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最近幾年，網(wǎng)絡(luò)P2P借貸平臺悄然興起，以其程序的簡單和其他借貸手段難以比擬的便利性贏得了很多人的關(guān)注。但是，我們也可以看到，在網(wǎng)上借貸平臺如雨后春筍般出現(xiàn)的當(dāng)下，有很多平臺事實上就是在進(jìn)行詐騙。層出不窮的事件使得人們不禁會問，網(wǎng)上借貸可靠嗎?今天小編就跟大家一起來看一下這個問題，從網(wǎng)上借貸的合法性以及甄別P2P平臺的方法兩方面為大家進(jìn)行介紹。

一、網(wǎng)上借貸的合法性

傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)貸模式是由借貸雙方直接簽訂債權(quán) 債務(wù)合同，網(wǎng)貸平臺只提供第三方服務(wù)且不承諾本金保障。P2P網(wǎng)貸平臺承擔(dān)的是信息公布、信用認(rèn)定、法律手續(xù)和投資咨詢的職能(有時候還包括資金托管結(jié)算 中介、逾期貸款追償?shù)确?wù))，收取服務(wù)費，不參與到借貸的實質(zhì)經(jīng)濟(jì)利益中。

《合同法》第十二章關(guān)于“借款合同”的規(guī)定肯定了民間借貸的合法性。《民法通則》中也有“合法的借貸關(guān)系受到法律保護(hù)”的模糊表述。

需要補充和明確的是民間借貸的概念。在司法實踐中，一般把自然人作為一方當(dāng)事人，而另一方不是合法金融機(jī)構(gòu)的借貸作為民間借貸。最高人民法院在《關(guān)于如何確 認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》中認(rèn)為，公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸。這也有利于確定借款方是企業(yè)法人的P2P實際案例的合法性。 當(dāng)然，若是企業(yè)法人作為出借方，則需要滿足其他法律要求。

《合同法》在第211條上規(guī)定：自然人之間的借款合同約定支付預(yù)期利息的，借款的預(yù)期利率 不得違反國家有關(guān)限制借款預(yù)期利率的規(guī)定。而更早前的司法解釋中(最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條)規(guī)定：民間借貸的預(yù)期利率可以適當(dāng) 高于銀行的預(yù)期利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款預(yù)期利率的四倍。超出此限度的，超出部分的預(yù)期利息不予保護(hù)。《合同 法》和該司法解釋也就基本構(gòu)成了“高利貸標(biāo)準(zhǔn)”的定義和自然人之間合理預(yù)期利率借貸的合法性。

另外，《合同法》第二十三章“居間合同”的第426條中規(guī)定：居間人促成合同成立的，委托人應(yīng)當(dāng)按照約定支付報酬。此條也就肯定了P2P網(wǎng)貸平臺收取服務(wù)費的合法性。

以此來看，在P2P網(wǎng)貸的模式中，各方只要守住基準(zhǔn)貸款預(yù)期利率4倍的邊界，則其在《合同法》及相關(guān)司法解釋框架下，合法性問題得到初步解決。民間普遍把高于4 倍基準(zhǔn)貸款預(yù)期利率的借貸關(guān)系成為“高利貸”。當(dāng)這種高預(yù)期利率被稱作“高利貸”時，也連帶了道義上的譴責(zé)。在國內(nèi)P2P網(wǎng)貸實踐中，出現(xiàn)了實際預(yù)期利率不超過4倍， 但加上P2P平臺的服務(wù)費用超過4倍基準(zhǔn)貸款預(yù)期利率的情形，目前沒有能判斷其違法的法律依據(jù)。何況，資金成本是一個市場化的行為，片面進(jìn)行道義譴責(zé)也沒有必 要。更明確的法律地位應(yīng)當(dāng)在《放貸人條例》中體現(xiàn)出來，或?qū)贤ㄗ龀龈?xì)致的司法解釋，包括對“4倍”概念的合理性解釋和調(diào)整。

二、如何甄別可靠的網(wǎng)貸平臺?

1. 工商，平臺背景，法人信用。這一步必須要做，平臺的宣傳背景一定要查清楚，查明白。如果連背景都要偽造，虛構(gòu)。那還有什么底線呢?法人信用更加不用說，之前如果就有不良記錄，按照現(xiàn)在的暫行辦法來看連最起碼許可證都無法獲得。

2. 最近新聞(百度曝光、動態(tài))、信息披露(平臺運營報告，項目資料的借款信息等)。仔細(xì)看一下相關(guān)的負(fù)面信息等(當(dāng)然也不能一味的看到壞的消息就是不好，還要從內(nèi)容真實性來判斷)信息披露方面也很簡單，看看平臺官網(wǎng)的運營報告，標(biāo)的項目資料信息是否全面，真實。這樣做的目的可以排除一些項目虛假的平臺，當(dāng)然一些有做過車貸、房貸的人,判斷證書合同什么的有經(jīng)驗的，可以分辨一下是否有造假。下面的我會更加詳細(xì)的重點介紹一下車貸以及房貸。沒有經(jīng)驗的人，建議在后面看仔細(xì)一點。這一步只需要看看平臺信息披露是否完整、全面就可以了。

