貸款的定義

貸款是銀行或其他金融機構按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式。廣義的貸款指貸款、貼現(xiàn) 、透支等出貸資金的總稱。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會擴大再生產(chǎn)對補充資金的需要，促進經(jīng)濟的發(fā)展;同時，銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。

建設銀行對個人的小額消費貸款的規(guī)定

基本規(guī)定

1.貸款對象：年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民。

2.貸款額度：借款人提供建設銀行認可的質押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應的質押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。質押額度不超過借款人提供的質押權利憑證票面價值的90%;抵押額度不超過抵押物評估價值的70%;信用額度和保證額度根據(jù)借款人的信用等級確定。

3.貸款期限：抵押額度的有效期最長為5年;質押額度的有效期屆滿日不超過質押權利到期日，最長不超過5年;信用額度和保證額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計算。借款人同時申請質押額度、抵押額度、保證額度或信用額度中兩種以上額度的，建設銀行按照期限最短的額度核定借款人個人消費額度貸款的額度有效期。額度有效期截止后不允許繼續(xù)支用剩余額度。

4.貸款利率：按照建設銀行的貸款利率規(guī)定執(zhí)行;

5.擔保方式：以建設銀行認可的抵押、質押、第三方保證或信用的方式。

6.需要提供的申請材料：

(1) 借款人有效身份證件的原件和復印件;

(2) 當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料

(3) 借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險單。

(4) 借款人獲得質押、抵押額度所需的質押權利、抵押物清單及權屬證明文件，權屬人及財產(chǎn)共有人同意質押、抵押的書面文件。

(5) 借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔保的書面文件。

(6) 保證人的資信證明材料。

(7) 社會認可的評估部門出具的抵押物的評估報告

(8) 建設銀行規(guī)定的其他文件和資料

1.辦理渠道：通過建設銀行開辦個人貸款業(yè)務的分支機構辦理個人貸款業(yè)務，在部分大中城市，建設銀行設立的汽車金融服務中心專業(yè)辦理個人貸款業(yè)務，個人貸款中心也是貸款的專業(yè)受理機構。

2.辦理流程：

①受理。經(jīng)辦人員向客戶介紹建設銀行個人消費額度貸款的申請條件、期限、利率、擔保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要借款人承擔的各項費用等情況，對借款人的借款條件、資格和申請材料進行初審。

②調查。調查人員根據(jù)有關規(guī)定，采取合理的手段對客戶提交材料的內容真實性進行調查，評價申請人的還款能力和還款意愿。

③審批。由有權審批人根據(jù)客戶的信用等級、抵押情況、質押情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期。

④發(fā)放。在落實了放款條件后。客戶根據(jù)用款需求，隨時向銀行申請支用額度。

⑤貸后管理。貸款行應按照貸款管理的有關規(guī)定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵(質)押物價值變化及性能狀況等進行監(jiān)督檢查，檢查結果要有書面記錄，并歸檔保存。實行保證或信用方式的應對保證人或借款人的信用和代償能力進行監(jiān)督，并要求借款人和保證人提供協(xié)助。

⑥貸款回收。貸款行根據(jù)借貸雙方在合同約定的還款計劃、還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。借款人也可以到貸款行營業(yè)網(wǎng)點償還貸款。

一、 抵押貸款

1、 抵押物：借款人本人或第三人自有產(chǎn)權房屋，已具備“房產(chǎn)證”。

2、 抵押流程：

(1) 持房產(chǎn)證到產(chǎn)權房屋所在區(qū)縣房地局詢問該房產(chǎn)是否可以辦理房產(chǎn)抵押登記;

(2) 如得到可以辦理的確切答復，持“房產(chǎn)證”及有關個人資料到建行個人綜合消費貸款經(jīng)辦機構辦理抵押貸款申請;

(3) 建行指定房產(chǎn)評估機構對申請人提供的自有房產(chǎn)進行評估，并提交房產(chǎn)評估報告，按評估價值的3‰ 收取手續(xù)費;

(4) 建行協(xié)助申請人辦理房產(chǎn)保險手續(xù)及相應的貸款審批手續(xù)，貸款額度最高不超過評估價值的70%，并且審批同意發(fā)放貸款合同及抵押合同;

(5) 借款人持房產(chǎn)證、借款合同到房產(chǎn)所在區(qū)縣房地局辦理抵押登記手續(xù)，機關費用由借款人承擔;

(6) 抵押登記辦妥后，建行方可發(fā)放貸款至借款人個人儲蓄帳號中。

二、 質押貸款

1、 質押財產(chǎn)：借款本人或第三人合法持有的權利憑證，包括：

(1) 有價證券。包括北京*行代理發(fā)行的金融債券、AAA級企業(yè)債券、政府債券(法律法規(guī)規(guī)定不能質押的除外);

(2) 北京*行代理發(fā)行的憑證式國庫券(1999年以后發(fā)行的);

