2005年7月，**保險(xiǎn)云南分公司業(yè)務(wù)員找到張先生，希望他到**公司購(gòu)買車險(xiǎn)。看到對(duì)方的誠(chéng)意，張先生同意了，并一再向**公司的業(yè)務(wù)員強(qiáng)調(diào)，自己的“大本鐘”是高檔車，需要投保一切險(xiǎn)。7月18日，**公司與張先生簽訂車險(xiǎn)合同時(shí)，**公司的業(yè)務(wù)員告訴張先生，保險(xiǎn)范圍包括第三人傷亡責(zé)任險(xiǎn)、客車損失險(xiǎn)、汽車失竊救援險(xiǎn)和乘客傷亡責(zé)任險(xiǎn)。當(dāng)張先生再次詢問(wèn)業(yè)務(wù)員這些保險(xiǎn)內(nèi)容是否都是車損險(xiǎn)時(shí)，業(yè)務(wù)員解釋說(shuō)車損險(xiǎn)已經(jīng)包括了整車的損失險(xiǎn)，但不包括車身玻璃損壞險(xiǎn)，而車身玻璃損壞險(xiǎn)應(yīng)單獨(dú)購(gòu)買。”再加上玻璃破碎險(xiǎn)，“張先生欣然與**保險(xiǎn)公司簽訂了合同，并于7月27日向該公司支付了22476元保險(xiǎn)費(fèi)。隨后，保險(xiǎn)公司給張先生開具了一張保險(xiǎn)專用發(fā)票和一份乘用車保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)期限為2005年7月19日至2006年7月18日。2006年7月7日下午，張先生開著他的“大本”路經(jīng)過(guò)昆明市青龍村。由于連續(xù)暴雨，部分道路被淹沒(méi)。雖然他很小心，但被路上的坑洼嗆死了，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)熄火，無(wú)法行駛。故障發(fā)生后，張先生立即聯(lián)系**保險(xiǎn)公司。公司派人趕到現(xiàn)場(chǎng)，派車將“大本”拖到專業(yè)汽車維修公司進(jìn)行檢測(cè)。經(jīng)檢測(cè)，初步確定該車維修材料金額為28萬(wàn)元，未定材料金額為15萬(wàn)元。

為了盡快修復(fù)“大本”，張先生向**保險(xiǎn)公司提出按照保險(xiǎn)合同履行保險(xiǎn)索賠義務(wù)，但被拒絕賠付。但張先生將保險(xiǎn)公司起訴至五華區(qū)法院。庭審中，原告張先生認(rèn)為**保險(xiǎn)公司與他簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，未對(duì)包括免責(zé)等事項(xiàng)在內(nèi)的格式條款作出解釋或者明確告知，未履行告知保險(xiǎn)合同的義務(wù)。在車輛行駛過(guò)程中，由于意外情況，造成被保險(xiǎn)車輛損壞，保險(xiǎn)人沒(méi)有過(guò)錯(cuò)。針對(duì)張先生的索賠，被告**保險(xiǎn)公司答復(fù)稱，本案的事故不屬于保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。原因是保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任范圍沒(méi)有明確規(guī)定車輛涉水或被淹造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的內(nèi)容。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)車輛盡到良好管理的責(zé)任。在暴雨的情況下，張先生知道積水的道路可能會(huì)損壞汽車發(fā)動(dòng)機(jī)，但他仍然強(qiáng)行通過(guò)道路，道路有明顯的故障。根據(jù)保險(xiǎn)法，公司不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。五華區(qū)法院認(rèn)為，《保險(xiǎn)法》規(guī)定了最大誠(chéng)信原則，即保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)以最大的誠(chéng)意履行義務(wù)，不得相互欺騙、隱瞞，并遵守合同的承諾和義務(wù)，否則合同無(wú)效。本案中，原告與被告簽訂的乘用車保險(xiǎn)單真實(shí)合法，是當(dāng)事人意愿的真實(shí)表達(dá)，應(yīng)當(dāng)受到法律的保護(hù)。原告在正常駕駛中遇到不可預(yù)見的情況，造成車輛損壞的，原告沒(méi)有過(guò)錯(cuò)。雙方在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，被告未向原告明確告知或說(shuō)明合同的免責(zé)部分，被告應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的不利后果。據(jù)此，五華區(qū)人民法院根據(jù)《保險(xiǎn)法》和《民事訴訟法》的規(guī)定，判決**保險(xiǎn)公司對(duì)投保奔馳車進(jìn)行了維修，維修費(fèi)用按實(shí)際維修費(fèi)用支付。隨著汽車保有量的增長(zhǎng)，越來(lái)越多的“車主”更加關(guān)注車險(xiǎn)問(wèn)題。如何讓保險(xiǎn)合同更“保險(xiǎn)”？針對(duì)這一問(wèn)題，記者采訪了云南碩律師事務(wù)所主任盧迪。他認(rèn)為，保險(xiǎn)是一個(gè)專業(yè)性、技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，一些投保人由于不具備專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)，在實(shí)際承包中往往處于弱勢(shì)地位。有鑒于此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)種類、保險(xiǎn)條款，特別是免責(zé)條款作出明確、無(wú)誤導(dǎo)性的解釋，以利于投保人做出符合真實(shí)意思和自身利益的決策。作為保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格要求當(dāng)事人履行如實(shí)告知、明確解釋的法定義務(wù)，否則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。《合同法》第三十九條規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)，并應(yīng)當(dāng)以合理的方式，提請(qǐng)對(duì)方注意免責(zé)條款或者責(zé)任限制條款，并根據(jù)對(duì)方的要求予以說(shuō)明。《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)人免責(zé)條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人作出明確說(shuō)明在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)。沒(méi)有明確說(shuō)明的，該條款無(wú)效。你知道嗎