交通銀行的基層分支行是在總行授權下辦理信貸業務的基本經營單位，是全行信貸風險控制的主體。《貸款通則》規定，貸款管理實行行長負責制，各級行長應在授權范圍內對貸款的發放和收回負全部責任。

　　基層分支行在組織信貸管理、辦理每一筆信貸業務過程中，必須切實遵循總行規定的信貸流程，嚴格執行總行有關信貸制度，嚴格執行總行對分支行信貸業務授權，有效控制與防范基層分支行的信貸風險，確保全行信貸資產質量的切實提高。現就進一步加強基層分支行信貸管理工作作出如下若干規定：

　　一、加強信貸職能管理，嚴密銜接運作環節

　　1999年全行信貸經營體制改革后，基層分支行的公司業務處、授信管理處和風險資產管理處（以下簡稱公司處、授信處、風險處）已成為全行信貸業務和信貸管理全過程中的共同鏈條，三個業務部門在分支行信貸業務和信貸管理全過程的不同階段和不同環節中各自承擔著既不同又相聯的職責，是控制和防范全行信貸風險的主要職能部門。公司處是分支行對公司客戶授信業務的主要業務發起和組織部門，擔負著開展市場調查，確定目標客戶，組織對貸款項目調查、發放、收回和日常檢查以及管理信貸隊伍等項工作職責。授信處是分支行授信業務審查和管理部門，擔負著制定授信管理制度、管理授信權限，分析授信風險，提出審查意見，復查授信審批質量，對全行信貸資產安全運行進行總體管理和監控的工作職責。風險處是分支行信貸風險資產的管理和保全部門，承擔著監控和分析全行信貸資產質量狀況，制定風險資產的保全、轉化制度，實施對全行風險資產的管理、化解和挽救的工作職責。要促進我行信貸資產質量的切實提高，就必須首先明確基層分支行的信貸職能管理，按照總行的要求對這三個職能部門進行科學定位，明確分工，各司其職，相互制約，通過嚴密銜接信貸業務運作全過程中的每一環節來堵塞職責不明、責任不清和責任懸空的疏漏，控制與防范基層分支行的信貸經營風險。作為信貸職能部門中的每一成員則應責無旁貸地自覺提高信貸風險防范意識，既要認真履行崗位職責，杜絕推諉、失職行為，又要注意相互協調配合，做到三位一體，分工不分家，共同把好信貸業務風險防范的每一關，將信貸資產風險降低到最低限度。

　　二、加強信貸流程管理，嚴禁違規越權操作

　　信貸流程管理是信貸管理工作的核心。在市場經濟條件下，信貸資產的經營風險存在于貸款發放的全過程。不嚴格執行總行制定的信貸管理制度，忽視信貸流程管理，違規越權操作無疑是基層分支行信貸資金運營中最大的風險。因此，要加強基層分支行的信貸管理工作，切實有效地防范信貸風險，必須從強化信貸流程管理抓起。

　　（一）搞好市場調查，選準選好目標客戶，從源頭上控制信貸風險。

　　確定目標客戶是基層分支行信貸流程管理的基礎性工作，也是發放高質量貸款，實現全行信貸資金安全運行的前提。根據交通銀行的市場定位和發展規劃，全行公司客戶信貸業務發展的重點是國際著名跨國公司，優秀外商投資企業、優秀行業性集團及集團性公司、績優上市公司，并注重支持與海外行有關業務往來、在國內有關聯企業的優質客戶，注重發展經營機制新、規模適中、成長性好和綜合回報率高的中小型客戶。各分支行要根據總行確定的業務發展方向和發展重點，把對市場、客戶的調查分析工作貫穿于信貸管理的全過程。要以公司處為牽頭部門，開展全行客戶市場調查以及對區域經濟、地方經濟的產業調查和行業調查，通過細分市場，擇優選擇具有較強市場競爭力和發展潛能以及成長性好，綜合回報率高的客戶或客戶群體作為本行貸款主要目標客戶。各分支行的年度信貸客戶業務發展規劃和目標客戶營銷方案應上報上一級分行，管轄、直屬分行應上報總行公司業務部。

