零首付購車的主要形式及存在的法律風(fēng)險

現(xiàn)如今，貸款買車已經(jīng)躍居消費第二，僅次于貸款買房，而零首付買車又是大眾選擇較多的貸款買車方式。零首付買車在實際生活中有“小零”和“大零”之說，所謂“小零”指的是買家只需要繳納車輛購置稅、保險費等相關(guān)費用，而不用付一分車款就能完成購車;“大零”則是指對于上述相關(guān)費用也不需支付就能完成購車。零首付購車和零首付購房的方式有很多相似的地方，在此介紹幾種常見的與零首付購房方式不太一樣的零首付購車方式：

1、以抵押房產(chǎn)向銀行貸款支付車款的方式：這種方式要求購車者須向銀行提供房屋產(chǎn)權(quán)用于抵押貸款，再用所貸款項支付相關(guān)車款。通常情況下是貸款人自己提供房產(chǎn)，但也不排除他人提供房產(chǎn)用于貸款人抵押貸款。

2、以辦信用卡套現(xiàn)支付車款的方式：一般信用卡具有先消費后存款的特點，且具有一定的透支額度。購車者在購車前可以辦理信用卡套現(xiàn)的方式支付車輛首付款甚至全款，也可通過中介機構(gòu)先行墊付全款完成購車，然后再以該車為擔(dān)保申請辦理信用卡，繼而套現(xiàn)償還中介機構(gòu)的墊資。

3、以租代售的方式：所謂的以租代售，名義上也是一種零首付購車方式，實際上是指只要你按月繳納車輛租金，等到所繳租金足夠支付車款時，這輛車的所有權(quán)就轉(zhuǎn)移給你。這種零首付購車方式雖然剛開始能少支付點錢，但總的來說還是該掏的要掏，甚至要多掏。

零首付購車貌似很誘人，實則存在著不小的風(fēng)險。

1、對于購車者存在的法律風(fēng)險及相應(yīng)的防范措施：如果購車者采用的是汽車經(jīng)銷商或者中介機構(gòu)墊資的方式來購車，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)防汽車經(jīng)銷商提高車價或者中介機構(gòu)增加手續(xù)費、增加利率。購車者對此可在買車前先了解好自己的目標(biāo)車輛的市場價格，并且在買車時先和汽車經(jīng)銷商談妥價格再說明自己是貸款買車或者事先向中介機構(gòu)了解清楚手續(xù)費的問題及墊資利息的計算和償還問題。

購車者如果以抵押房產(chǎn)貸款買車的話，主要的風(fēng)險就是要注意按時還清貸款，以防銀行最終實現(xiàn)抵押權(quán)，導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移。

購車者如果是以辦理信用卡套現(xiàn)的方式支付車款的話，應(yīng)當(dāng)注意按照授信額度和規(guī)定期限還清超額款項，否則可能會產(chǎn)生大額的利息甚至觸犯信用卡犯罪。

2、對于汽車經(jīng)銷商的法律風(fēng)險及相應(yīng)的防范措施：關(guān)于汽車貸款的比例，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合公布的《汽車貸款管理辦法》規(guī)定，貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%;發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。

后央行和銀監(jiān)會又出臺《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》規(guī)定，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)經(jīng)營個人汽車貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)辦理新能源汽車和二手車貸款的首付款比例，可分別在15%和30%最低要求的基礎(chǔ)上，根據(jù)自愿、審慎和風(fēng)險可控原則自主決定。從上述規(guī)定可知，一般購買自用汽車首付比例為20%以上，所以汽車經(jīng)銷商擅自采用零首付購車方式的，可能會導(dǎo)致銀行解除貸款合同，不予發(fā)放貸款，并可能面臨購車者通過訴訟追究其賠償責(zé)任的問題。

如果汽車經(jīng)銷商為購車者墊付車款的，應(yīng)事先仔細審查好購車者的資信狀況、還款能力等相關(guān)情況，以防到時引起一些不必要的借款糾紛。

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