保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的法律性質(zhì)是什么

《保險(xiǎn)法》第17條第2款規(guī)定“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”并未將免責(zé)條款區(qū)分為格式條款和非格式條款，該條的規(guī)定是否意味著無論格式條款還是非格式條款，保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)提示說明的法定義務(wù)?

從該條第1款與第2款上下文來看，保險(xiǎn)人僅對(duì)格式條款內(nèi)容負(fù)有說明義務(wù)。而《保險(xiǎn)法解釋(二)》第9條對(duì)免責(zé)條款所涉合同形式進(jìn)行了限定，將其限定于保險(xiǎn)人提供的格式合同文本之中。顯然，《保險(xiǎn)法解釋(二)》對(duì)于免責(zé)條款的界定更為具體，避免了司法實(shí)踐中免責(zé)條款存在于何種合同形式中的爭(zhēng)議。

對(duì)于免責(zé)條款的規(guī)制不僅體現(xiàn)在保險(xiǎn)法中，還涉及到其他部門法，如合同法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等。考察西方各國(guó)的民商事立法中關(guān)于格式條款的內(nèi)容，亦可看出各國(guó)對(duì)格式化免責(zé)條款都予以重點(diǎn)規(guī)制，但保險(xiǎn)合同格式化免責(zé)條款與其他合同相比具有特殊性，體現(xiàn)在：

首先，從免責(zé)條款的屬性看，保險(xiǎn)人制訂免責(zé)條款的本質(zhì)是約定風(fēng)險(xiǎn)排除事項(xiàng)，因保險(xiǎn)人不可能對(duì)所有風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)給予保障。而其他條款中因保險(xiǎn)合同相對(duì)人違反法定或約定義務(wù)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任的約定，是保險(xiǎn)人不予支付保險(xiǎn)金或解除合同的條件，而且該約定不得違反保險(xiǎn)法強(qiáng)制性規(guī)定，這類條款并不具有風(fēng)險(xiǎn)排除功能。所以《保險(xiǎn)法解釋(二)》中以法律效果作為認(rèn)定免責(zé)條款的唯一標(biāo)準(zhǔn)，該標(biāo)準(zhǔn)是否符合免責(zé)條款本身屬性是存有疑問的。

一直以來，對(duì)于保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的屬性方面鮮有著述論及，在對(duì)普通財(cái)產(chǎn)性合同免責(zé)條款定性的分析中，有學(xué)者認(rèn)為可以將免責(zé)條款區(qū)分為免除人身傷害責(zé)任的條款，免除債務(wù)人故意或重大過失不履行債務(wù)所應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的條款;以及免除債務(wù)人一般過失造成的有關(guān)財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任的條款兩大類。前者以社會(huì)公共利益為確定其效力的基礎(chǔ)，后者以公平原則為確定其效力的基礎(chǔ)。上述學(xué)說主要是基于過錯(cuò)程度對(duì)免責(zé)條款做出劃分。

筆者認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的定性不能簡(jiǎn)單歸入上述類別，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是一種商事合同，而保險(xiǎn)人從事的是以風(fēng)險(xiǎn)保障為目的的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，保險(xiǎn)人所主張的免責(zé)通常與其自身過錯(cuò)無關(guān)，而與保險(xiǎn)人控制風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)，簡(jiǎn)言之，保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款是一種風(fēng)險(xiǎn)控制事項(xiàng)，當(dāng)然，免責(zé)條款中的風(fēng)險(xiǎn)控制是否合理，有無排斥合同相對(duì)人的權(quán)利則另當(dāng)別論。

其次是從免責(zé)條款與保險(xiǎn)責(zé)任條款之間的關(guān)系看。保險(xiǎn)責(zé)任條款本質(zhì)上是一種風(fēng)險(xiǎn)保障條款;而免責(zé)條款則主要針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)排除事項(xiàng)。由于保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種所針對(duì)的各種風(fēng)險(xiǎn)類型紛繁復(fù)雜，所以任何保險(xiǎn)人都不可能對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的全部風(fēng)險(xiǎn)造成損失提供保障。保險(xiǎn)人出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和分配，必然要求對(duì)其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)范圍做出限定，這是保險(xiǎn)合同免責(zé)條款存在的合理性基礎(chǔ)。

所以，狹義上保險(xiǎn)人免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)是與保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任相對(duì)應(yīng)的條款，如果責(zé)任的發(fā)生與保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任無關(guān)，當(dāng)不屬于免責(zé)條款范疇。例如在保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人、投保人、受益人發(fā)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，依法應(yīng)當(dāng)由其自身承擔(dān)責(zé)任，與保險(xiǎn)人責(zé)任所定義的意外風(fēng)險(xiǎn)無關(guān)，不應(yīng)屬于免責(zé)條款，而應(yīng)屬于法定免責(zé)事項(xiàng)。再如保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)合同格式條款中約定，投保人或被保險(xiǎn)人不履行某項(xiàng)義務(wù)，將不予支付保險(xiǎn)金，該條件與保險(xiǎn)人確定自身風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍無關(guān)，亦非法律規(guī)定，屬于保險(xiǎn)人自行約定的免責(zé)條件。

鑒于以上原因，筆者認(rèn)為，根據(jù)免責(zé)條款的約定方式，可將保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款區(qū)分為雙方協(xié)商約定的免責(zé)條款和格式化免責(zé)條款;而按照免責(zé)條款的本身含義可以區(qū)分為廣義的免責(zé)條款和狹義的免責(zé)條款，前者包括了所有免除保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的條款，范圍與《保險(xiǎn)法解釋(二)》第9條之規(guī)定相同;后者是指直接與保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)保障范圍界定相關(guān)的條款。

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