民間借貸糾紛問題研究

民間借貸是一種自發(fā)的民間融資活動，對激活民間資金、促進民間經(jīng)濟發(fā)展、改善民間生產(chǎn)生活難題等方面，都發(fā)揮了十分重要的積極作用。近年來，民間借貸案件激增，并呈現(xiàn)逐年跳躍式上升的趨勢，糾紛訴至法院后，案件審理和執(zhí)行難度加大，給社會帶來不安定因素。筆者通過對近年來民間借貸糾紛案件激增的原因、特點及審判對策分析，以期對司法審判工作有所裨益。

一、民間借貸的概念及其現(xiàn)狀

民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。在雙方當事人意見表示真實的情況下即可認定借貸關(guān)系有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效(但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率)。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

近年來，隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步建立和個體、私營經(jīng)濟的迅速發(fā)展，社會貧富差距的不斷加大，民間自由借貸日趨活躍。據(jù)調(diào)查，當前民間自由借貸比過去發(fā)生了明顯的變化，主要呈現(xiàn)的特點有：一是用途變廣，由現(xiàn)在生產(chǎn)經(jīng)營型借貸取代了過去的生活消費型;二是數(shù)額增大，由過去的幾十元上百元增加到上千元甚至十幾萬元;三是借貸利息升高，還存在一些債務(wù)人以高額利息為誘餌，欺詐債權(quán)人簽定借款合同，自合同成立時債務(wù)人就預(yù)謀不返還借款。債務(wù)人一方面是違約行為，另一方面涉嫌刑事詐騙。四是范圍擴大，過去借貸一般只限于左鄰右舍或親朋好友之間，現(xiàn)在發(fā)展到跨村、跨鄉(xiāng)、跨縣甚至跨地區(qū)。民間自由借貸雖然在一定程度上盤活了社會閑散資金，但由于民間自由借貸屬于一種個人之間的自發(fā)行為，具有相對的神秘性，有的甚至是違法的，加之國家沒有具體部門歸口管理，缺乏相應(yīng)的機制加以約束和規(guī)范，且貧富分化趨勢的不斷加劇，致使民間借貸糾紛案件大幅度上升。

二、當前民間借貸案件增長的原因

1、民間資本逐漸增多，融資渠道不暢，百姓投資方式轉(zhuǎn)向民間借貸

國家多年來的經(jīng)濟發(fā)展，使得公民手中的財富越積越多。近年來，公民的投資意識增強，房地產(chǎn)、股票市場火爆，但投資股市、房產(chǎn)等需相關(guān)專業(yè)知識，且有一定風(fēng)險，相比較，傳統(tǒng)的借貸方式投資較安全、便捷，既能使放貸者較快獲取收益，又能逃避工商、稅收等部門的監(jiān)督，從而導(dǎo)致民間借貸成為一般公民的首選投資途徑。民間借貸案件得以迅猛增多。

2、銀行貸款門檻過高，手續(xù)過于復(fù)雜，借款人轉(zhuǎn)向民間融資

銀行信貸門檻過高，求貸者若沒有足夠的財產(chǎn)作抵押或有實力的擔保人作擔保，很難達到銀行的貸款條件。同時，銀行為規(guī)避金融風(fēng)險，大都嚴把放貸關(guān)，手續(xù)繁瑣，民間借貸則手續(xù)簡便、操作靈活，民間借貸市場規(guī)模日益擴大，糾紛也隨之增多。

3、公民法律意識淡薄，民間借貸擔保手續(xù)不完備

許多公民法律意識淡薄，不知法、不懂法，對《擔保法》、《物權(quán)法》等相關(guān)法律法規(guī)缺乏了解。具體體現(xiàn)在辦理抵押物登記時沒有到房管、交通等相關(guān)管理部門辦理抵押登記手續(xù)，錯以為持有借款人提供的產(chǎn)權(quán)證照就可控制住抵押物。法律意識的淡薄加大了借貸行為的風(fēng)險系數(shù)。

4、市場經(jīng)營存在風(fēng)險，借貸人風(fēng)險意識不強

公民風(fēng)險意識淡薄，隨意簽字擔保，對相關(guān)法律法規(guī)也不了解。一些借款人經(jīng)營失敗，經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到出借人身上，無法歸還借款，更不用說高昂的利息。還有一些不法之徒，利用出借人逐利的心理，用花言巧語騙取信任，或偽造產(chǎn)權(quán)證照提供假擔保，詐騙錢財。

