第三人償付不足時再保險人代位權如何行使
原保險為不足額保險而第三人償付不足時,再保險人應當按照以下原則行使代位權:
1、原被保險人優先受償的原則
2、原保險人和再保險人之間按比例受償的原則
對于原保險為足額保險,或者原保險為不足額保險但第三者應當并且能夠賠償全部損失時,若第三人造成保險事故,無論被保險人是先向原保險人還是第三者索賠,均可以獲得相當于全部損失的賠償,這一點不存在爭議。但問題在于如果原保險是不足額保險,而第三者不具備賠償全部損失的能力,不能全部履行賠償義務時,追償回來的部分如何分配,這關系到原保險人、再保險人與被保險人所支出的保險金和所受損失能否得以彌補的問題。然而由于法律規定的漏缺,導致保險實務中保險金扣除權和保險代位權行使后的法律后果的巨大差異,致使理論界與實務界就此問題有較大爭議。本文認為,如果原保險為不足額保險而第三人償付不足時,再保險人應當按照以下原則行使代位權:
1、原被保險人優先受償的原則
對于上述三種觀點,如果第三人的清償能力不足或依法所負賠償額少于被保險人的損失,則被保險人的賠償請求權與保險人的代位求償權發生沖突,此時筆者主張應適用被保險人優先說,具體理由如下:從立法層面上分析,置被保險人的賠償請求權于優先地位符合“代位不得有害于債權人利益”之規定。如《日本商法典》第662條第2款規定,保險人在不損害投保人或者被保險人權利的范圍內,可以行使保險代位權。德國《保險契約法》第67條更是明確規定,保險人代位權的行使不得于對被保險人不利之情形下主張之。
“被保險人優先受償原則”充分體現了保險補償職能,是保險代位權制度的必然邏輯結論。保險代位權是以保護被保險人得到充分補償為意旨的,被保險人的賠償請求權應優先受償于保險人的代位權,不可適用民法中債權人平等原則。否則,被保險人為防止保險人行使代位求償勢必采取損害賠償的“先訴”步驟,而又必須顧及向保險人“索賠”的時效,處于兩難境地;與之相對應,保險人基于其自身利益的考慮,完全可以借其訴訟技巧上的優勢地位以及經濟上的便利,以給付保險賠償金為條件而先于被保險人從第三人處獲得代位賠償,這將損害被保險人的利益。保險實務中,侵犯被保險人利益的情形屢屢發生。我國《保險法》對于被保險人優先受償的規定不甚明確,易生歧義,實踐中難以操作,筆者贊同有學者的觀點應當將之修改為“保險人行使代位請求補償的權利,不得影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利”為妥。
再保險為原保險人的保險,再保險人具有維持原保險人的償付能力的功效,再保險人與原保險人按照再保險合同的規定按比例承擔原被保險人的危險,原被保險人的利益在再保險合同下也應優先得到保護。因此,如果原保險為不足額保險而第三人償付不足時,首先應當優先滿足原被保險人的利益,只有在原被保險人全部獲賠后各保險人才能實現代位權,這樣才符合保險損失填補原則。創設保險代位權的最初目的在于防止原被保險人雙重獲賠,而不是為的使各保險人獲得賠償,原被保險人沒有獲得全部賠償之前,不存在同一損失獲雙重賠償的問題,當然不存在各保險人的代位權問題。
2、原保險人和再保險人之間按比例受償的原則
原被保險人的全部損失優先得到補償后,責任第三人剩余的款項才可以用來補償原保險人和再保險人的損失,最終由兩者按照承擔責任的比例進行分攤。也就是說,在原保險人和再保險人之間,不應當采用被保險人優先說。因為再保險作為一種特殊的財產保險,具有自己的特點,再保險合同的當事人均為依法設立的保險公司,富有保險專業知識或經營保險業務的經驗,因此原保險人作為再保險合同的被保險人沒有必要象原保險合同那樣應當優先保護被保險人的利益。而保險法上的分攤原則也要求保險人之間公平承擔責任和分享利益,而不能在保險人與再保險人之間有所偏袒,損害另一方的利益。另一方面,從民法基礎來看,原保險人把自己承擔的原被保險人的危險,并存轉移由再保險人承受之契約權利義務關系,也就是對原被保險人并存的債務承擔[62]。再保險合同為原保險人承保的危險的并存移轉,原保險人與再保險人之間是一種并存的債務承擔,而非擔保關系。因此兩者在各自履行形相應的義務后,他們享有的源于原被保險人的代位求償權也是平等的,因此應由兩者按照承擔責任的比例進行分攤。
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