地下保單的表現(xiàn)形式

非法境外保單俗稱“地下保單”，其表現(xiàn)形式主要包括境外(以港澳為主)保險公司未經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，在內(nèi)地向內(nèi)地居民進(jìn)行銷售（簽訂合同與保費交付都發(fā)生在內(nèi)地）的保單?！暗叵卤巍彼婕暗漠a(chǎn)品主要是壽險，且多為長期性、儲蓄性、高保額的壽險保單。

四招識別地下保單

首先，要仔細(xì)鑒別推銷員的工作證和資格證?！暗叵卤巍钡谋ｋU推銷員大都沒有我國保險從業(yè)人員專用的工作證和資格證。其次，簽訂合同的發(fā)生地。既然為境外保單，若簽訂保險合同的發(fā)生地在內(nèi)地而非該保險公司的所在國家或地區(qū)，其保單無效，既不受內(nèi)地的法律保障，也不受境外保險公司所在地的國家或地區(qū)的法律保障。第三，保費繳交方式?！暗叵卤巍笔乾F(xiàn)金投保，而不是按我國有關(guān)法律規(guī)定通過銀行轉(zhuǎn)賬交納保費。

地下保單的性質(zhì)分析

目前境外保險公司向中國居民出售人壽保單主要通過三種形式：一是跨境交付，即海外保險公司通過個人代理向中國居民推銷人壽保險，在中國境內(nèi)完成投保手續(xù)，業(yè)務(wù)員偽造過境記錄并代收保費，由境外保險公司簽發(fā)保單。二是通過海外業(yè)務(wù)員宣傳介紹，并由海外業(yè)務(wù)員組織出境購買保險。三是境外消費，即內(nèi)地居民利用到港澳地區(qū)旅游、探親等機(jī)會在當(dāng)?shù)乇ｋU公司購買保險。這三種方式達(dá)成的保險合同在性質(zhì)上是大有不同的。根據(jù)中國有關(guān)法律法規(guī)，在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)，必須是依照《保險法》設(shè)立的保險公司，符合《保險法》以及《保險公司管理規(guī)定》中設(shè)立條件和程序；非經(jīng)中國保監(jiān)會的批準(zhǔn)，任何單位和個人不得在中國境內(nèi)經(jīng)營或者變相經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)。海外保險公司如果沒有獲得中國市場準(zhǔn)人許可，沒有在中國建立合法機(jī)構(gòu)，其在內(nèi)地開展保險業(yè)務(wù)是非法的。保險個人代理人必須通過保監(jiān)會統(tǒng)一的保險代理從業(yè)人員資格考試，獲得《保險代理從業(yè)人員資格證書》和《保險代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書》，并與境內(nèi)保險公司簽訂代理合同，才能在中國市場一定的區(qū)域范圍內(nèi)為境內(nèi)保險公司展業(yè)。

因此，第一、第二種境外保單銷售形式，海外保險公司沒有獲得中國市場準(zhǔn)入許可，沒有在中國建立商業(yè)保險機(jī)構(gòu)，其個人保險代理人又沒有獲得合法的保險代理資格，這類保險服務(wù)就是服務(wù)走私活動，屬于“地下保險”性質(zhì)。其中，第一種形式形成的保單無論根據(jù)中國或保險公司所在地法律都是非法保單，是正宗的“地下保單”。第二種情況雖然保險合同有效，受保單簽署地法律保護(hù)，但保單銷售過程違反了《中華人民共和國保險法》等保險監(jiān)管法律法規(guī)，它與第一種形式都屬于保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)禁止的行為。第三種情況即中國居民到海外進(jìn)行投保和購買保險的行為則屬于境外消費的范疇，這種保單依法有效，受保單簽發(fā)地的法律保護(hù)，但合同的簽訂、變更、履行和爭議的解決不適用內(nèi)地法律。近年來，內(nèi)地居民赴港澳地區(qū)非常方便，且對港澳有關(guān)保險法律法規(guī)了解增多，維權(quán)意識增強(qiáng)，第一種形式的正宗地下保單越來越少，最常見的還是第二形式即“非法推銷，真實過境購買”的情況。