5、銀監(jiān)部門監(jiān)管薄弱，民間借貸市場缺乏管理

目前尚無專門的法律法規(guī)對民間借貸管理進行明確規(guī)定，銀監(jiān)部門監(jiān)管無章可循。且由于管理法規(guī)相對滯后，管理主體不明確。由于任何個人、企業(yè)及社會組織都可以充當民間借貸中介，導(dǎo)致民間借貸中介服務(wù)機構(gòu)逐漸增多。但由于從業(yè)公司、人員良莠不齊，缺乏相關(guān)專業(yè)知識、經(jīng)驗，更加大了民間借貸市場的風(fēng)險。

三、民間借貸案件的特點及存在的問題

1、訴訟主體的構(gòu)成上，通常有兩種傾向。一種是借款人與出借人具有較為親密的關(guān)系，可能是親屬、朋友，也可以是同事、同學(xué)等等，一般出借人出于幫助的心理。另一種是出借人與借款人互不相識，通過中間人介紹借款，出借人一般出于牟利的心理，這類民間借貸中很多是以合法的形式掩蓋非法的目的，比如有的是預(yù)先在本金中扣除利息，有的甚至就是高利貸。

2、在借款的形式上，一般具有不規(guī)范性。通常只是簡單的借據(jù)，只有借款人和借款金額，或者是連借據(jù)也沒有，只能提供見證人。出現(xiàn)這些情況，是因民間借貸的雙方往往具備特殊身份關(guān)系，總是礙于情面或出于純樸的人格信用，而大多不采用書面形式或者只是草草幾筆，寫的非常簡單。

3、在借款的約定上，表現(xiàn)出很大的隨意性，或者沒有利息的約定，或者沒有借款期限，還款方式、借款用途等方面的約定，存在借款合同要件的缺失。這與借貸雙方當事人的法律常識尤其是民事法律方面的基本知識相當?shù)?、缺乏有很大的關(guān)系。

4、在借貸的擔保方式上一般都約定不明確。民間借貸的擔保最常見的有兩種，即保證和抵押，當事人一般將其作為借據(jù)中的一項條款來處理，但借貸的雙方在有保證人保證時往往只讓保證人簽個字，也不注明是保證人，為以后出現(xiàn)糾紛法院處理時確定不了是保證人還是見證人埋下隱患。還有的僅寫明為“擔保人×××”，具體的權(quán)利義務(wù)未注明，為將來產(chǎn)生糾紛埋下了隱患。另外在約定抵押時，機動車抵押和房屋抵押又占多數(shù)，但這兩種抵押卻很少有人進行抵押登記，以致在出現(xiàn)糾紛時，當事人自己的權(quán)益不能得到有效的保護。

四、審理民間借貸糾紛案件的對策及建議

1、正確認定借貸行為的效力

我國《民法通則》第九十條規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護”，這一規(guī)定確定了只要出借人與借款人在實施訂立、變更和終止借貸行為時，在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定，國家就對債權(quán)人的合法權(quán)益予以法律保護?！逗贤ā返诙僖皇畻l明確規(guī)定“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效”。最高人民法院于1991年8月頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，再次以司法解釋的形式，允許民間借貸的有償性，借貸利率可以高于國家銀行利率，突破了以往民間有息借貸的禁區(qū)。

1999年1月，最高人民法院頒布的《關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》，更是明確“只要雙方當事人意思表示真實，即可認定有效”，該司法解釋僅限定了以下四種無效情形：一是企業(yè)以借貸名義向職工非法集資;二是企業(yè)以借貸名義非法向社會集資;三是企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款;四是其他違反法律、行政法規(guī)的行為。因此，在認定民間借貸行為的效力上，不應(yīng)過于嚴格，只要雙方當事人意思表示真實，即可認定有效。

2、合理分配舉證責任

《合同法》第一百九十七條的規(guī)定，公民之間的民間借貸合同為不要式合同，當事人可以采用書面形式，也可以采用口頭形式或其他形式。而在現(xiàn)實生活中，由于借貸關(guān)系的雙方當事人之間多有親屬關(guān)系或同事、同鄉(xiāng)、同學(xué)等社會關(guān)系，在借貸形式上表現(xiàn)出簡單和隨意性，不簽訂書面協(xié)議或僅僅由借款人出具一張內(nèi)容簡單的借據(jù)的情形較多。一旦發(fā)生糾紛，借貸雙方都很難舉出說服力很強的證據(jù)。

