一、商業(yè)保險(xiǎn)交通事故理賠的程序是什么?

1、立案查勘

保險(xiǎn)人在接到出險(xiǎn)通知后，應(yīng)當(dāng)立即派人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，了解損失情況及原保險(xiǎn)理賠稽核因，查對(duì)保險(xiǎn)單，登記立案。

2、審核證明和資料

保險(xiǎn)人對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供的有關(guān)證明和資料進(jìn)行審核，以確定保險(xiǎn)合同是否有效，保險(xiǎn)期限是否屆滿，受損失的是否是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，索賠人是否有權(quán)主張賠付，事故發(fā)生的地點(diǎn)是否在承保范圍內(nèi)等。

3、核定保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求，經(jīng)過對(duì)事實(shí)的查驗(yàn)和對(duì)各項(xiàng)單證的審核后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出自己應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任及承擔(dān)多大責(zé)任的核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人。

4、履行賠付義務(wù)

保險(xiǎn)人在核定責(zé)任的基礎(chǔ)上，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

保險(xiǎn)人按照法定程序履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)后，保險(xiǎn)理賠就告結(jié)束。如果保險(xiǎn)人未及時(shí)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)的，就構(gòu)成一種違約行為，按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，即“除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失”，這里的賠償損失，是指保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)支付的保險(xiǎn)金的利息損失。為了保證保險(xiǎn)人依法履行賠付義務(wù)，同時(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人或者受益人的合法權(quán)益，明確規(guī)定，任何單位或者個(gè)人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

二、商業(yè)車險(xiǎn)賠付時(shí)應(yīng)注意哪些問題?

1、損失500元以下最好別報(bào)保險(xiǎn)

500元以下能修的就自己修不必報(bào)案走保險(xiǎn)，因?yàn)橹灰鲭U(xiǎn)報(bào)案，無論大小就算一次事故，而且出險(xiǎn)達(dá)到一定次數(shù)，保費(fèi)上浮甚至?xí)獾骄鼙！１热绯霈F(xiàn)剮蹭事故不嚴(yán)重，修車費(fèi)用還不到300元，如果自己車的修理費(fèi)用也只需300元左右。而購買的是7000元的全險(xiǎn)，今年已經(jīng)發(fā)生兩次理賠，如果第三次理賠，明年保費(fèi)將上漲10%，而這次修車的費(fèi)用總共才600元左右，如果報(bào)案，同時(shí)還要面臨交警的罰款，還要面臨第三年保費(fèi)上漲20%的風(fēng)險(xiǎn)，所以這樣一算是不是還是自己掏腰包更劃算一些。

2、 報(bào)案超過6次可能被拒保

通過各保險(xiǎn)公司了解到，在保費(fèi)浮動(dòng)規(guī)定上，各家存在細(xì)微差別。同時(shí)由于目前大部分公司已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)，所以上一年理賠次數(shù)達(dá)到3次(有些是兩次或4次)的，下一年保費(fèi)會(huì)上浮10%;上一年理賠次數(shù)超過4次的，下一年保費(fèi)上浮20%到30%左右;理賠如果6次及以上，保費(fèi)會(huì)上浮100%甚至200%，第二年還可能面臨被所有保險(xiǎn)公司拒保的可能。

保費(fèi)上浮的產(chǎn)品也各不一樣，比如有的上調(diào)三責(zé)險(xiǎn)保額，有的則規(guī)定車主只能購買豪華型保險(xiǎn)，反之，如果上一年沒有出險(xiǎn)，下半年的保額會(huì)下降10%，隨著年份的增加，下降幅度也增加。

3、報(bào)案之前最好明確責(zé)任

某保險(xiǎn)公司工作人員在接受采訪時(shí)表示，出大事故，維修費(fèi)用高昂，車主會(huì)毫不猶豫找保險(xiǎn)公司。如果只是小刮小蹭小事故，報(bào)保險(xiǎn)理賠擔(dān)心明年保費(fèi)上漲，不報(bào)保險(xiǎn)自掏腰包，又怕吃虧，每年保費(fèi)還不便宜，所以多大金額的事故值得走保險(xiǎn)，主要看交警對(duì)事故的責(zé)任認(rèn)定，責(zé)任分為：主責(zé)、次責(zé)、全責(zé)和等責(zé)，不同責(zé)任走的保險(xiǎn)的方式也是不一樣的。

保險(xiǎn)公司的工作人員提醒以下兩點(diǎn)：一在發(fā)生事故的時(shí)候，一定要對(duì)自己的責(zé)任心中有數(shù);二經(jīng)常查看保險(xiǎn)條款，明白“除外責(zé)任”即對(duì)保險(xiǎn)公司不賠的有所了解，等到與保險(xiǎn)公司交涉時(shí)或許就能派上用場(chǎng)。

自身對(duì)于車險(xiǎn)的理賠應(yīng)該有一個(gè)最基本的常識(shí)性，那就是發(fā)生了交通事故以后，應(yīng)該及時(shí)通知到保險(xiǎn)公司的，特別是不同的商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于理賠都是有一定的條件限制的，在報(bào)案了以后，整個(gè)理賠的程序，投保人需要配合保險(xiǎn)公司的工作，哪怕最后商業(yè)保險(xiǎn)公司拒絕理賠，也會(huì)給出不理賠的理由的。

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