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寧波
合同訂立當天發生事故保險公司擔不擔責？
【案情】
2011年9月25日下午16時，張某與某保險公司簽訂保險合同并交納保費。保單注明：保險期間從2011年9月26日0時至2012年9月25日0時止。孰料，當天下午17時，張某投保的車輛發生交通事故，雙方對保險公司是否要賠償發生爭執。
【分歧】
對于保險公司是否應承擔賠償責任，有兩種意見：
第一種意見認為，依據保險合同規定，保單注明的保險起止時間為保險合同生效的時間，保險事故發生時，保險合同還未生效。故保險公司不應支付保險金。
第二種意見認為，保險合同自雙方簽字起生效，保險公司應當承擔賠償責任。因為保險合同為諾成合同，按常理解釋合同應是即時生效，保險人認為是零時生效，當兩者發生歧義時應作出不利于格式合同提供者的解釋。
【評析】
筆者同意第一種意見，理由如下：
首先，意思自治是合同法的根本原則，合同雙方當事人既然在約定零時生效的合同上簽字，該合同系雙方真實意思表示，且不違反法律、行政性法規的強制性規定，應屬有效合同，雙方當事人應按約定履行合同，故合同生效的時間應是2011年9月26日0時。
其次，該合同系附期限生效合同，于雙方簽字起成立，于2011年9月26日0時起生效。合同成立與生效是兩個法律概念。對格式合同條款作出不利于格式合同提供者的解釋的前提是對該條款的理解有爭議，很明顯，合同生效的時間有投保人的簽字確認，應系其真實意思表示。
最后，中國保監會于2009年3月25日專門發出(保監廳函〔2009〕91號)通知，要求各保險公司可以通過兩種方式確定保險期間：一是在保險單“特別約定”欄中，就保險期間作特別說明，寫明或加蓋“即時生效”等字樣，使保險單自出單時立即生效;二是出單時在保險單中打印“保險期間自×年×月×日×時……”覆蓋原“保險期間自×年×月×日零時起……”字樣，明確寫明保險期間起止的具體時間。而目前保險合同中關于保險生效時間大都采用的仍是零時起保制的格式，該通知僅是要求保險公司“可以通過兩種方式確定保險期間，”并未規定“一定要通過該兩種方式”，該規定不是強制性規定，保險公司可以選擇適用。
綜上，筆者認為，保險公司不應承擔賠償責任。
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