保證保險合同在西方最早出現(xiàn)于約十八世紀(jì)未、十九世紀(jì)初〔1〕。國內(nèi)保險公司開辦保證保險業(yè)務(wù)起步較晚，業(yè)務(wù)范圍小，涉及險種也較少，主要有分期付款買賣保證保險、質(zhì)量保證保險、住房消費貸款保證保險、汽車消費貸款保證保險等。在目前個人消費信用制度尚未健全的市場環(huán)境下，由于保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)驗不足，風(fēng)險防范能力差，加之理論界對保證保險的研究沒有跟上，立法相對滯后，因而造成了大量的糾紛出現(xiàn)，出現(xiàn)糾紛較多的主要集中在分期付款買賣保證保險合同、汽車消費貸款保證保險合同、住房消費貸款保證保險合同等。本文主要結(jié)合司法實踐，重點對上述三類合同的理論以及審判實務(wù)作一探討，以求教于同仁。一、保證保險的概念界定由于我國保險界對保證保險的理論研究較少，一些書籍對概念的介紹也比較含混，因而容易引起人們對保證保險及相關(guān)問題認(rèn)識上的混亂。結(jié)合當(dāng)前理論界和實務(wù)上的做法，筆者認(rèn)為，保證保險有廣義和狹義之分，廣義的保證保險就是保險人為義務(wù)人向權(quán)利人提供擔(dān)保的保險。它主要提供兩個方面的“保證”：（1）應(yīng)義務(wù)人要求向權(quán)利人保證其信用；（2）應(yīng)權(quán)利人的要求保證義務(wù)人的信用，二者的保險標(biāo)的都是義務(wù)人的信用風(fēng)險，但是二者有嚴(yán)格的區(qū)別，前者叫保證保險，后者稱之為信用保險。狹義的保證保險僅指前者，本文所論述的也是指狹義的保證保險。在一般的債權(quán)債務(wù)關(guān)系中，債權(quán)人投保債務(wù)人不履行債務(wù)的信用風(fēng)險叫信用保險；而債務(wù)人應(yīng)債權(quán)人的要求投保自己不履行債務(wù)的信用風(fēng)險叫保證保險，二者不能混為一談，有些文章和教科書把信用保險作為保證保險的一種，僅把二者作保險對象上的區(qū)分，甚至出現(xiàn)“信用保證保險”這樣的概念，實際上是不確切的〔2〕。因此，保證保險屬財產(chǎn)保險的一種，是指由作為保證人的保險人為作為被保證人的被保險人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式，如果由于被保險人的作為或不作為不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險人向被保險人或受益人承擔(dān)賠償責(zé)任〔3〕。保證保險的業(yè)務(wù)種類繁多，劃分標(biāo)準(zhǔn)不一，但大致可歸為兩類，一是誠實保證保險；二是確實保證保險。誠實保證保險是指義務(wù)人因為不誠實或者疏于職守給權(quán)利人造成經(jīng)濟(jì)損失時，由保險人給予賠償?shù)囊环N財產(chǎn)保險，它又可分為個人保證保險、團(tuán)體保證保險、總括保證保險、流動保證保險、職位保證保險等；確實保證保險，是指義務(wù)人由于不履行其法律或合同義務(wù)給權(quán)利人造成損失時，保險人負(fù)賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)保險，這類保險可分為合同保證保險、行政保證保險、司法保證保險等。本文所涉及的分期付款買賣保證保險、汽車（住房）消費貸款保證保險均屬確實保證保險之列。二、保證保險的法律性質(zhì)爭議當(dāng)前理論界和實務(wù)界主要存在兩個方面的爭議：1、保證保險的性質(zhì)是保險之一種，還是擔(dān)保之一種；2、保證保險合同是獨立合同還是主合同（買賣合同、借款合同）的從合同。1、關(guān)于保證保險的性質(zhì)是保險還是一種擔(dān)保，國外保險界和司法界的學(xué)者觀點各不相同，保險界的學(xué)者多主張保證保險是一種保險，而司法界則認(rèn)為保證保險是擔(dān)保之一種，并在一些司法判例中確認(rèn)這一觀點。如1985年1月26日意大利最高法院第285號判決認(rèn)為：“至于與保險企業(yè)締結(jié)的保證保險，實質(zhì)上具有擔(dān)保性質(zhì)，其目的不是轉(zhuǎn)移被保險人的風(fēng)險，而是擔(dān)保主合同的債的履行利益，所以它是擔(dān)保合同而不是保險”。1986年4月7日米蘭法院的判決認(rèn)為：“保證保險不是保險，而是一個擔(dān)保的非典型合同。”我國臺灣學(xué)者袁宗蔚認(rèn)為，保證保險不是保險，理由有四：一是當(dāng)事人。保證保險有三方當(dāng)事人，擔(dān)保人即保險人；被擔(dān)保人即義務(wù)人，權(quán)利人即受益人。而普通保險僅有兩方當(dāng)事人，保險人與投保人。二是義務(wù)類型的約束力。保證保險對被擔(dān)保人所負(fù)有的義務(wù)之履行，有約束力；普通保險對被保險人無任何約束，且加以適當(dāng)之保障。三是損失的預(yù)想。在確實保證中并無預(yù)想的損失，保費是利用保證公司的名義的手續(xù)費；而普通保險非但有預(yù)想的損失，而且據(jù)以為保費計算的根據(jù)。四是返還義務(wù)。保證保險中的被擔(dān)保人對擔(dān)保人（保險公司）給付權(quán)利人的補(bǔ)償，有償還的義務(wù)；而普通保險的被保險人無任何返還的責(zé)任〔4〕。我國保險界和司法界則采取折衷的辦法，中國保監(jiān)會認(rèn)為，保證保險是財產(chǎn)保險的一種，是保險人提供擔(dān)保的一種形式〔5〕；最高人民法院（1999）經(jīng)監(jiān)字第266號復(fù)函認(rèn)為，保證保險雖是保險人開辦的一個險種，其實質(zhì)是保險人對債權(quán)的一種擔(dān)保行為〔6〕。