?——新《交通安全法》的人文關(guān)懷和保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益平衡

??普遍認(rèn)為新《交通安全法》規(guī)定了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(下稱強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn))制度，是不正確的。新《交通安全法》僅僅規(guī)定了強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)的制度名稱，具體內(nèi)容則授權(quán)國(guó)務(wù)院規(guī)定。由于機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)(下稱三責(zé)險(xiǎn))在各地被不同程度與車輛登記、檢驗(yàn)掛鉤，形成強(qiáng)制投保的態(tài)勢(shì)。在過渡時(shí)期[1]本省范圍內(nèi)，審理交通事故損害賠償糾紛時(shí)，將三責(zé)險(xiǎn)視同強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)，明確要求適用新《交通安全法》第76條第1款，由保險(xiǎn)公司直接承擔(dān)賠償責(zé)任。本文將視同強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)的三責(zé)險(xiǎn)稱為強(qiáng)制商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)，以示區(qū)別。

??新《交通安全法》第76條規(guī)定受害人對(duì)保險(xiǎn)人的直接請(qǐng)求權(quán)及其體現(xiàn)的交通事故歸責(zé)原則，將引導(dǎo)強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)的走向。但新《交通安全法》并不能滿足強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律適用，國(guó)務(wù)院正在起草的強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)條例是實(shí)施強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)的主要法規(guī)。可以預(yù)見強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)條例仍不能全部解決強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律適用，其上位法在哪里?本文以此為線索，探究過渡時(shí)期實(shí)現(xiàn)新《交通安全法》人文關(guān)懷時(shí)，如何兼顧保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益平衡。

??一、強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇

??(一)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)

??社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)是被比較的兩類保險(xiǎn)。確實(shí)，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)立法屬于兩個(gè)范疇。作為勞動(dòng)者的基本權(quán)利，社會(huì)保險(xiǎn)屬于社會(huì)立法和勞動(dòng)立法范疇。我國(guó)憲法對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)有宣示性規(guī)定，勞動(dòng)法第九章專門規(guī)定社會(huì)保險(xiǎn)和福利，社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)由國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部主管;商業(yè)保險(xiǎn)是一種金融活動(dòng)，與銀行、證券一起，三者構(gòu)成國(guó)家金融體系，商業(yè)保險(xiǎn)屬于經(jīng)濟(jì)立法范疇。保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)僅指商業(yè)保險(xiǎn)，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(下稱保監(jiān)會(huì))負(fù)責(zé)商業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管。

??按照1953年維也納國(guó)際社會(huì)保險(xiǎn)會(huì)議的表述：社會(huì)保險(xiǎn)是以法律保證的一種基本社會(huì)權(quán)利，其職能主要是以勞動(dòng)為生的人，在暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力時(shí)，能夠利用這種權(quán)利，來維持勞動(dòng)者及其家屬的生活。[2]社會(huì)保險(xiǎn)的本質(zhì)是社會(huì)保障，是一個(gè)廣泛的尤其是對(duì)雇員(勞動(dòng)者)的保護(hù)。[3]與之比較的商業(yè)保險(xiǎn)(保險(xiǎn))是一個(gè)十分復(fù)雜的概念，首先是一個(gè)行業(yè)(保險(xiǎn)行業(yè))，其次是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的體系，最后是一份合同(保險(xiǎn)合同)。

??(二)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的典型區(qū)別

??在很多方面，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)是相通的，雖然許多社會(huì)保險(xiǎn)的特征被歸納，鑒于(任何)保險(xiǎn)所具有的社會(huì)性意義，有些特征不過是在社會(huì)保險(xiǎn)中表現(xiàn)更突出一些，在商業(yè)保險(xiǎn)僅是程度差異，比如保障水平、保障目的。筆者查閱資料，以下三點(diǎn)社會(huì)保險(xiǎn)的特征，最能體現(xiàn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別：1、社會(huì)公平。社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付金額與個(gè)人繳納保費(fèi)金額沒有直接關(guān)系，而是對(duì)這些基金進(jìn)行再分配，[4]此點(diǎn)最能區(qū)分社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)所強(qiáng)調(diào)的不是個(gè)人成本收益的平等，而是保險(xiǎn)金的社會(huì)滿意度;[5]商業(yè)保險(xiǎn)遵循等價(jià)交換原則，體現(xiàn)個(gè)人公平，在同類商業(yè)保險(xiǎn)保單中，不同保費(fèi)支出與保險(xiǎn)金獲取具有可比性。2、保險(xiǎn)成本負(fù)擔(dān)。社會(huì)保險(xiǎn)成本由雇員、雇主或雙方共同出資承擔(dān)，多數(shù)情況下，政府(國(guó)庫)將承擔(dān)一部分，從而不要求社會(huì)保險(xiǎn)基金足夠支付將來的給付義務(wù)，因?yàn)檎亩愂漳芰Ρ徽J(rèn)為是永久的;而商業(yè)保險(xiǎn)，要求保險(xiǎn)人持有準(zhǔn)備金以應(yīng)對(duì)將來的給付義務(wù)。[6]3、保險(xiǎn)金額可變。社會(huì)保險(xiǎn)給付金額可通過立法改變，以提高或降低給付，而商業(yè)契約性保險(xiǎn)金通常不能改變。[7]

??此外，社會(huì)保險(xiǎn)的目的是解決某些社會(huì)問題，要求涉及到的每個(gè)人都能夠合作，[8]因此社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性特征，屬于強(qiáng)制保險(xiǎn);商業(yè)保險(xiǎn)通常系自愿保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)常被貼上強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)的標(biāo)簽。需要澄清的是，由法律規(guī)定必須投保的特定保險(xiǎn)并不一定就是社會(huì)保險(xiǎn)，[9]我國(guó)在1951年5月1日實(shí)施的“鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)”，[10]就不滿足上述社會(huì)保險(xiǎn)三點(diǎn)區(qū)別特征;商業(yè)保險(xiǎn)也并非都是自愿的，汽車責(zé)任保險(xiǎn)是經(jīng)常被引用的例子。[11]