　　分支行在選擇和確定目標客戶的過程中，應嚴格把握兩點：第一，必須根據國家的產業政策和本行實際，科學、合理地對備選對象進行篩選，嚴禁向國家限制和禁止的行業、落后的生產工藝、產品以及重復建設項目發放貸款；嚴禁脫離總行提出的業務發展方向和重點隨意確定目標客戶。第二，對已確定的目標客戶，要把握重點，分類制定營銷方案，分層次組織對目標客戶和潛在目標客戶的營銷。對于跨行間的集團客戶、總分行聯動貸款項目以及本行的重點客戶，要成立客戶服務小組，公司處要直接參加重大客戶的拓展和鞏固工作，并要定期走訪客戶和聽取客戶經理的工作匯報，及時解決在業務往來中出現的問題。

　　（二）認真負責地進行貸前調查，從真實性和目的性上控制信貸風險。

　　貸前調查是基層分支行加強信貸業務管理，分析判斷貸款客戶風險的第一道“關口”，也是正確發放貸款，實現貸款本息按期收回的基礎。經辦信貸業務的客戶經理是貸款的第一責任人。各行公司處必須嚴格要求客戶經理，按規定認真負責地履行貸前調查工作職責，嚴禁貸前調查中的弄虛作假和營私舞弊行為。一是客戶經理必須按照總行的有關規定對借款企業的基本資料、保證和抵（質）押物的資料，以及其他有關信息的資料進行全面收集，要對資料的真實性進行核對并負責。客戶經理受理客戶向我行的信貸申請后，必須實地核實借款人是否具備向我行借款的資格，是否屬于目標客戶，借款用途是否符合有關政策和規定，必須提出是否受理客戶申請的意見。二是貸前調查工作原則上應采用雙人實地調查的方式，對借款人、保證人和抵（質）押品狀況進行調查，并對調查結果的真實性負責。三是貸前調查要按照貸款風險分類的核心原則，全面考察客戶真實的財務狀況、現金流量、市場前景、科技開發能力和經營管理水平，準確地評價其經營風險、市場風險、政策風險和地區風險。要把現金流量是否充分作為貸款能否發放的第一標準，以確定是否受理其授信申請以及授信風險的可控空間，而擔保只能是貸款償還的次要來源。四是分支行公司處要承擔起全行貸款調查工作的主要組織者的職責。對首筆貸款、需上報總行或上一級分行審批的超權限貸款項目、總分行聯動貸款項目、固定資產貸款項目等重大貸款項目，公司處必須介入貸前調查和項目評估，提出明確的初審意見后才能報送授信審查和審批程序。對于總分行聯動貸款項目、由牽頭行上報的跨行間集團客戶授信項目、國債項目、境外轉貸款項目，必須按程序上報總行公司業務部進行項目篩選和初審同意后，再進行全面的評估和審查。

　　（三）嚴格控制授信業務審批權限，把住貸款審批關。

　　貸款的審查和審批是基層分支行信貸流程管理中最關鍵的一個環節，其質量和水平的高低將直接關系到貸款決策的正確與否，影響到我行信貸資產的質量。

　　第一，各基層分支行都要嚴格按照總行的規定，將授信業務審批權集中在分支行本部。要嚴格實行貸審分離制度，嚴格執行總行授予各分支行的授信業務審批權限，嚴格執行總行有關信貸管理規定，建立內部制約機制，規范授信的審查要求和審批程序，切實做到各崗位、各環節合規操作，謹慎審批。

　　第二，各分支行授信處是對客戶授信業務進行審查的專業職能部門，必須認真履行審查職責，嚴格按照總行有關做好授信業務審查報告規范化工作的要求，對本行信貸業務經營單位提交的客戶授信調查報告進行全面審查分析，尤其要嚴格審查客戶的資信程度、財務基礎、貸款用途、還款能力、擔保狀況和綜合效益等情況，以客戶的最終還款能力為主要依據，確定對其是否授信以及授信額度的大小。并要認真復測信用評級結果，撰寫授信審查報告。提交各級貸審會審議的評估報告必須依據確實，分析詳盡，嚴格杜絕審查報告簡單化或單純概念性結論，在貸審會審議通過后，按權限送交有權審批人審批。對首筆貸款、總分行聯動貸款、集團客戶（牽頭行）綜合授信以及超權限需上報總行或上一級分行審批的項目，亦必須按照上述要求，認真審查，嚴格把關，承擔全面、真實、準確報告復審材料和復審意見的授信審查責任。

