2000年北京市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)收入約為人民幣23億元，占北京市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入的70%以上。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是社會(huì)公眾認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)作用、體會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)、增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)的窗口業(yè)務(wù)。為推動(dòng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的快速健康發(fā)展，結(jié)合北京市保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際，筆者認(rèn)為需進(jìn)行幾個(gè)方面改革創(chuàng)新。

北京市現(xiàn)有各類機(jī)動(dòng)車輛160萬(wàn)輛，其中承保的機(jī)動(dòng)車輛僅為60萬(wàn)輛，有近100萬(wàn)輛機(jī)動(dòng)車輛沒(méi)有保險(xiǎn)。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查表明，北京市政府一年僅處理因機(jī)動(dòng)車輛逃逸案件所引起的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡等各項(xiàng)費(fèi)用就高達(dá)人民幣6000多萬(wàn)元，處理未投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)而肇事的案件所花費(fèi)的財(cái)力、物力、人力更加無(wú)法統(tǒng)計(jì)，而最大的問(wèn)題是將政府職能部門和市民受害者擺在了機(jī)動(dòng)車輛事故處理中的對(duì)立面位置，很容易成為影響社會(huì)安定的因素之一。

目前，各國(guó)政府的通行做法是，通過(guò)國(guó)家立法實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，利用法律手段強(qiáng)制執(zhí)行，以此來(lái)保障機(jī)動(dòng)車輛逃逸和肇事受害人的合法權(quán)益，減輕政府和社會(huì)負(fù)擔(dān)的法律責(zé)任。機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是世界上160多個(gè)國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)界普遍采取的做法，各國(guó)實(shí)踐證明，實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是政府為保障公眾合法權(quán)益的最佳選擇。在實(shí)際運(yùn)作中，政府是機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)法律的制定者，而保險(xiǎn)公司和市民成為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)事故處理的雙方當(dāng)事人。

國(guó)家通過(guò)立法規(guī)定車主在使用車輛過(guò)程中因發(fā)生意外事故造成他人財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。賠償責(zé)任以保障受害人的基本權(quán)益為限，因此是有賠償限額的。按照機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的法律規(guī)定，車主必須依法投保機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)，這也是車主必須履行的法律義務(wù)。同時(shí)，車主可以自愿投保超過(guò)法定限額以上的賠償責(zé)任。經(jīng)營(yíng)此項(xiàng)強(qiáng)制保險(xiǎn)的市場(chǎng)主體一般為商業(yè)保險(xiǎn)公司，并按商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制經(jīng)營(yíng)，國(guó)家不承擔(dān)經(jīng)營(yíng)虧損的責(zé)任。

將目前國(guó)際上通行的機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的做法引進(jìn)國(guó)內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的呼聲已有多年時(shí)間，但目前仍有不少問(wèn)題亟待解決

1、法律制定和執(zhí)行的載體。機(jī)動(dòng)車輛管理在我國(guó)有若干個(gè)政府部門管理，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的管理也涉及到政府立法機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門、交通管理部門、保險(xiǎn)公司等單位的實(shí)際操作，因此，有管理職能就有審批權(quán)力，有管理權(quán)力就有實(shí)際利益，由一方統(tǒng)一管理，就要影響其他方的利益。誰(shuí)都想控制制定權(quán)和施加影響力，這恐怕是機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)法律遲遲不能出臺(tái)的根本原因。

2、各方關(guān)系和利益的調(diào)和。機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)涉及方方面面的利益關(guān)系，如機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體考慮能否盈利或不虧;國(guó)家財(cái)政考慮行政事業(yè)單位機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)的大幅增加，對(duì)財(cái)政造成的壓力;保險(xiǎn)監(jiān)管部門考慮機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率能否合理制定;交通管理部門考慮執(zhí)法的成本問(wèn)題，等等。

3、被保險(xiǎn)人依法投保的意識(shí)。在我國(guó)，公眾的法律意識(shí)較差，能否保證廣大車主自覺(jué)依法投保是機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)成敗的關(guān)鍵，如果強(qiáng)制投保的監(jiān)督力度不能到位，必將失去法律的權(quán)威。

4、社會(huì)和公眾的承受能力。機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，需通過(guò)一定的法律程序予以公布，如何測(cè)算、科學(xué)厘定、信息反饋至為關(guān)鍵。費(fèi)率高了，增加政府和居民的負(fù)擔(dān)，費(fèi)率低了，增加保險(xiǎn)公司的虧損。保險(xiǎn)公司作為企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)是追求利潤(rùn)最大化，當(dāng)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)有利潤(rùn)時(shí)，保險(xiǎn)公司爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)供給過(guò)剩;當(dāng)無(wú)利潤(rùn)時(shí)，保險(xiǎn)公司拒絕承保，造成保險(xiǎn)供給萎縮。因此，這一問(wèn)題的解決一是增加機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量，打破機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的壟斷局面，開展適度競(jìng)爭(zhēng);二是必須有相應(yīng)的法律規(guī)定加以限制。