近幾年來，民間借貸異常火爆，原因在于民間借貸手續簡單，資金周轉快，審核不比銀行貸款嚴格，因此受到很多人的追捧。但是民間借貸的問題也很多，如果民間借貸當事人雙方約定的利息高于法律的規定，那么或將構成高利貸。那么高利貸的認定標準是什么？

最高人民法院向社會通報了《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，對民間借貸行為及主體范圍做出了清晰的界定，其中，明確民間借貸年利率超過36%以上的為無效。該司法解釋自2015年9月1日起施行，業內認為，這對規范民間借貸市場將起到很好的作用。

年利率24%以內受法律保護超過36%的部分“無效”

此次司法解釋共計三十三個條文，對“民間借貸”行為及主體范圍做出界定：“本規定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。”與國家金融機構進行了區分。

利率的規制是民間借貸的核心問題，也是此次司法解釋的重要內容之一。對此，《規定》明確：

1.借貸雙方沒有約定利息，或者自然人之間借貸對利息約定不明，出借人無權主張借款人支付借期內利息;

2.借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效，借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息;

3.預先在本金中扣除利息的，人民法院應當按照實際出借的金額認定為本金;

4.除借貸雙方另有約定的外，借款人可以提前償還借款，并按照實際借款期間計算利息。

這當中出現了兩個數字24%和36%。對此，最高法審判委員會專職委員杜*華解釋說，年利率的24%是民事法律應予保護的固定利率;24%至36%則作為一個自然債務區，如果要提起訴訟，要求法院保護，法院不會保護，但是如果當事人愿意自動履行，法院也不反對;超過36%則是無效區，這也是對1991年《司法解釋》的重大修改，在利率無效的情況下，是可以要求返還的。

之前紅線為“超銀行利率4倍”新規保護范圍明顯放寬

對于民間借貸的利率，可能很多人都知道以前也有一個規定，那就是：“利率不能超過銀行利率的4倍，超過部分不受法律保護”。那么，既然已有此規定，為何最高法還要出臺司法解釋，明確年利率24%以內才受法律保護呢?

對此，民間借貸行業資深人士、**睿誠投資股份有限公司董事長戴*國告訴記者，事實上，“銀行利率的4倍”，這個概念并不是很清晰，雖然大多數時候業內都認同這里指的是“銀行基準利率的4倍”，但是由于法律并沒有明確這里指的就是“基準利率”，所以一旦發生糾紛，很容易引起爭議。而這次最高法明確了24%這個具體的標準，就可以徹底避免這一爭議。

有業內人士發現，就24%這個標準來說，相對于之前的“不超過銀行利率四倍”，似乎標準有所放寬。因為按照目前一年期貸款4.85%的基準利率算的話，四倍就是19.4%。24%的保護范圍顯然要寬于這個標準。

對此，戴*國認為，可能最高法主要還是考慮到了目前正在大力推行的利率市場化。“銀行利率現在都市場化了，民間借貸的利率當然也就要適當放寬。”

打擊高利貸，規范借貸行為

有利于民間借貸健康發展

最高法明確民間借貸年利率超36%的部分“無效”，也就是說，今后你如果向民間借貸機構借款，如果對方收取你的利息，超過了年利息36%的標準，那么超出的部分，你有權要求對方“返還”。業內認為，這對打擊民間借貸市場上一些不規范的“高利貸”，將有很大的作用。

目前民間借貸市場上，如果是無抵押物的借貸，年利率超過36%的，還是比較普遍的。這些借貸，往往也是發生糾紛、造成社會問題最多的。

據統計，2013年全國法院審結民間借貸糾紛案件85.5萬件,2014年審結102.4萬件，同比增長19.89%;2015年上半年已經審結52.6萬件，同比增長26.1%。目前，民間借貸糾紛已經成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型，訴訟標的額逐年上升。

其他相關司法解釋：

5種民間借貸合同無效

此次司法解釋具體列舉了民間借貸合同應當被認定為無效的情形，包括：

1.套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的;

2.以向其他企業借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的;

3.出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;

4.違背社會公序良俗的;

5.其他違反法律、行政法規效力性強制性規定的。

綜上所述，借錢行為本身是合法的，但超過銀行同期貸款利率四倍的利息是不受法律保護的，所以雙方簽訂的協議關于利息的約定是無效的。如果你還有其他任何疑問需要找律師咨詢，歡迎到律霸網進行在線法律咨詢。

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