　　第三，各分支行必須進一步加強對客戶的綜合授信管理，要把貸款業務、信用證業務、承兌匯票業務以及擔保業務等表內外可能發生信用風險的業務統統納入綜合授信體系。對企業集團、跨國公司等客戶的授信要從國際國內兩個市場的大背景下進行評價和審查。處于集團授信牽頭行地位的分行對全行集團客戶授信業務的安全運行負有十分重要的責任，必須從一個法人的角度出發，加強對集團母公司經營財務狀況的分析工作，作出全面、準確的評價，向總行報告和向相關分行通報，控制與防范跨行間客戶聯動業務的整體性風險。

　　第四，各分支行必須嚴格執行總行制訂下發的《交通銀行分支行貸款審查委員會工作規則》（交銀發〔2001〕48號）和交通銀行崗位分級授權制度，切實按照貸款原則和貸款條件，堅持集體審貸、專家審貸、投票表決。貸審會通過的貸款，行長有權否決，貸審會否定的貸款，行長無權放行。超過分行審批權限的授信，必須上報總行，不準超越權限審批，不準先斬后奏。總行批復的有條件授信，必須嚴格落實后才能放貸，不準放松或降低條件。全行要堅決嚴禁越權或化整為零變相越權發放貸款；嚴禁違規向不具備貸款條件的企業發放貸款；嚴禁違規向企業發放關系人貸款；嚴禁違規發放股本投資性貸款；嚴禁發放以貸收息貸款；嚴禁將“綠色通道”當作省事便道和防空洞；嚴禁辦理無指定用途的個人消費貸款；嚴禁發放個人股票質押貸款；嚴禁開辦零首付方式的住房貸款；嚴禁貸款給企業買股票；嚴禁承兌融資性匯票；嚴禁用銀行承兌匯票資金或貼現資金進入股市或期貨市場；嚴禁高息攬存或變相高息攬存。對有違反上述規定的，一經發現必須嚴格按照有關規定追究有關責任人責任，直至處分。

　　（四）審慎發放貸款，從合規性再審查上控制信貸操作風險。

　　貸款的發放是銀行對客戶授信實現之前，對貸前調查、貸時審查內容和信貸正本文件進行再審查的最后一道程序。各分支行必須十分重視放款審查崗位在信貸管理全過程中的重要作用，必須將放款審查崗位集中設置于分行本部；必須嚴格要求放款崗位工作人員認真履行崗位職責，負責任地審查每一筆貸款的合規性和完整性，切實把住貸款投放的最后一道防線。

　　放款崗位審查的要求是：第一，必須嚴格按照總行規定的信貸流程和崗位分級授權的有關規定，有信貸流程各環節經辦人員、主管人員、有權批準人員的簽字和明確表示同意的意見，方可發放貸款。嚴格禁止違反信貸流程，由上向下“點貸”，嚴格禁止任何人超越權限或化整為零變相越權發放貸款，逃避總行監督。第二，必須在借款人確實逐條落實有權審批人簽批或貸審會審議的授信條件后方可發放貸款。對于總行貸審會的結論意見，基層分支行必須嚴格遵照執行，任何分支行，任何個人均無權修改、刪略或越權辦理。第三，必須嚴格執行我行貸款入賬的有關規定，切實做到主合同與從合同相符，合同與借據相符，抵（質）押物清單與實物相符，信貸標準文件完整齊全方可發放貸款。對于未能達到上述審查要點的貸款，放款崗有權也有責任不發放該筆貸款。

　　三、加強信貸檢查管理，防范信貸風險于未然

　　信貸的持續檢查與監控，是在貸款發放以后，銀行對借款企業的經營風險實行跟蹤和動態管理的過程。其目的是將信貸資產風險防范的關口前移，及時發現貸款使用中潛在的風險，盡早采取預警或搶救措施，化解風險，減少信貸資產的損失。目前，不少基層分支行重貸輕管、重貸輕收的現象仍然普遍存在。因此，在繼續搞好貸前調查，貸時審查的同時，必須切實加強貸后檢查管理。這是一項同時涉及公司處、授信處、風險處三個信貸職能部門的共同工作。

