保險合同解除的限制條件有哪些

《保險法》16條第2款規(guī)定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。”依此，保險人行使合同解除權(quán)的要件包括三個方面：

1、投保人在主觀上要具有故意或重大過失。這里排除投保人的“一般性過失”，是因為投保人不是專業(yè)的保險業(yè)者，對保險專業(yè)知識的了解不如保險人，不能要求他們象保險人那樣盡善良保管人的注意義務(wù)，其只需盡一般人的注意義務(wù)即可。

2、投保人在履行如實告知義務(wù)時，存在誤報、漏報、瞞報的情形。也就是說，保險人的合同解除權(quán)針對的是投保人的不實告知行為。

3、投保人的不如實告知必須能夠影響到保險人是否訂立保險合同或者確定保險費率高低的決定。亦即“足以變更或減少保險人對于危險之估計者”。“足以變更”意味著如果投保人據(jù)實說明，保險人將會拒絕承保;“足以減少”則意味著如果投保人據(jù)實說明，保險人則將收取較高的保險費。如果保險人因為投保人不實的告知行為而做出錯誤的意思表示，那么這項意思表示將會給保險人帶來額外的風(fēng)險和負(fù)擔(dān)，而保險人只有通過解除合同才能避免自己所面臨的這項風(fēng)險。

保險人合同解除權(quán)行使的阻卻

保險合同解除權(quán)的阻卻是指保險人因自己的行為滿足某種情形而喪失合同解除權(quán)的行使。具體包括：棄權(quán)與禁止反言、除斥期間等。

1、禁止反言。保險法第16條第6款規(guī)定“：保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。”禁止反言即保險人已知保險合同有解除的原因，但其陳述或行為使善意相對人信賴保險合同有效成立，并作出某種行為，以致自己受損時，保險人不得再主張解除權(quán)。

2、棄權(quán)。棄權(quán)指自愿或故意地放棄自己所享有的權(quán)利，就是指權(quán)利人對于某種權(quán)利或利益，任意的放棄或使之消滅的意思。在保險中，棄權(quán)是指保險人以言詞或行為，故意放棄其解約權(quán)及抗辯權(quán)。保險人放棄行使解除權(quán)須具備如下條件:其一，保險人明知有解除的原因或者從已知相關(guān)事實中可以推知;其二，保險人知道有解除權(quán)后，明示或默示放棄解除權(quán)。

3、除斥期間。除斥期間是指法律直接規(guī)定或當(dāng)事人依法確定的某些形成權(quán)的期間經(jīng)過，該權(quán)利當(dāng)然消滅。保險法第16條第3款規(guī)定：“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。”此三十日和二年即為除斥期間。

“2年”的期限是從保單生效之日起算，超過2年，保險人喪失合同解除權(quán)，保單于兩年后將處于效力不可爭的狀態(tài)。“30日”的期限以保險人對不實告知事實知曉為前提，是為了防止保險人的消極不作為。超過任何一個期間解除權(quán)即喪失。

保險合同解除與拒賠的關(guān)系

《保險法》司法解釋(二)第八條規(guī)定：“保險人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險法第16條第4款、第5款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)模嗣穹ㄔ翰挥柚С帧５?dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險合同存續(xù)另行達(dá)成一致的情況除外。”該條解釋是對保險合同解除與拒賠關(guān)系的規(guī)定。

1、保險人沒有解除權(quán)或者喪失解除權(quán)后，不得再依據(jù)保險法第16條第4款、第5款拒賠。保險人不承擔(dān)保險責(zé)任是保險人解除保險合同的法律后果，保險人不具有合同解除權(quán)，或者保險人雖有解除權(quán)但已超過除斥期間的，當(dāng)然無法解除合同，保險人當(dāng)然不得以投保人違反如實告知義務(wù)為由拒賠。

2、保險人享有解除權(quán)的情況下，只有解除合同后才能拒絕賠償。保險人享有的拒絕賠償?shù)臋?quán)利是在解除合同之后才享有的權(quán)利，其故即使享有解除權(quán)，也不得不解除合同而直接拒賠。

3、允許當(dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險合同存續(xù)另行約定。因合同解除并不一定符合當(dāng)事人之間的利益關(guān)系，故當(dāng)事人可以在保險事故發(fā)生后就賠償事宜另行協(xié)商，以維持保險合同的效力。值得注意的是，這種協(xié)商只能發(fā)生于糾紛產(chǎn)生之時，而不能是事先作出約定。即當(dāng)事人不能在保險合同中直接約定，保險人可以不解除保險合同直接拒賠。

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