咨詢一：我是一個(gè)駕駛員，在今年六月的一個(gè)清晨檢修車輛時(shí)，車輛失控，將車旁的父親壓傷，后不治身亡。車主王先生向保險(xiǎn)公司申請第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付，保險(xiǎn)公司以死者是駕駛員的家庭成員屬免責(zé)范圍為由，拒絕理賠。我和王先生都認(rèn)為該免責(zé)條款沒有向投保人作明確說明，是霸王條款，最近，王先生將保險(xiǎn)公司告上了法庭。

咨詢二：去年十月親戚結(jié)婚，我駕車前往道喜，可在回新房時(shí)，我的車不小心將路邊正在看鞭炮的小侄女撞傷，雖經(jīng)治療已無大礙，但花去不少醫(yī)療費(fèi)。當(dāng)時(shí)就有人告訴我自家車撞上親屬，保險(xiǎn)公司是不會(huì)理賠的。但這起事故純屬意外，我想請教為什么我投保了第三者險(xiǎn)，撞上了自己的親戚，已經(jīng)很倒霉，卻反而不能理賠，保險(xiǎn)公司為什么不能承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用呢?

那么，車輛撞了自家人，保險(xiǎn)公司究竟賠不賠呢?

根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)(2000版)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款的規(guī)定第四條：“保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償……私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)……”

保監(jiān)會(huì)對此解釋為———保險(xiǎn)車輛造成本條列舉的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，均不屬于本保險(xiǎn)的責(zé)任，保險(xiǎn)人概不負(fù)責(zé)。本條必須掌握這樣一個(gè)原則：肇事者本身不能獲得賠款，即保險(xiǎn)人付給受害方的賠款，最終不能落到被保險(xiǎn)人手中。

其實(shí)以“肇事者本身不能獲得賠款”作為一條原則，作為拒賠車輛撞了自家人的理由，并不能成立，因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)保障的主要還是車主，也就是被保險(xiǎn)人，往往也是肇事者。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的通頒條款中對第三者責(zé)任險(xiǎn)的定義：“被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償……”

但這個(gè)“家庭成員”是僅指被保險(xiǎn)人的家庭成員，還是僅指駕駛員的家庭成員，或者兼而有之?現(xiàn)在問題來了，如果僅指被保險(xiǎn)人的家庭成員，則咨詢的案件一，就應(yīng)該理賠;但是，按照保監(jiān)會(huì)的解釋“肇事者本身不能獲得賠款，即保險(xiǎn)人付給受害方的賠款，最終不能落到被保險(xiǎn)人手中?！比绻碣r了案件一，從道理上來講駕駛員就是肇事者，如果保險(xiǎn)公司是賠給被保險(xiǎn)人的，按此解釋都不該賠。

而咨詢案件二，按照保險(xiǎn)條款規(guī)定，小侄女自然不屬家庭成員，應(yīng)當(dāng)理賠;但看了保監(jiān)會(huì)的解釋“肇事者本身不能獲得賠款”，又犯嘀咕了，“我”不就是肇事者嗎?按解釋也不能獲得賠償?這真是解釋不通!機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償，保險(xiǎn)公司從來就是拒絕直接賠給第三者的，也就是保險(xiǎn)公司和被害人之間并不發(fā)生直接的理賠關(guān)系，要賠自然應(yīng)當(dāng)賠給被保險(xiǎn)人，現(xiàn)在既不能賠給肇事者，又不能賠給被保險(xiǎn)人，也不愿直接賠給第三者，真叫投保者無所適從。

筆者認(rèn)為，如果不去考慮解釋的邏輯混亂，就條款本身的規(guī)定分析，咨詢案件一保險(xiǎn)公司拒絕理賠，可能會(huì)造成對條款理解上的爭議，但咨詢案件二應(yīng)當(dāng)理賠。