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寧波
無責免賠條款的效力如何認定
作者：**張慧芳
發布時間：2014-01-2316:03:32
【案情】
2013年10月12日，李某駕駛投保商業三者險的小型轎車與步行的王某發生交通事故，至王某受傷。經交警大隊認定，王某承擔事故的全部責任，李某不承擔事故責任。2013年12月15日，王某向法院起訴李某及其保險公司，要求賠償其醫療費、誤工費等共計35489元。
庭審中，保險公司以保險合同明確約定：“保險車輛方無事故責任的，本公司不承擔賠償責任”為由拒絕賠償。
【分歧】
關于保險合同中無責免賠條款的效力問題，有兩種不同意見：
第一種觀點認為，保險合同是雙方自愿達成的，是雙方當事人的真實意思表示，且該條款也沒有法律規定的無效內容，因此是有效的。
第二種觀點認為，該條款在客觀上免除己方責任、加重對方責任，違反了公平原則，根據《中華人民共和國保險法》第十九條的規定，是無效的。
【評析】
筆者贊同第二種觀點，理由如下：
第一，從保險標的的內容來看，責任保險以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的，本案的商業三者險是典型的責任保險。根據《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條“機動車一方沒有過錯的，承擔不超過百分之十的賠償責任”的規定，保險公司顯然應當承擔賠償責任。
第二，從《保險法》的相關規定來看，《中華人民共和國保險法》第十九條第一款規定“免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的條款無效”。無責免賠顯然屬于這種情形，依法應認定為無效條款。
第三，從公序良俗的角度來看，無責免賠條款容易讓被保險人產生“有責才賠、無責不賠”的想法，促使被保險人違章駕駛，這無疑與鼓勵機動車駕駛人遵守交通法規的社會正面導向背離，也不符合投保以分散社會風險之締約目的。
綜上，筆者認為，在保險合同糾紛案件中，機動車一方若不承擔事故責任，不應適用無責免賠條款來免除保險公司的賠償責任，而應根據《道路交通安全法》第七十六條的規定先確定賠償義務人應承擔的賠償數額，再由保險公司在限額內承擔賠償責任。
(作者單位：山東省五蓮縣人民法院)
來源：律霸網
責任編輯：牟*菲
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