3. 網(wǎng)站辦公地址是否與官網(wǎng)照片一致(衛(wèi)星定位周圍環(huán)境，可使用百度衛(wèi)星)這個比較簡單，百度一下百度地圖，輸入地址搜索后看街道全景就能確認(rèn)是否真實，上面的是外景。另外辦公環(huán)境的話就可以通過百度識圖辨別。

4. 高管簡介。看看平臺是否有高管簡介，連高管簡介都沒有的話可能就是都不好意思展示出來。有的話可以看看簡介是否牛逼，老板以及高管是否有豐富的行業(yè)從業(yè)背景。真?zhèn)蔚脑捄茈y辨別，唯一的辦法可以通過百度識圖對比，看看是否是平臺直接從網(wǎng)上抄來的。上面已經(jīng)有地址可以通過那個查詢。

5. 其他第三方點評。看看各種第三方點評拿網(wǎng)貸之家做例子好了，好評就不用看了，就看差評，差評里面的內(nèi)容是否能讓你依然不想放棄這個平臺(主要看看有沒有特別不良的事跡)。當(dāng)然也不排除惡意差評的，需要各位自己判斷啦。個人認(rèn)為平臺的用戶體驗度還是非常重要的，如果不是背景特別的牛的平臺，用戶體驗再做不好，那還能長長久久嗎?

6. 車貸與房貸的地域性和真實性審核(如當(dāng)?shù)胤績r，車輛價值駕駛證真?zhèn)蔚?車貸和房貸是需要考慮其地域性風(fēng)險的。如前段時間的武漢大水，那么是否那個地區(qū)的車貸、房貸項目風(fēng)險就會增大。還有車貸抵押車輛的本身價值估值是否合理，比如看借款人跟車主是否為同一個人，這個可以從身份證和車輛行駛證，以及車輛登記證上看出來。還有就是通過平臺公布的信息，車輛登記證，車輛行駛證，車輛評估報告，車輛品牌型號，行駛公里數(shù)，以及所對應(yīng)的圖片，只有文字是不行的，這幾項是必須有的，如果沒有這個平臺就有很大的問題，投資的時候就需要謹(jǐn)慎了，通過這幾項一方面可以判斷平臺的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，一方面可以增加平臺的造假成本。房貸更需要仔細(xì)調(diào)查當(dāng)前城市的房價，不同地域的房價還是有很多區(qū)別的。試想如果一個三線城市的縣城房子，人口每年本身就在不斷流失，房子就算抵押給平臺變現(xiàn)也會很難。另外的話就是要其產(chǎn)權(quán)是否清晰，借款人跟房產(chǎn)所有人是否為同一人或者是否屬于小產(chǎn)權(quán)房，小產(chǎn)權(quán)房的產(chǎn)權(quán)證不是由國家房管部門頒發(fā)，而是由鄉(xiāng)政府或村政府頒發(fā)的，這個可以在房產(chǎn)證上看來出來。另外就是抵押物的貶值風(fēng)險了，由于房貸的借款周期一般都很長，再加上國內(nèi)房產(chǎn)泡沫嚴(yán)重，要想真正的做到抗風(fēng)險，房產(chǎn)的抵押率最好不超過60%，這一點可以通過平臺公布的資料估算出房產(chǎn)的價格來和平臺給的評估報告進(jìn)行對比，看抵押率是否合理。最后就是項目真實性，判斷方法基本跟車貸類似，主要看的資料有借款人身份證，戶口本，房產(chǎn)證，房屋評估報告，他項權(quán)證或者是抵押受理通知單，有房屋所在地的照片跟室內(nèi)照片，這些資料都有的話基本上就可以確定項目的真實性。當(dāng)然最安全的方法還是去房管局查詢一下，或者也可以在網(wǎng)上點擊省市鏈接進(jìn)入到某個城市網(wǎng)站進(jìn)行查詢，這里就需要輸入產(chǎn)權(quán)人姓名和產(chǎn)權(quán)證號才可以(有些地方可以，有些地方就不行，具體要看各個地方的規(guī)定)。以上幾點都能達(dá)到，那么基本就排除了平臺的詐騙風(fēng)險，至少平臺所做的都為真實業(yè)務(wù)。

7. 合同的真實性(有無明顯PS痕跡，公章辨別等)最后就是判斷標(biāo)的中合同的真實性和有效性。

8.查詢ICP，主要看一下是否 ICP號證號與官方一致，另外網(wǎng)站負(fù)責(zé)人姓名與平臺管理團(tuán)隊是否相符合，如果不符可以詢問平臺其原因。

網(wǎng)上借貸可靠嗎?從以上內(nèi)容相信您已經(jīng)有所體會。總而言之，網(wǎng)上借貸這種形式是合法的，至于網(wǎng)上借貸機(jī)構(gòu)可不可靠就要靠我們有一雙慧眼去甄別了，以上小編提供的方法您可以參考一下。最后，小編要提醒各位的是，凡是投資都有風(fēng)險，所以一定要三思而后行，還有不論是通過哪種方式借貸都不要抱有僥幸，要及時還款。

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