《保險法》第二章第十七條規定：訂立保險合同，保險人應當向投保人說明合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高費率的，保險人有權解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

根據《擔保法》和《保險法》上述規定，保險公司在出具車貸保險單之前，應要求投保人(銀行)和購車人必須堅持最大誠信原則，如實告知原則，如投保人和購車人投保時提供虛假情況等隱瞞事實真相的行為，如發生逃貸和貸款愈期不還等索賠案件，保險公司完全可以依法拒絕理賠。

保險單責任生效之前，應及時簽訂反擔保協議。《擔保法》第四條規定：第三人為債務人向債權人提供擔保時，可以要求債務人提供反擔保。反擔保適用本法擔保的規定。反擔保可以采取抵押、質押、留置等形式，抵押物可以是房屋和其他地上定著物，機器設備、交通運輸工具和其他財產;質押物可以是匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單，依法可轉讓的股份、股票以及可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權。

實行反擔保以后，一段發生保險責任事故，借貸人故意不還或無力償還貸款時，依據《擔保法》第三十三條，第六十三條和第八十二條之規定，當債權人不履行債務時，債權人有權依照本法規定，以該反擔保財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。以免債權人不履行債務時造成保險公司被動。

車貸保險合同、協議條款必須嚴謹、完善。筆者認為，現行的《機動車輛消費貸款保證保險條款》還有待進一步修訂和完善。

一是當發生保險責任事故時，保險公司承擔貸款本金和利息損失的90%的比例太高、太籠統，沒有與相關過錯責任人的過錯責任大小掛鉤，而且對相關責任人10%的免賠責任不細，也不明確。

二是當發生車貸保證保險“代位追償”(即先賠后追)時，對最終抵押物的處理者是銀行、是保險還是經銷商?在保險合同(協議)中也不明確，因回收的抵押物既有購車人所交本金(30%)和還貸部分，銷售商有由銀行轉嫁的10%免賠和擔保部分以及未收回費用部分，保險人(承保公司)先行支付的賠款部分。如由貸款銀行處置抵押物，難以調處多方利益關系，加之銀行在其中的份額少，對抵押物的處置積極性不高，往往長期擱置，最后報廢;如果由銷售商處置更不合理，因他所承擔的比例更少，只有10%.

鑒于此，在保險合同(協議)條款中，最好明確由保險公司為抵押物的處置人，因為保險人所占份額大，不僅處理抵押物的積極性高，而且也便于協調銀行、銷售商和保險人三方的利益關系。