如何防范銀行汽車貸款風(fēng)險

申請銀行汽車貸款，不管是對申請人來講還是對銀行來講，此時都有可能存在一定的法律風(fēng)險，而這些風(fēng)險最后就有可能損害當(dāng)事人的利益。具體有以下5種情況：

1、引入競爭機(jī)制，積極與多家保險公司和經(jīng)銷商合作。

銀行在汽車貸款業(yè)務(wù)開展初期，貸款客戶絕大部分來自于保險公司和汽車經(jīng)銷商的聯(lián)合推介，出于對保險公司和經(jīng)銷商的信任，有的銀行一度忽視了對貸款客戶的直接調(diào)查。又由于汽車經(jīng)銷商資信狀況參差不齊，在汽車貸款業(yè)務(wù)合作各環(huán)節(jié)中，無任何連帶責(zé)任，因此給經(jīng)銷商無原則向農(nóng)行推介客戶造成了可乘之機(jī)，把一些不具備經(jīng)濟(jì)實力的客戶推介到了銀行，給銀行汽車貸款的按期收回埋下了隱患。銀行在與保險公司的合作中，“銀保合作”對象單一，所做的汽車貸款業(yè)務(wù)絕大部分是與當(dāng)?shù)亍叭吮！焙献鳎@種業(yè)務(wù)合作的幾乎“唯一”性，導(dǎo)致了銀行在開展業(yè)務(wù)過程中及貸款收回上對保險公司產(chǎn)生了過分的依賴，若保險公司理賠不及時，就會直接造成銀行不良貸款的增加，這也是銀行不良貸款形成的基本原因之一。因此，只有通過引入競爭機(jī)制，堅持與多家保險公司合作，并根據(jù)資信狀況，對合作汽車經(jīng)銷商進(jìn)行精心選擇和清理，才能為汽車貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)合作環(huán)境，徹底改變銀行在業(yè)務(wù)合作中的被動局面，掌握工作的主動權(quán)。

2、通過“三方”協(xié)商，建立“汽車貸款保證金”制度。

銀行在與保險公司和經(jīng)銷商簽訂“三方”合作協(xié)議時，必須明確各自的責(zé)任和義務(wù)，通過實行“汽車貸款保證金”制度，來維護(hù)擁銀行的利益。作為貸款銀行，必須認(rèn)真做好對客戶的貸前調(diào)查工作，為信貸資金的安全奠定基礎(chǔ)。對于出現(xiàn)的不良貸款，要積極進(jìn)行催收，這既是進(jìn)行保險索賠的需要，也是銀行自身的責(zé)任。保險公司除參與對借款人的資信調(diào)查，還必須承諾對借款人超過三期以上的未償還貸款承擔(dān)違約賠償責(zé)任。為保證不良貸款的及時賠付，各行必須要求保險公司在銀行開立?“汽車貸款違約賠償保證金”專戶，保持一定額度的保證金，對于超過三期的未償還貸款，及時從賬戶中扣收。若保險公司未及時全額補(bǔ)齊專戶余額，則待其補(bǔ)齊后，再繼續(xù)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。汽車經(jīng)銷商作為車輛的供應(yīng)者，必須對客戶信用承擔(dān)一定責(zé)任，對車輛質(zhì)量負(fù)完全責(zé)任。為保證業(yè)務(wù)的順利開展，必須要求經(jīng)銷商在銀行開立“汽車貸款車輛質(zhì)量保證金”專戶，根據(jù)經(jīng)銷車輛數(shù)量按一定比例交存保證金，用于問題車輛回購和因汽車質(zhì)量問題造成的不良貸款的扣收。

3、審慎選擇貸款對象，實行“客戶經(jīng)理承諾”制度。

正確選擇汽車貸款對象，從源頭上嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，這是防范風(fēng)險、確保貸款安全的前提和基礎(chǔ)。為加強(qiáng)貸前調(diào)查力度，確保客戶質(zhì)量，銀行可建立健全“責(zé)任人承諾”制度，要求客戶經(jīng)理按客戶的收入水平、經(jīng)營狀況、行業(yè)風(fēng)險尤其是信用程度對客戶進(jìn)行分類，以此作為確定是否發(fā)放貸款、是否需要辦理履約保證保險和采取何種擔(dān)保方式的主要依據(jù)，并由客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放時簽訂“貸款責(zé)任承諾書”，把每一筆貸款的相關(guān)責(zé)任都落實到人，與工資掛鉤考核，負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查，并承擔(dān)收回責(zé)任，確保貸款安全。

4、明確保險條款，完善貸款手續(xù)。

汽車貸款履約保證保險作為保險公司的一個保險業(yè)務(wù)品種，“免責(zé)條款”是其重要組成部分，保險條款對于投保人(借款人)、被保險人(貸款銀行)及車輛質(zhì)量?(經(jīng)銷商提供)的責(zé)任要求是非常嚴(yán)格的，貸款操作稍有不慎就會造成保險的失效，即“保險責(zé)任免除”。汽車貸款履約保證保險并非真正意義上的“完全保險”。因此，銀行要在正確理解保險條款的基礎(chǔ)上，完善貸款操作手續(xù)。一是要按照保險條款的要求認(rèn)真進(jìn)完善貸款的調(diào)查、審查和審批手續(xù)；二是要對汽車經(jīng)銷商提供的車輛進(jìn)行審核，嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)；三是保證機(jī)動車輛保險在貸款期限內(nèi)的連續(xù)性，要求借款人必須按照貸款期限一次性全額投保，不得縮短投保期限；四是在進(jìn)行借款合同、保險單的修訂、變更時必須征得保險公司的書面同意，出具“保險業(yè)務(wù)更改批單”。

5、轉(zhuǎn)變貸款模式，積極開辦“直客式”貸款業(yè)務(wù)。

“直客式”汽車貸款業(yè)務(wù)，具有購車方式靈活，擔(dān)保方式多樣的顯著特點(diǎn)，各行要逐步由汽車經(jīng)銷商介紹客戶到銀行辦理貸款的“間客式”被動操作方式，轉(zhuǎn)向“客戶購車先找銀行”的“直客式”主動操作方式。通過“直客式”營銷方式，進(jìn)一步擴(kuò)大貸款對象的范圍，降低客戶購車成本，提高辦貸效率，提升銀行汽車貸款品牌的知名度，增強(qiáng)同業(yè)競爭力。通過采取住房抵押、新車抵押、第三方保證等多種擔(dān)保方式，逐步改變單純依靠保險公司履約保證保險辦理業(yè)務(wù)的狀況，分散汽車貸款風(fēng)險，并有側(cè)重點(diǎn)的將貸款車型逐步由大型貨車向出租車、客運(yùn)車和家用轎車轉(zhuǎn)變，不斷降低汽車貸款風(fēng)險。

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