　　（一）經辦信貸業務的客戶經理是貸款檢查管理的第一責任人。客戶經理應在貸款發放后15日內即對貸款用途進行實地檢查，檢查借款企業是否按照合同用途使用貸款。客戶經理要定期走訪客戶并及時取得財務資料，了解企業所處行業的發展趨勢、企業經營是否發生了重大變化、主營業務的現金流量是否減少、客戶的賬戶往來有無異常、能否按期還本付息、擔保人和抵（質）押物有無變化等動態情況，并將撰寫的檢查報告送上一級信貸主管審閱，對檢查情況提出審查意見并簽字后存入戶管信貸檔案。同時信貸主管審閱后的檢查報告還應報送分行公司處和授信處。在貸后檢查中，一旦發現重大信用惡化信息，客戶經理必須立即報告上一級信貸主管和分行公司處，同時立即采取對應的防范措施。

　　（二）公司處是基層分支行日常貸款檢查管理的組織部門和督辦部門。公司處要定期組織全行信貸業務的檢查跟蹤，應要求客戶經理在貸款發放后15日內完成對貸款用途的檢查工作。貸款存續期內，客戶經理對于AA級、AB級客戶每半年應至少全面檢查一次，對于BA級、BB級客戶每季度應至少全面檢查一次，對于C級客戶每月應至少全面檢查一次。公司處應對各支行和客戶經理的貸后檢查和貸款收息率管理工作進行跟蹤檢查和考核。在貸款檢查過程中，一旦檢查發現有如下重大信用惡化征象：（1）企業產權分立、兼并、出讓過程中，已有逃廢、懸空債務的意圖；（2）出現重大經濟糾紛；（3）不能按期還本付息，與我行業務往來急劇減少時，公司處應立即會同授信處、風險處，指導下屬支行和客戶經理采取必要的監控、減持和退出措施，以避免和化解信貸資產風險。

　　（三）授信處是基層分支行信貸資產安全運行的總體監控和管理部門。授信處要對已審批的貸款依據信貸主管簽閱意見的客戶經理貸后檢查報告進行跟蹤監管，檢查信貸政策和規章制度的執行情況；貸款審批質量和授信審批條件的落實情況；貸款發放流程規定的執行情況；貸款申請用途的實際執行情況；保證和抵（質）押品的控制情況；貸后風險變化等情況。在貸款審批過程中，對于客戶經理沒有按規定進行貸后檢查，或貸款檢查報告未經上一級主管簽注意見，或未及時處置貸款檢查中所發現問題的，授信處要加強監督和管理，對于貸后檢查不落實的經營單位，指出后無明顯改進的，不予審查新上報的貸款。

　　（四）基層分支行的風險處在進一步加強不良資產管理、保全工作的同時，要把風險防范放到全行風險資產管理工作的首位。一是要重點強化對貸后風險預警和風險化解、追索情況的檢查管理，將風險防范的關口前移。對雖未到期，但償還已有疑問的貸款，風險處要及早介入，制定風險補救措施，將問題解決在萌芽狀態，避免其滑入不良貸款。二是要監控已形成的不良資產，檢查成因，分類采取措施，防止不良資產前清后添，防止貸款轉期脫保，防止訴訟時效過期。三是貸款重組一定要嚴格標準，規范操作。衡量貸款重組的成效主要是兩條，第一條，對風險大、逾期時間長的貸款重組，應以有效保全債權、盡可能降低風險、盡可能減少損失為基本操作原則。第二條，就是重組后借款人能按時支付利息，逐步歸還本金，這也是貸款重組的最終目標。風險處要對重組后的信貸資產跟蹤監控，確保能按時還本付息、逐步歸還本金，嚴格禁止在貸款質量上弄虛作假，掩蓋不良貸款的真實情況。

　　四、加強信貸檔案管理，切實維護銀行債權

　　信貸檔案作為信貸業務的專業資料，如實記錄和反映著貸款從發放到收回的業務辦理全過程，既是基層分支行進行信貸分析，規避信貸風險，提高信貸管理工作質量的主要依據，也是銀行依法收貸，維護銀行債權權益的主要法律依據，因此，強化信貸檔案管理對于保證信貸資產安全起著至關重要的作用。