(3) 北京*行簽發(fā)的個人本、外幣定期儲蓄存單和定期一本通存折;

(4) 北京*行認可的其它合法、有效的權力憑證。

2、 質押流程：

(1) 持權利憑證到個人綜合消費貸款經(jīng)辦機構申請質押的貸款;

(2) 核實質押權利憑證，并對符合條件的進行質押登記;

(3) 建行收妥質押權利憑證，進行貸款審批手續(xù)，貸款額度最高不超過質押權利憑證面額的90%，并與審批同意發(fā)放貸款的申請人簽訂借款合同及質押合同;

(4) 建行發(fā)放貸款至借款人個人儲蓄帳戶中。

三、 組合貸款

借款人可以憑借抵押或質押權利憑證申請同一筆個人綜合消費貸款，貸款額度按兩種擔保方式允許發(fā)放的貸款額度累計，貸款流程同上。

貸款有哪些種類?

貸款按期限長短劃分，有短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年以內(含1年)的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。長期貸款，是指貸款期限在5年(不含5年)以上的貸款。

貸款按有無擔保劃分，分為信用貸款和擔保貸款。信用貸款，是依據(jù)借款人的信用狀況好壞向借款人發(fā)放的貸款，沒有找“保人”，也沒有別的擔保。擔保貸款，是指由借款人或第三方依法提供擔保而發(fā)放的貸款。擔保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質押貸款。保證貸款、抵押貸款或質押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式、抵押方式或質押方式發(fā)放的貸款。如個人住房貸款和汽車消費貸款，都是以住房或汽車作抵押發(fā)放的擔保貸款。

對農村信用社來說，按貸款的使用對象、用途來劃分，主要有農村工商貸款、消費貸款、助學貸款、不動產(chǎn)貸款、農戶貸款、農業(yè)經(jīng)濟組織貸款及其他貸款等。

一、自營貸款、委托貸款和特定貸款：

1、自營貸款，是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風險由貸款人承擔，并由貸款人收回本金和利息。

2、委托貸款，是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險。

3、特定貸款，是指經(jīng)國務院批準并對貸款可能造成的損失采取相應補救措施后責成國有獨資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。

二、短期貸款、中期貸款和長期貸款：

1、短期貸款，是指貸款期限在1年以內(含1年)的貸款。

2、中期貸款，是指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。

3、長期貸款，是指貸款期限在5年(不含5年)以上的貸款。

三、信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)：

1、信用貸款，是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。

2、擔保貸款，是指保證貸款、抵押貸款、質押貸款。

保證貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款。

抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

質押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權利作為質物發(fā)放的貸款。

3、票據(jù)貼現(xiàn)，是指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。

二、貸款的期限、利率

(一)個人小額短期信用貸款期限在1年(含)以下。

(二)個人小額短期信用貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的短期貸款利率執(zhí)行，上浮幅度按照中國人民銀行有關規(guī)定執(zhí)行。在貸款期間遇利率調整時，執(zhí)行合同利率，不分段計息。貸款期限不足6個月的，按6個月檔次利率計息。

(三)個人小額短期信用貸款額度起點為2000元，貸款金額不超過借款人月均工資性收入的6倍，且最高不超過2萬元。

(四)個人小額短期信用貸款一般不辦理展期。確因不可抗力或意外事故而不能按期還貸的，經(jīng)貸款人同意可予以展期一次，且累計貸款期限不得超過1年。展期前的利息按原合同約定的利率支付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當日掛牌的6個月貸款利率計息：超過6個月的，自展期日起，按當日掛牌的1年期貸款利率計息。

貸款所需資料

商業(yè)貸款

賣方：夫妻雙方的身份證，戶口本(公章頁、索引頁、登記頁)，房產(chǎn)證，銀行存折賬號，首付款收據(jù)。

買方：夫妻雙方的身份證，戶口本(公章頁、索引頁、登記頁)，結婚證，收入證明，銀行流水賬單。

公積金貸款

賣方：夫妻雙方的身份證，戶口本(公章頁、索引頁、登記頁)，房產(chǎn)證，銀行存折賬號，首付款收據(jù)。

買方：夫妻雙方的身份證，戶口本(公章頁、索引頁、登記頁)，資信證明，結婚證，公積金流水賬單，公積金審批表。

貸款流程時間

商業(yè)貸款

審批時間 3-5個工作日

過戶時間 1-2個

商品房/房改房 出證時間 10/5個

放款時間 1-2個

公積金貸款

審批時間 15個左右

過戶時間 1個

商品房/房改房 出證時間 10/5個

放款時間 15個

過戶流程：

測繪——完稅(營業(yè)稅、所得稅、印花稅、免稅證明)——過戶——交契稅——制證——交易費——拿證

過戶所需資料：

交易雙方的身份證、戶口本

稅費優(yōu)惠政策：

滿5年免收營業(yè)稅，所售唯一住宅免個人所得稅，第一次購房，契稅減免50%

辦理渠道及辦理流程