《證據(jù)規(guī)定》第五條規(guī)定：“在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當事人對合同訂立和生效的事實承擔舉證責任;主張合同關(guān)系變更、解除、終止、撤銷的一方當事人對引起合同關(guān)系變動的事實承擔舉證責任。對合同是否履行發(fā)生爭議的，由負有履行義務(wù)的當事人承擔舉證責任”。因此，在民間借貸糾紛中，出借方對雙方之間存在的借貸關(guān)系、借貸內(nèi)容、借款人是以及出借方已將借款提供給借款人負有舉證責任，而借款人則對于其已履行還款義務(wù)負有舉證責任。如果被告否認且確無其他證據(jù)印證的情況下，應(yīng)由原告申請鑒定并承擔由此引起的相應(yīng)法律后果。

3、慎重引用有關(guān)法律和司法解釋

從我國現(xiàn)行的立法情況看，目前涉及民間借貸的法律主要有《民法通則》、《合同法》兩部法律。此外，《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》、《關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》兩個司法解釋也分別對此類案件的程序問題、效力認定問題作出了具體的規(guī)定。其中，《民法通則》對民間借貸合同的規(guī)定比較原則，只規(guī)定了合法的借貸關(guān)系受法律保護;而《合同法》對民間借貸的規(guī)定比《民法通則》具體、明確，由于《合同法》是合同關(guān)系的特別法，故依據(jù)特別法優(yōu)于一般法的原則，《合同法》中的有關(guān)規(guī)定是民間借貸合同的主要和直接的法律依據(jù)。而《民法通則》與《合同法》的側(cè)重點又有所不同，如案件中涉及當事人權(quán)利能力與行為能力、是否存在代理、借款訴訟時效等，應(yīng)當適用《民法通則》的相關(guān)規(guī)定;當涉及到合同具體權(quán)利義務(wù)的判斷時，盡管《民法通則》可能有所涉及，但仍應(yīng)適用《合同法》的規(guī)定。

此外，因《合同法》的效力高于司法解釋，當《合同法》有明確規(guī)定時，應(yīng)當適用《合同法》的規(guī)定。同時由于《關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國民法通則>若干問題的意見(試行)》中有關(guān)民間借貸的規(guī)定大部分已被《合同法》所吸收，當《合同法》沒有規(guī)定司法解釋有規(guī)定時，只要司法解釋不違背《合同法》的立法精神，就可以適用司法解釋。

4、堅持債務(wù)應(yīng)當清償原則。

由于民間借貸的標的物為一定數(shù)額的貨幣，屬于種類物。民間借貸之債屬于種類之債，種類之債是以種類物為給付的標的物，種類物相互之間具有可替代性。因此，民間借貸之債不適用民法上關(guān)于履行不能的規(guī)定，無論是否有可歸責于債務(wù)人的事由而使標的物發(fā)生一部分毀損或者滅失的，債務(wù)人都不得免除給付該種類物的責任。即使債務(wù)人一時無力履行債務(wù)，也只能以延期或分期清償?shù)姆绞铰男?。民間借貸也不發(fā)生因不可抗力而免責的問題，即無論債的不履行是否可歸責于債務(wù)人的原因，債務(wù)人的清償義務(wù)均不得免除?！睹穹ㄍ▌t》第一百零八條規(guī)定“債務(wù)應(yīng)當清償。暫時無力償還的，經(jīng)債權(quán)人同意或者人民法院裁決，可以由債務(wù)人分期償還。有能力償還拒不償還的，由人民法院強制償還”。因此，在民間借貸之債中，應(yīng)堅持“債務(wù)應(yīng)當清償”的原則。

5、訴訟時效的適用問題

根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，“向人民法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效期間為2年”，“訴訟時效期間從知道或者應(yīng)當知道權(quán)利被侵害時起計算”。因此，在民間借貸中，訴訟時效期間的起算點大致有兩種情況：一種是從借貸合同規(guī)定的償還本金及利息的期限起算，另一種是沒有約定清償債務(wù)期限的，則應(yīng)當從債權(quán)人主張權(quán)利時起算。對于上述兩種情況，目前并沒有產(chǎn)生任何歧義。但在司法實踐中，有一種例外情形，即在有些民間借貸糾紛案件中，發(fā)現(xiàn)債權(quán)人主張債權(quán)時已超過訴訟時效，但債務(wù)人在訴訟中并未以此作為抗辯理由。在這種情況下，按照法官應(yīng)居中裁判的要求，不應(yīng)以原告的訴訟請求已經(jīng)超過訴訟時效為由，駁回原告的訴訟請求。

民間借貸活動是公民的一項基本活動，公民只有正確認識民間借貸活動存在的主要問題，在發(fā)生民間借貸活動時，多點心眼，注意尋找對策，進行自我合法權(quán)益的保護，民間借貸履約率必定會提高，違約的也有救濟途徑，只有這樣才能正確發(fā)揮民間借貸為經(jīng)濟為社會服務(wù)的作用，使民間借貸走上良性循環(huán)的軌道。