　　信貸檔案管理工作的要求是要達到管理規范化、操作程序化、內容標準化。基層分支行的信貸檔案分為信貸標準檔案和客戶經理戶管信貸檔案兩大類。基層分支行的信貸標準檔案必須由分支行統一管理，集中保存，以確保檔案的完整性、有效性。信貸標準檔案的內容應包括：（1）表明我行與客戶債權債務關系的合同、借據等法律文書正本；（2）授信業務申請和審批的正本文件；（3）放款紀錄。信貸標準檔案作為我行重要業務文件和法律文件之一，其保存期為十五年。

　　戶管信貸檔案是基層分支行實施信貸日常管理的基礎性資料。公司處作為全行戶管信貸檔案管理工作的責任部門，負責組織、指導、檢查客戶經理對所分管授信客戶信貸檔案的建立和日常管理工作。戶管信貸檔案的內容應包括：（1）企業法人營業執照、合同、章程復印件、授權書等客戶基礎資料；（2）客戶動態信息資料，如企業財務報表、行業信息、企業內部重大變化信息等；（3）授信調查、審查和發放文件的復印件；（4）貸款檢查報告、收回紀錄。戶管信貸檔案至少保存三年。客戶經理應對戶管信貸檔案的真實性、完整性、連續性負責。客戶經理若有變更，必須于離崗前將戶管信貸檔案列明清單進行交接，不得因客戶經理崗位變更而造成戶管資料檔案散失。

　　五、加強信貸隊伍管理，確保信貸管理工作質量不斷提高

　　各行公司處、授信處、風險處人員的構成及其素質，是我行加強基層分支行信貸管理工作的基本組織保證，直接關系到全行授信資產的質量與信貸管理工作的水平，因此，各行必須從堅持有質量地發展的角度去高度重視和努力抓好信貸隊伍的建設與管理，要切實讓那些業務知識全面，熟悉授信業務，能夠秉公辦事的中堅力量充實到上述各部門，從人力資源上確保我行信貸管理工作質量的不斷提高。

　　客戶經理是基層分支行加強信貸業務全過程管理的具體執行人，也是提高信貸資產質量、防范信貸風險的第一責任人。各行必須十分重視對客戶經理隊伍的建設與管理，不斷提高客戶經理隊伍的整體素質。一是基層分支行應從本行所面對的客戶市場、信貸總量和結構分布的實際出發，在信貸業務一線配備足夠的客戶經理。客戶經理數量應不低于本行總人數的12％，每名客戶經理經管的授信類客戶一般不超過10戶，重大客戶必須由一名有3年以上信貸工作經歷，并無重大不良貸款紀錄的客戶經理專管。對授信總額超過10億元、實行跨行間聯動的集團授信客戶，牽頭行必須成立客戶經理小組，組長必須有5年以上公司信貸工作經歷。二是各行公司處作為客戶經理管理工作的主要責任部門，要根據總行有關客戶經理制推行指導意見和工作流程要求，進一步規范客戶經理的任職資格、工作職責和業績考核要求。公司處要對經管重大客戶業務的客戶經理進行業務指導和檢查，定期聽取其工作匯報。對于在貸前調查和貸后審查管理工作中，不據實反映報告企業情況，弄虛作假者；對于不按信貸工作程序和信貸管理制度，違規越權辦理信貸業務出現重大工作失誤者，必須立即調離信貸崗位或撤換分管客戶，直至追究責任人責任。

　　切實充實信貸管理人員，抓好信貸管理隊伍建設也是基層分支行進一步加強信貸管理工作的當務之急。各分支行授信管理人員和授信審查人員的數量要盡快達到該行授信客戶的2％。同時還要建立一支精干、運作高效的專職不良資產清收盤活隊伍。凡是2000年底不良貸款占比超過25％的分支行原則上都要對部分不良資產實施內部剝離，以風險處為主，通過專門機構、專門隊伍，實施專項管理。問題比較少的行，也要有專人負責清收工作。

　　各分行要繼續加強對公司處、授信處、風險處人員和客戶經理的專業知識和職業技能的培訓，根據市場、客戶業務發展變化和我行信貸管理要求，有針對性地對有關人員進行崗位再培訓。要求每個信貸管理人員和客戶經理都必須恪守職業道德，嚴格履行崗位職責，堅持在實踐中不斷學習，不斷更新理念，不斷更新知識，自覺提高業務素質，適應時代發展的要求，確保我行信貸管理工作的人才質量的不斷提高。