地下保單的法律風(fēng)險

目前內(nèi)地法律沒有禁止內(nèi)地公民購買境外保險，也沒有禁止公民到境外購買單。但中國公民投保境外保險存在種種法律風(fēng)險：

1.保單的法律效力風(fēng)險。

在境內(nèi)完成投保手續(xù)，業(yè)務(wù)員偽造過境記錄并代收保費，實際在境外簽發(fā)保單，或直接在保單上注明簽約地為香-港或澳門，這樣的保單是無效的，既不受內(nèi)地的法律保護(hù)，也不符合港澳地區(qū)投保條件規(guī)定。因為世界各國通常都要求非居民投保人的投保地點為保險公司所在地，這類保單不僅無效，而且一旦發(fā)生糾紛，由于被保險人在投保地點問題上存在著“欺詐性的不正確說明”，還可能受到保險公司的欺詐訴訟。此外，地下保單一般投保人無法直接與境外壽險公司接觸，無法查詢業(yè)務(wù)員提供保單和保費收據(jù)的真?zhèn)巍?/p>

2.發(fā)生糾紛適用法律風(fēng)險。

由推銷員組織出境購買或正常境外消費形成的保單雖然根據(jù)港澳法律有效，但一旦發(fā)生糾紛，投保人得不到內(nèi)地法律的保護(hù)。內(nèi)地人在港澳地區(qū)與海外保險機(jī)構(gòu)簽訂的保險合同屬于涉外保險合同，根據(jù)我國《合同法》和最高人民法院有關(guān)司法解釋，在沒有特別約定的情況下應(yīng)當(dāng)適用海外保險公司營業(yè)所在地的法律。也就是說，這些保險合同的成立、內(nèi)容的解釋、履行、違約責(zé)任、變更、中止、轉(zhuǎn)讓、撤銷、解除及終止、爭議的解決，都將適用港澳地區(qū)的法律。境外保單的條款在詞匯、專業(yè)術(shù)語上與內(nèi)地有很大不同，而內(nèi)地法律對境外和**保險公司沒有約束力，內(nèi)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)對境外和**保險公司無權(quán)監(jiān)管，如發(fā)生爭議，投保人投訴無門，若通過司法途徑解決，須向香-港或澳門法院起訴，還有可能要聘請境外律師，會有高額成本和諸多不便，投保人利益極易受到傷害。

3.索賠取證風(fēng)險。

由于人身保險合同通常履行期限比較長，長期定居在內(nèi)地的投保人在索賠取證時面臨的法律風(fēng)險十分嚴(yán)重，不但要認(rèn)真研究合同條款內(nèi)容和全面了解港澳地區(qū)的有關(guān)法律規(guī)定，還應(yīng)當(dāng)慎重考慮在未來長達(dá)數(shù)十年的涉外保險合同履行期中會遇到的諸多法律問題，包括相關(guān)法律的調(diào)整。如發(fā)生索賠時，保戶必須提供有關(guān)證據(jù)，如醫(yī)療證明和其它資料等，未必能符合香-港保險公司的理賠要求。

4.保單維護(hù)風(fēng)險。港澳地區(qū)保險公司在內(nèi)地沒有設(shè)立合法的營業(yè)機(jī)構(gòu)，投保人繳納續(xù)期保費、辦理受益人變更、地址變更、繳納保費方式變更等保單批改手續(xù)，以及申請保險賠款等，一般是通過電話與原來的推銷人員聯(lián)系，很難保證得到及時、有效的服務(wù)。

5.償付能力及其他風(fēng)險。

港澳地區(qū)不少保險公司規(guī)模都較小，由于市場競爭激烈，保險公司倒閉已屢見不鮮。而且外幣投保，存在一定的匯率風(fēng)險。

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