上為強(qiáng)制保險(xiǎn)，實(shí)際意義上并非的保險(xiǎn)制度并不能有效地保障旅行者的利益。

商業(yè)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的缺陷

盡管旅游管理部門(mén)規(guī)定了旅行社必須投保責(zé)任保險(xiǎn)，但就市場(chǎng)來(lái)看，并沒(méi)有專門(mén)的強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種，旅行社投保的保險(xiǎn)只是各商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。由于商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的目的是追求利潤(rùn)最大化，因此，其提供的產(chǎn)品也就不可能完全覆蓋法律法規(guī)所要求旅行社承擔(dān)的所有責(zé)任。

按照國(guó)家旅游局頒布的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》的要求，旅行社應(yīng)承擔(dān)包括與人身傷亡相關(guān)的賠償、與旅行者財(cái)物損失相關(guān)賠償以及訴訟費(fèi)用等在內(nèi)的總共七個(gè)方面的責(zé)任，而對(duì)于這七個(gè)方面的責(zé)任，保險(xiǎn)公司提供的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品都不能完全的覆蓋。例如，對(duì)于旅行社組織的賽車、賽馬、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司要么不承擔(dān)責(zé)任，要么則以高額費(fèi)率(20%~30%的費(fèi)率)附加險(xiǎn)的形式予以承保，而旅行社卻要經(jīng)常面對(duì)這樣的風(fēng)險(xiǎn)。例如，旅行社在組團(tuán)到泰國(guó)的芭堤雅海灘旅游時(shí)，一般都會(huì)向游客推薦快艇、沖浪、潛水等活動(dòng)，到新西蘭則會(huì)向游客推薦蹦極活動(dòng)，這些都是一些高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。

此外，從保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的條款來(lái)看，保險(xiǎn)公司只對(duì)旅行社由于疏忽和過(guò)失所引起的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，而對(duì)于旅行社的非過(guò)失責(zé)任則不予承擔(dān)責(zé)任，在這種情況下，保險(xiǎn)將不能對(duì)一些事故所造成的旅行者損失進(jìn)行賠償，因此，也更容易引起各種糾紛。

通過(guò)立法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度

解決上述問(wèn)題，筆者認(rèn)為最好的辦法就是通過(guò)立法把旅行社責(zé)任保險(xiǎn)定為法定保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)真正意義上的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。一般來(lái)說(shuō)，通過(guò)實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，可以有效保障相關(guān)受害人及時(shí)獲得相應(yīng)的賠償，減少糾紛的發(fā)生。并且通過(guò)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，可以克服商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)所承擔(dān)的責(zé)任范圍過(guò)小問(wèn)題，不僅有利于受害人獲得賠償，而且也有利于旅行社的經(jīng)營(yíng)管理。

首先，國(guó)家需要通過(guò)相應(yīng)的立法把旅行社責(zé)任保險(xiǎn)定為法定保險(xiǎn)。按照《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定和國(guó)內(nèi)外實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，每實(shí)行一種強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，都要通過(guò)相應(yīng)的立法過(guò)程，旅行社責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)也不例外。針對(duì)我國(guó)的情況來(lái)看，可以通過(guò)修改《旅行社管理?xiàng)l例》，增加“國(guó)家實(shí)行旅行社責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度”之類要求旅行社強(qiáng)制投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定。

其次，為這個(gè)強(qiáng)制保險(xiǎn)單獨(dú)設(shè)計(jì)條款和費(fèi)率。針對(duì)商業(yè)險(xiǎn)的不足，強(qiáng)制險(xiǎn)條款和費(fèi)率的設(shè)計(jì)首先應(yīng)將旅行社的非過(guò)失行為責(zé)任納入保險(xiǎn)所承擔(dān)的責(zé)任范圍之內(nèi)，也即建立無(wú)過(guò)失賠償責(zé)任原則，以此來(lái)保證那些由于旅行社一方的非過(guò)失行為所致事故而造成損失的受害人能獲得相應(yīng)賠償。但在這種情況下，為控制風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)考慮建立相應(yīng)的追償制度。其次應(yīng)該將法律法規(guī)有規(guī)定，但現(xiàn)行商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有包括在內(nèi)的各種責(zé)任都納入保險(xiǎn)的賠償范圍，例如前面提及的包括蹦極在內(nèi)的高風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)需要考慮設(shè)定一定的賠償限額，以避免過(guò)高的保險(xiǎn)費(fèi)用和高賠償所帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，對(duì)于條款制定和費(fèi)率擬定，參照現(xiàn)在實(shí)行的交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)，為保證實(shí)施的效果，建議應(yīng)該由保監(jiān)會(huì)牽頭并聯(lián)合國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司來(lái)負(fù)責(zé)條款和費(fèi)率的制定。

第三，要通過(guò)頒布相關(guān)配套的實(shí)施辦法，增強(qiáng)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的操作性，并建立對(duì)旅行社的檢查制度與對(duì)未投保旅行社的處罰機(jī)制，以此保證強(qiáng)制保險(xiǎn)制度實(shí)施的有效性，從而有力地保障旅行者的利益。