但由于我國人口基數(shù)大、貧富差距大，大量人不擅長計算機操作技術，使得電子保單在實際操作過程中存在較大漏洞，損害了被保險人的合法權益。那么，如何規(guī)制這一現(xiàn)象，本文就這一問題作了簡要的闡述。

I.電子保單的含義

電子保單是指保險公司借助數(shù)字簽名軟件和企業(yè)數(shù)字證書，遵循PKI體系，為客戶簽發(fā)的具有電子簽名的電子保單。保險單是指保險人與被保險人訂立保險合同的正式書面證明。保險單必須完整記載保險合同雙方的權利、義務和責任。保險單記載的內(nèi)容是雙方履行合同的依據(jù)，是保險合同成立的證明。二是電子保單的設立和生效根據(jù)合同法第十六條第二款、第二十五條、第二十六條第二款的有關規(guī)定，投保人進入保險公司指定的具體系統(tǒng)的時間為電子保單的設立時間。而且，在保險公司設計的電子保單銷售意向書中，對電子保單的生效條件和生效時間沒有特別要求的，電子保單將同時生效。

從實際操作的角度來看，投保人進入網(wǎng)上系統(tǒng)的數(shù)據(jù)電文進入保險公司指定系統(tǒng)的時間與投保人取得電子保單的時間幾乎相同。因此，投保人取得電子保單的時間，客觀上就是保險合同成立的時間。對于涉及電子保單的保險公司保險責任起始時間的確定，筆者認為，當事人有約定的，保險責任從約定的時間開始；當事人沒有約定的，保險責任從約定的時間開始，它始于保險人生成并獲得電子保單之時。第三，電子保單在實踐中的弊端。一是保險產(chǎn)品種類單一。網(wǎng)絡保險的形式?jīng)Q定了保險公司只適用于一些風險低、條款簡單實用、價格低、保險信用額度短的產(chǎn)品，如交通事故理賠、旅游保險等，由于產(chǎn)品單一，可供選擇的客戶種類少，空間小，不能滿足日益增長的網(wǎng)絡客戶需求，市場難以拓展。

（2）存在一定的信用風險

互聯(lián)網(wǎng)是一個虛擬的空間，存在一定的風險。然而，傳統(tǒng)的網(wǎng)上保險營銷模式并沒有一個保險真實性的電子系統(tǒng)，這使得保險公司很難確定被保險人的意愿和信息的真實性。此外，還存在“假保單”等問題。（3） 格式子句有很多種。

由于電子保單是通過計算機操作投保的，傳統(tǒng)保險中保險人應向投保人說明的相關格式條款也以彈出窗口的形式提出。由于有些人不熟悉電腦操作，而是由保險公司的銷售人員操作，投保人在投保過程中很難注意到他們這樣做，在發(fā)生糾紛時很難保護自己的合法權益。（四）投保人身份信息的披露由于合同的相對性和規(guī)范性，投保人會在保險公司的保險網(wǎng)站上輸入投保人的詳細信息，以確定合同當事人。在這個過程中，被保險人的信息將由保險公司掌握。此外，網(wǎng)絡黑客的入侵以及部分保險公司與銀行等相關行業(yè)的業(yè)務往來，都會導致被保險人身份信息泄露，產(chǎn)生一系列問題。四是解決上述問題（1）加大人力、物力、財力投入，全面擴大電子保單的保險覆蓋面。目前，電子保單的投保范圍相對較小，公眾不了解，難以形成穩(wěn)定的市場，也難以引起相關部門的重視。再加上互聯(lián)網(wǎng)的逐漸普及，完善電子保單迫在眉睫。這不僅是為了解決當前存在的問題，也是為了防止隱患發(fā)生后預測市場走勢。二是完善相關法律法規(guī)，規(guī)范市場運行和風險機制。市場經(jīng)濟的運行和發(fā)展存在一定的風險，需要完善相關法律法規(guī)，防止風險擴大。立法機關要結合市場實際，完善《合同法》、《保險法》等法律和相關司法解釋，規(guī)范電子保單和類似形式保險合同的訂立和實施，明確合同雙方的權利義務和相應的法律責任，防止不法分子鉆法律空子。（3） 加大宣傳力度，普及計算機相關知識。由于我國人口基數(shù)大，貧富差距大，相當一部分人對電腦了解不多，這就為電子保單的弊端埋下了隱患。針對這一現(xiàn)象，有關部門應與保險業(yè)合作，加大公眾電腦知識和保險知識的普及，讓公眾能夠自主開展網(wǎng)上保險，了解自己的權利和義務，并在發(fā)生糾紛時運用法律知識維護自己的合法權益。（4） 完善監(jiān)管機制，堅決打擊保險業(yè)內(nèi)部信息泄露。誠實守信、保密是雙方的義務。合同一方的信息和有關技術資料涉及雙方的隱私和商業(yè)秘密。一旦泄露，各方將蒙受巨大損失。因此，相關行業(yè)監(jiān)管機構應加強監(jiān)管，對故意泄露他人信息的行為進行處罰，從而從源頭上遏制這一不正之風的蔓延。你知道嗎