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網絡貸款對于很多人來說是一個新鮮的事物，也正是因為網貸行業的不斷發展，越來越多的風險開始不斷的顯現出來。雖然現在國家已經開始對網絡貸款行業進行了嚴厲的整治，各地也在不斷的出臺管理規定，上海也正在努力出臺上海市網貸管理辦法，對網貸進行監管。但實際上網貸依然存在不少問題，下面給大家簡單介紹一下。

一、上海市網貸管理辦法的當前情形

內部人士指出，滬版地方監管細則出臺在即，總體監管方式、方法超出了其他區域的監管細則。

第一財經記者了解到，《實施辦法》的實施范圍將明確界定于在上海市注冊的公司法人從事網絡借貸信息中介業務活動。

但從當前網貸機構運營過程中以及在過去兩至三年的時間里多個案例可以發現，在上海地區的問題平臺并不僅僅集中于注冊在該市的機構，大量注冊在其他省市區的平臺將業務總部設立于上海，或運營主體由上海總部控制，基于重重原因欺詐、跑路等事件頻出。此外，大量注冊在上海的大規模平臺均在全國各地設立了分支機構、全資子公司、關聯公司等。這些平臺的規范標準是否需要符合滬版網貸監管辦法并沒有在上述《實施辦法》中體現出來。

此外，第一財經記者獲悉，該內部討論稿還詳細制定了關于上海市新設立網絡借貸信息中介機構備案登記所需要呈交的具體材料，共計12項。

2016年11月，銀監會會同工信部、工商總局下發了《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》(下稱《指引》)，《指引》規定，新設網絡借貸信息中介機構辦理備案登記共需要九大材料。此后各地據此并結合本地情況制定了《指引》地方版。截至目前，廣東省以及廈門市已經出臺了地方新平臺備案登記暫行辦法。其中廣東省共計需要13項材料，而廈門市共計需要12項材料。

記者對比了上海市新設立平臺登記備案所需材料與《指引》給出內容，在九大材料之外，上海另需要市公安局網絡安全保衛總隊出具的“信息系統安全審核回執”，并需要事前向市公安局網絡安全保衛總隊提交符合國家網絡安全相關規定和國家信息安全等級(三級)保護制度要求的證明材料。

同時，還需要與第三方電子數據存證平臺簽訂的委托合同存證的協議復印件。此前，網貸業內人士指出，在互聯網金融時代下，電子合同在線簽約已經成為常規化，由此，司法鑒定服務外延已經成為不可忽視的趨勢，電子數據存證成為新平臺的“標配”。在廈門出臺的地方備案細則中，也明確指出了第三方電子書存證平臺，記者獲悉，該平臺為廈門市美亞柏科信息股份有限公司的“存證云”電子證據綜合服務平臺。

但是，在2016年8月份下發的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(下稱《暫行辦法》)中第二十二條明確“電子簽名、電子認證”并非“強制性要求”，如使用第三方數字認證系統，應當對第三方數字認證機構進行定期評估，保證有關認證安全可靠并具有獨立性。第二十三條系關于網貸業務數據和資料的備份及保存，要求借貸合同到期后應當至少保存5年，但亦未對網貸機構業務數據提出應當由第三方合作機構備存的要求。

除上述兩項材料外，在滬版細則中律師事務所出具的網絡借貸信息中介機構備案登記法律意見書也是所需材料之一。

總體來看，在廣東省和廈門市網貸信息中介備案登記實施細則中，要求提交由律師事務所出具的法律意見書和與第三方電子數據存證平臺簽訂的委托合同存證合同協議附件，而滬版在此基礎之上又加碼了市公安局網絡安全保衛總隊出具的“信息系統安全審核回執”，要求更為嚴格。

此外，值得注意的是，在記者已經獲悉的滬版監管細則中，并沒有明確給出關于“網絡借貸信息中介”的明確界定，而其所借鑒、綜合的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》、《暫行辦法》、《指引》等相關政策法規均在總則處給出了網絡機構的明確定義。一家平臺是否屬于滬版監管細則的規范范圍，很大程度上取決于對網貸機構的定義。

二、網貸的法律風險有哪些

1、業務模式風險

目前國內的P2P業務模式主要有純借貸模式、債權轉讓模式及收益權轉讓模式。

1)純借貸模式：借款人直接在平臺上發布借款標，出借人投標。到期借款人按約定的還款方式還款。(例如，某拍貸)

根據《合同法》和《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定，我國法律允許自然人等普通民事主體之間發生借貸關系，并允許出借方到期可以收回本金和符合法律規定的利息，表明了借貸關系的合法性。純借貸模式下涉及的一些法律風險如下：

借貸合同風險，根據《合同法》的規定，當事人可以采用合同書、信件和數據電文(包括電報、電傳、傳真、電子數據交換和電子郵件)等形式訂立合同，表明了目前絕大多數P2P平臺采用電子合同的方式是合法的。

2)債權轉讓模式：債權人和債務人之間簽訂借款合同后，債權人在平臺上申請債權轉讓，并告知債務人。債權轉讓模式具體分為兩種類型，一是無承諾回購的債權轉讓(出讓人在債權轉讓成功后，受讓人與原債務人形成債務關系，出讓人從法律關系中退出)，二是債權轉讓及回購(出讓人申請債權轉讓并承諾回購，出讓人沒有從法律關系中退出，當原債務人在規定時間內無法向受讓人還本付息時，需要出讓人來回購債權)。

2、非法集資風險

非法集資其實包括了四個罪名，分別是“非法吸收公眾存款罪”、“擅自發行股票、公司、企業債券罪”、“集資詐騙罪”和“欺詐發行股票、債券罪”。P2P面臨的最大法律風險就是非法集資，主要是非法吸收公眾存款以及集資詐騙。

非法吸收公共存款，確定非法吸收公共存款罪需要四個必要條件，如上圖所示。P2P無法繞開“公開宣傳”和“向不特定對象吸收資金”這兩條，但是可以通過尋求相關部門批準以規避條件(一)，并且做好中介平臺定位，不對未來效果、收益或者與其相關的情況作出保證性承諾，明示或者暗示保本、無風險或者保收益等來規避條件(三)。

集資詐騙，屬于欺詐行為，主觀上以非法占有為目的，比較好區分。

話說P2P平臺為什么會面臨非法集資的風險，這與P2P目前的行業環境有關。

一方面，目前P2P監管細則未出，資金銀行存管也未落實。很多平臺表面宣稱其有第三方支付托管或者有銀行存管等，但實質上借貸雙方的資金仍然會經手平臺賬戶，聚集起來也就是形成了我們常說的“資金池”。

3、信息安全風險

P2P平臺在金融服務的過程中承擔的是信息中介的角色，目前P2P平臺掌握了借貸雙方的個人信息、財產信息以及交易信息。P2P網貸信息安全風險包括以下內容：

借貸隱私風險，P2P網貸公司及其工作人員負有保密義務，應在合理范圍內使用客戶信息，不得出售、非法提供和非法獲取公民個人信息。P2P網貸平臺應采取數據交換加密、多重密碼保護和容災備份，加強網站安全以保護客戶信息安全。

其實網貸的法律風險并不只有上文中提到的那么幾個，但是新鮮的事物，高回報的事物總會和高風險相伴，所以網絡貸款行業存在一些風險也是無可厚非的。上海市已經著手準備上海市網貸管理辦法，為網貸提供規范。加大監管力度，確保網貸行業健康發展。

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