我國是一個法治社會，近幾十年的發(fā)展，法制化程度已經(jīng)變得非常先進(jìn)，人們都能認(rèn)識到法律的重要性，在生活中保險已經(jīng)很多種類出現(xiàn)，每個人都參與了保險，買保險的主要目的就是在日后發(fā)生意外事故就會得到一定的高額賠付，保障自己的正常生活，那保險抗辯權(quán)的規(guī)定是什么？

一、人壽保險合同抗辯的介紹

(一)規(guī)定兩年內(nèi)出險無論何時報案均屬可抗辯

針對兩年內(nèi)出險一些情況，國外通常作出一些相應(yīng)的規(guī)定，比如美國的多數(shù)州往往在人身保險單中對不可抗辯條款約定為：在被保險人在世期間，自保單簽發(fā)之日起至保單生效滿兩年后，我將不會對本保單提出抗辯。這意味著，在兩年抗辯期限屆滿時被保險人必須存活，被保險人在可抗辯期內(nèi)身故，則保險人永遠(yuǎn)可以提起抗辯。實際上，可以對被保險人在保險合同成立

兩年(可抗辯期)內(nèi)出險，但拖延到兩年后(不可抗辯期)報案申請理賠的情況作出統(tǒng)一的規(guī)定：保險人永遠(yuǎn)可以提出抗辯，而不因為時間的推移而有所改變，亦即在可抗辯期間發(fā)生事故的，解除權(quán)不因可抗辯期間的屆滿而消滅，保險人仍可以告知義務(wù)有瑕疵而解除合同。

(二)規(guī)定不可抗辯條款適用例外

無效合同不受不可抗辯條款的約束

(1)新保險法第31條明文規(guī)定：投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，合同無效。無效合同是自始至終不發(fā)生法律效力的合同,因此合同法第56條規(guī)定無效合同或者被撤銷的合同自始沒有法律約束力當(dāng)事雙方都不得依據(jù)合同履行權(quán)利和義務(wù)，所以根本就不存在不可抗辯的問題。

(2)新保險法第34條規(guī)定：以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。這樣規(guī)定是非常必要的，如果允許未經(jīng)被保險人同意，私下投保以死亡為給付保險金條件的合同，或未經(jīng)被保險人書面同意認(rèn)可保險金額，甚至篡改保險金額，會導(dǎo)致不知情的第三人的生命和身體處在危險之中。

(三)不可抗辯條款在中國的現(xiàn)狀

如今不可抗辯條款在中國壽險市場還沒有完全得以適用。中國《保險法》第16條規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。”“投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于~保險合同解除前發(fā)生的保險事故，~不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。”第53條規(guī)定：“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外”。

2008年8月1日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，討論并原則通過了《中華人民共和國保險法(修訂草案)》。這是歷時4年，中國保險法第二次修改相關(guān)工作取得的重大進(jìn)展。

在修訂草案(送審稿)中，保險合同法首次納入了業(yè)內(nèi)呼吁已久的“不可抗辯”條款的內(nèi)容，抗辯期為兩年。具體內(nèi)容為：“投保人不如實履行告知義務(wù)，即使其后果足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，但經(jīng)過兩年期限后，保險公司不得據(jù)此解除合同。”

8月26日、，十一屆全國人大常委會第四次會議分組審議了《中華人民共和國保險法(修訂草案)》“不可抗辯”規(guī)則首次引入。

二、針對保險人“不可抗辯條款”的意義

(一)解決“理賠難”問題。

“不可抗辯條款”的缺失導(dǎo)致了兩方面的惡果：一方面，因為保險人在沒有條款約束的情況下放寬了投保時的審核條件，使那些希圖騙保的投保人以為有機(jī)可趁，紛紛投保，存在不誠信隱患的保單自然就增多了;另一方面，人壽保險往往是長期的，對于那些因過失而未告知的投保人、被保險人和受益人來說，多年以后再翻舊賬，突然發(fā)現(xiàn)自己失去了保險保障，而如果重新投保同樣條件的保險，保費(fèi)將激增。顯然，這對投保人是很不公平的。

(二)遏止“以惡制惡”的“逆選擇”。

所謂保險人的“逆選擇”現(xiàn)象是指：有的保險人在明知投保人未如實告知的情況下，仍然收取保險費(fèi)，保險事故不發(fā)生，則雙方相安無事;保險事故一旦發(fā)生，保險人就以早已掌握的投保人未如實告知的事實為由，不賠保險金、不退保險費(fèi)。此種被視為是“以惡制惡”的行業(yè)“潛規(guī)則”，一直飽受非議。對于保險公司來說，“不可抗辯條款”絕非僅是一張“罰單”。“從國際經(jīng)驗上看，‘不可抗辯條款’確立后，權(quán)利和義務(wù)對等，使國際保險業(yè)取得了快速、健康的發(fā)展。”李濱律師表示，“不可抗辯條款”產(chǎn)生的基礎(chǔ)是：在發(fā)達(dá)國家保險業(yè)快速發(fā)展及保險市場主體大量增加的情況下，部分不誠信的保險公司為了自身的利益，在保險消費(fèi)者發(fā)生保險事故時，濫用合同的解除權(quán)，拒不承擔(dān)保險合同約定的合同義務(wù)，惡意的拒賠，侵犯保險消費(fèi)者的合法的合同利益，導(dǎo)致全社會對保險業(yè)的信任度極大地降低。這種情況的出現(xiàn)，極大地阻礙和遏制了人們對于保險這種非渴求商品的需求，事實上也成為保險業(yè)發(fā)展的羈絆。

保險的最大作用就是降低意外事故給自己生活的影響，通常情況下都會買醫(yī)療保險、人壽保險等，為日后的生活多幾條保障，法律的不斷普及，如今的社會已經(jīng)是一個法治化很高的社會，對于保險的相關(guān)法規(guī)在不斷的完善，確保人們的權(quán)益不受侵犯。

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