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寧波
車輛損失保險賠償的案例分析
某日清晨，周先生像往常一樣，準備開車去上班。但當他看到自己的車時，被眼前見到的一切驚呆了：自己的愛車，原本純白色的整個左側車廂被燒成了黑色，焦化的油漆一塊塊掉落在地上。幾分鐘后，回過神來的周先生，才撥通報警熱線。幾天后，警方憑借小區監控錄像，抓獲了縱火者。
雖然縱火者落入法網，但周先生卻沒高興得起來。一方面，他急于為自己的損失找人埋單;另一方面，又吃不準因他人縱火造成的損失是否屬于保險理賠范圍。帶著疑惑，周先生向《保險周刊》求助。
根據周先生提供的車險保單所載，因火災造成保險機動車的全部損失或部分損失，保險公司依照保險合同約定負責賠償。因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利，但被保險人必須協助保險人向第三方追償。從條款分析來看，保險公司應該予以理賠。
為穩妥起見，筆者又向承保的保險公司進行了求證。該保險公司理賠部相關負責人表示，他人縱火導致被保險車輛的損失，屬于車損險的保險責任。周先生應盡快先向保險公司報案登記，由保險公司理賠員進行事故查勘定損。申請理賠時，周先生需提供公安部門出具的事故證明、事故定損單、維修發票以及要求保險公司進行代位求償的權益轉讓書。保險公司將根據實際損失向縱火者索賠。
經詢問專家得知，保險公司行使代位求償權，必須符合一定的條件：保險標的所遭受的風險必須屬于保險責任范圍;保險事故的發生應由第三者承擔責任;被保險人要求第三者賠償;保險公司必須事先向被保險人履行賠償責任。
需要提醒的是，代位求償權只適用于財產保險，而不適用于人身保險。保險公司只能在賠償金額限度內行使代位求償權。若保險公司向第三者實際取得的賠償金額大于賠償給被保險人的金額，則必須將超過部分的金額退給被保險人。有些保險公司會在保險條款中約定：代位求償權不論賠付前還是賠付后都可以行使，這種約定只有利于保護保險公司的利益，但這與代位求償權的理論是不相符的。
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