但由于我國人口基數(shù)大、貧富差距大，大量人不擅長計(jì)算機(jī)操作技術(shù)，使得電子保單在實(shí)際操作過程中存在較大漏洞，損害了被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。那么，如何規(guī)制這一現(xiàn)象，本文就這一問題作了簡(jiǎn)要的闡述。

I.電子保單的含義

電子保單是指保險(xiǎn)公司借助數(shù)字簽名軟件和企業(yè)數(shù)字證書，遵循PKI體系，為客戶簽發(fā)的具有電子簽名的電子保單。保險(xiǎn)單是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的正式書面證明。保險(xiǎn)單必須完整記載保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。保險(xiǎn)單記載的內(nèi)容是雙方履行合同的依據(jù)，是保險(xiǎn)合同成立的證明。二是電子保單的設(shè)立和生效根據(jù)合同法第十六條第二款、第二十五條、第二十六條第二款的有關(guān)規(guī)定，投保人進(jìn)入保險(xiǎn)公司指定的具體系統(tǒng)的時(shí)間為電子保單的設(shè)立時(shí)間。而且，在保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的電子保單銷售意向書中，對(duì)電子保單的生效條件和生效時(shí)間沒有特別要求的，電子保單將同時(shí)生效。

從實(shí)際操作的角度來看，投保人進(jìn)入網(wǎng)上系統(tǒng)的數(shù)據(jù)電文進(jìn)入保險(xiǎn)公司指定系統(tǒng)的時(shí)間與投保人取得電子保單的時(shí)間幾乎相同。因此，投保人取得電子保單的時(shí)間，客觀上就是保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間。對(duì)于涉及電子保單的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)責(zé)任起始時(shí)間的確定，筆者認(rèn)為，當(dāng)事人有約定的，保險(xiǎn)責(zé)任從約定的時(shí)間開始；當(dāng)事人沒有約定的，保險(xiǎn)責(zé)任從約定的時(shí)間開始，它始于保險(xiǎn)人生成并獲得電子保單之時(shí)。第三，電子保單在實(shí)踐中的弊端。一是保險(xiǎn)產(chǎn)品種類單一。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的形式?jīng)Q定了保險(xiǎn)公司只適用于一些風(fēng)險(xiǎn)低、條款簡(jiǎn)單實(shí)用、價(jià)格低、保險(xiǎn)信用額度短的產(chǎn)品，如交通事故理賠、旅游保險(xiǎn)等，由于產(chǎn)品單一，可供選擇的客戶種類少，空間小，不能滿足日益增長的網(wǎng)絡(luò)客戶需求，市場(chǎng)難以拓展。

（2）存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)虛擬的空間，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。然而，傳統(tǒng)的網(wǎng)上保險(xiǎn)營銷模式并沒有一個(gè)保險(xiǎn)真實(shí)性的電子系統(tǒng)，這使得保險(xiǎn)公司很難確定被保險(xiǎn)人的意愿和信息的真實(shí)性。此外，還存在“假保單”等問題。（3） 格式子句有很多種。

由于電子保單是通過計(jì)算機(jī)操作投保的，傳統(tǒng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人說明的相關(guān)格式條款也以彈出窗口的形式提出。由于有些人不熟悉電腦操作，而是由保險(xiǎn)公司的銷售人員操作，投保人在投保過程中很難注意到他們這樣做，在發(fā)生糾紛時(shí)很難保護(hù)自己的合法權(quán)益。（四）投保人身份信息的披露由于合同的相對(duì)性和規(guī)范性，投保人會(huì)在保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)網(wǎng)站上輸入投保人的詳細(xì)信息，以確定合同當(dāng)事人。在這個(gè)過程中，被保險(xiǎn)人的信息將由保險(xiǎn)公司掌握。此外，網(wǎng)絡(luò)黑客的入侵以及部分保險(xiǎn)公司與銀行等相關(guān)行業(yè)的業(yè)務(wù)往來，都會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身份信息泄露，產(chǎn)生一系列問題。四是解決上述問題（1）加大人力、物力、財(cái)力投入，全面擴(kuò)大電子保單的保險(xiǎn)覆蓋面。目前，電子保單的投保范圍相對(duì)較小，公眾不了解，難以形成穩(wěn)定的市場(chǎng)，也難以引起相關(guān)部門的重視。再加上互聯(lián)網(wǎng)的逐漸普及，完善電子保單迫在眉睫。這不僅是為了解決當(dāng)前存在的問題，也是為了防止隱患發(fā)生后預(yù)測(cè)市場(chǎng)走勢(shì)。二是完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和發(fā)展存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要完善相關(guān)法律法規(guī)，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。立法機(jī)關(guān)要結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際，完善《合同法》、《保險(xiǎn)法》等法律和相關(guān)司法解釋，規(guī)范電子保單和類似形式保險(xiǎn)合同的訂立和實(shí)施，明確合同雙方的權(quán)利義務(wù)和相應(yīng)的法律責(zé)任，防止不法分子鉆法律空子。（3） 加大宣傳力度，普及計(jì)算機(jī)相關(guān)知識(shí)。由于我國人口基數(shù)大，貧富差距大，相當(dāng)一部分人對(duì)電腦了解不多，這就為電子保單的弊端埋下了隱患。針對(duì)這一現(xiàn)象，有關(guān)部門應(yīng)與保險(xiǎn)業(yè)合作，加大公眾電腦知識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)的普及，讓公眾能夠自主開展網(wǎng)上保險(xiǎn)，了解自己的權(quán)利和義務(wù)，并在發(fā)生糾紛時(shí)運(yùn)用法律知識(shí)維護(hù)自己的合法權(quán)益。（4） 完善監(jiān)管機(jī)制，堅(jiān)決打擊保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部信息泄露。誠實(shí)守信、保密是雙方的義務(wù)。合同一方的信息和有關(guān)技術(shù)資料涉及雙方的隱私和商業(yè)秘密。一旦泄露，各方將蒙受巨大損失。因此，相關(guān)行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)故意泄露他人信息的行為進(jìn)行處罰，從而從源頭上遏制這一不正之風(fēng)的蔓延。你知道嗎