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寧波
家庭財產保險中的分攤條款
澳大利亞消費者事務部所說的家庭財產保險,主要是指以下列財產作為保險標的的保險:一是僅以被保險人及其家屬居住的房屋作為保險標的的保險;二是僅以被保險人房屋內的財產作為保險標的的保險;三是以被保險人的房屋及房屋內財產作為保險標的的保險。
廣大民眾之所以對這些保險中的分攤條款表示不滿,大約有兩方面的原因:一方面,對一個家庭來說,這些財產是最基本,也是最重要的生存財產,如果在這些財產中設置分攤條款,意味著被保險人即使投保,其生存財產也可能無法獲得完全保障,這直接威脅到被保險人及其家庭的生存狀態;另一方面,對家庭財產的保險價值,被保險人沒有能力精確評估,一般都由保險公司進行評估,而保險公司可能出于商業盈利和減輕責任的目的考慮,對該財產作出不公正的價值評估,假如保險公司對財產的價值作出過高評估,保險合同中的分攤條款馬上生效,被保險人將被迫承擔一部分損失。故而他們要求在家庭財產保險中廢除分攤條款。
但是,想要廢除分攤條款并不十分容易,保險公司指出了分攤條款在保險學原理上的一定合理性:首先,分攤條款適用于保險金額小于保險價值的情形,保險金額小于保險價值,說明被保險人所交保險費不足以保障全部保險標的,保險人承擔部分責任自然不難理解;其次,分攤條款的存在能夠引起被保險人注意,激勵他們投保全險,并能有效打擊賭博式部分保險,使他們通過部分保險獲得全部保障的想法落空;最后,分攤條款對被保險人團體較為公平,如果沒有分攤條款,面對被保險人的部分損失,保險人將作全部賠付,而這些賠付的保險金,最終來自于被保險人團體。因此,廢除分攤條款的做法容易使被保險人團體的利益受到損害。
一方要求廢除分攤條款,另一方則強調分攤條款的合理性,對澳大利亞法律改革委員會來說,這并不是一個容易協調解決的問題。
迫于消費者事務部的強大壓力,保險公司作出一些讓步,他們對分攤條款加以改進。改進的主要內容是,如果保險合同約定的保險金額小于保險標的的實際價值,但大于保險標的價值的90%時,保險合同中的分攤條款不再發揮作用,保險公司將按照保險標的損失的實際價值予以理賠。
這一改進措施啟發了澳大利亞法律改革委員會,他們認為,要想解決消費者和保險公司之間的分歧,矛盾雙方都必須作出讓步。對保險公司來說,其應當打折執行分攤條款,在一定條件下,分攤條款甚至不能執行;對保險消費者來說,其應當承認分攤條款的合理性,在一定條件下承擔部分損失。但是,法律改革委員會認為90%這個邊際數字對消費者來說,依然過于苛刻。
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