P2P網(wǎng)貸平臺(tái)引入高知名度的第三方支付機(jī)構(gòu)提供資金托管服務(wù)后，能提高平臺(tái)的信譽(yù)。若平臺(tái)用醒目文字標(biāo)識(shí)“第三方資金托管，資金0風(fēng)險(xiǎn)”。那么投資者對(duì)“資金托管”存在重大誤解——他們以為有第三方資金托管，平臺(tái)就無法控制投資人的資金。然而，網(wǎng)貸平臺(tái)完全可能虛構(gòu)借款信息，虛構(gòu)借款人，指令資金流向平臺(tái)預(yù)設(shè)的某些賬戶，實(shí)施非法集資或集資詐騙。

事實(shí)上，第三方資金托管機(jī)構(gòu)依據(jù)托管協(xié)議，僅為商家提供資金托管服務(wù)，并不負(fù)責(zé)亦沒有能力核實(shí)借貸項(xiàng)目的真實(shí)性、準(zhǔn)確性。因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱等原因，無法識(shí)別項(xiàng)目真?zhèn)蔚耐顿Y者一旦將資金轉(zhuǎn)移至虛假項(xiàng)目下的資金賬戶，平臺(tái)只需向托管機(jī)構(gòu)發(fā)出資金轉(zhuǎn)移指令，就可將資金據(jù)為己有。托管機(jī)構(gòu)對(duì)系列指令盡到了合同義務(wù)，通常可以援引免責(zé)。

第三方支付存在“不作為”法律風(fēng)險(xiǎn)

合同法第64條規(guī)定，當(dāng)事人約定由債務(wù)人向第三人履行債務(wù)的，債務(wù)人未向第三人履行債務(wù)或者履行債務(wù)不符合約定，應(yīng)當(dāng)向債權(quán)人承擔(dān)違約責(zé)任。第三方支付在向第三人履行過程中，有義務(wù)向愛*寶注冊(cè)用戶說明資金托管業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，但是在愛*寶“東窗事發(fā)”時(shí)，第三方支付才向投資者告知詳情。因此，第三方支付的義務(wù)履行存在瑕疵，投資者有權(quán)請(qǐng)求其承擔(dān)瑕疵履行責(zé)任。

合同附隨義務(wù)是依據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則的要求，體現(xiàn)在合同履行中及合同終止后當(dāng)事人雙方附有的義務(wù)。合同法第60條是其法律依據(jù)。從這些義務(wù)出發(fā)，第三方支付有義務(wù)向投資者告知資金托管業(yè)務(wù)的真實(shí)信息。否則，應(yīng)當(dāng)承當(dāng)相應(yīng)的法律責(zé)任。

第三方支付機(jī)構(gòu)能否凍結(jié)商戶資金?

根據(jù)法律，依法有權(quán)凍結(jié)賬戶權(quán)限的機(jī)構(gòu)通常為公、檢、法、國(guó)家安全機(jī)關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)等行使公權(quán)力的行政機(jī)關(guān)。當(dāng)有的網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)，資金托管機(jī)構(gòu)在收到投資人諸如凍結(jié)托管賬戶、停止劃撥資金等要求時(shí)，第三方支付這樣的商事主體是否可以據(jù)此自主凍結(jié)商戶資金?

《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范指引》是中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)在2013年3月19日發(fā)布的。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)受央行指導(dǎo)，其發(fā)布的《指引》雖不屬于監(jiān)管部門的部門規(guī)章范疇，不過對(duì)第三方支付行業(yè)有很強(qiáng)的規(guī)范與指導(dǎo)屬性，屬于“準(zhǔn)法”或“軟法”范圍。該《指引》要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)異常交易調(diào)查結(jié)果，采取暫停或繼續(xù)交易、賬戶恢復(fù)原狀、限制賬戶使用、凍結(jié)賬戶操作等措施。當(dāng)確認(rèn)商戶存在違法違規(guī)欺詐行為且情節(jié)嚴(yán)重，可對(duì)商戶采取警告、整改、暫停交易等處罰措施，無效的應(yīng)立即終止商戶協(xié)議，及時(shí)清退。支付機(jī)構(gòu)在監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)異常交易，或存在爭(zhēng)議交易時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取暫扣延遲結(jié)算等措施加以防范，或通過收取保證金等方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

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