【事件經(jīng)過(guò)】

未收到短信驗(yàn)證碼銀行卡被盜刷20萬(wàn)

5月11日下午2點(diǎn)，朝陽(yáng)法院開(kāi)庭審理此案。郭先生與兩名代理人一起出席庭審，銀行委托兩名代理人出庭。

法庭上，郭先生提供了銀行賬戶的歷史交易明細(xì)、手機(jī)通話記錄、通州公安局立案決定書(shū)等作為證據(jù)。郭先生稱，2011年，他在某銀行北京朝外大街支行處辦理了一張儲(chǔ)蓄卡，并作為工資卡使用。2015年10月20日晚，他收到該銀行微信公眾號(hào)交易提醒，顯示該卡賬戶分4次向陌生人趙*啦賬戶轉(zhuǎn)賬20萬(wàn)元。

郭先生表示，他辦理儲(chǔ)蓄卡時(shí)預(yù)留號(hào)碼的手機(jī)始終未收到任何轉(zhuǎn)賬交易的驗(yàn)證碼信息以及交易信息短信提示，事后他第一時(shí)間將銀行卡凍結(jié)并報(bào)警。

“我的銀行卡密碼沒(méi)有告訴過(guò)任何人，連我媳婦都不知道。我是IT工程師，很有警惕性，手機(jī)也不可能中毒。”郭先生稱事后他查詢了自己在銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)碼的通話記錄，發(fā)現(xiàn)當(dāng)晚盡管他人在北京，手機(jī)號(hào)碼卻在南京有長(zhǎng)達(dá)11分31秒的主叫電話，時(shí)間剛好覆蓋卡被盜刷的時(shí)間。此外，他的銀行網(wǎng)銀日志顯示，進(jìn)行盜刷轉(zhuǎn)賬的IP地址在重慶。

郭先生認(rèn)為他與銀行之間形成合法有效的儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，銀行負(fù)有履行對(duì)賬戶操作人身份審查的義務(wù)。銀行未能識(shí)別偽造的預(yù)留手機(jī)卡，導(dǎo)致存款損失，應(yīng)對(duì)此事承擔(dān)責(zé)任。因此郭先生要求銀行賠償其20萬(wàn)元以及相應(yīng)利息。

讓銀行擔(dān)責(zé)不公平會(huì)有業(yè)內(nèi)傳導(dǎo)效應(yīng)

被告銀行的代理人提出，郭先生資金被盜涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪，應(yīng)依先刑事后民事原則駁回他的起訴。而且涉案交易中，銀行向郭先生的預(yù)留號(hào)碼發(fā)送了驗(yàn)證短信，銀行不存在過(guò)錯(cuò)和違約責(zé)任。“現(xiàn)有證據(jù)無(wú)法證明涉案交易非郭先生本人或其授權(quán)人所為，他應(yīng)提供涉案交易非本人操作、本人對(duì)泄漏密碼、短信驗(yàn)證碼等信息無(wú)任何過(guò)錯(cuò)的證據(jù)。”

代理人還稱，根據(jù)之前行業(yè)及司法案例，銀行懷疑可能是原告在進(jìn)行日常交易時(shí)無(wú)意中打開(kāi)犯罪分子所發(fā)的手機(jī)鏈接或者登錄釣魚(yú)網(wǎng)站從而中了病毒，導(dǎo)致原告的卡號(hào)、登錄密碼、短信驗(yàn)證碼及取款密碼被犯罪分子竊取，進(jìn)而導(dǎo)致了資金被盜情況的發(fā)生。從原告提交的移動(dòng)賬單查詢記錄及語(yǔ)音通信清單也可以看出，原告的手機(jī)SIM卡已經(jīng)被復(fù)制，故相關(guān)信息存在泄漏的可能。

“但不管我行懷疑的事實(shí)是否存在，在沒(méi)有對(duì)案件事實(shí)調(diào)查清楚的情況下，一旦客戶否認(rèn)是本人交易，就判決銀行承擔(dān)責(zé)任，則對(duì)銀行明顯不公平，且很容易在全行業(yè)產(chǎn)生傳導(dǎo)效應(yīng)，甚至引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。”代理人表示。

經(jīng)過(guò)一個(gè)半小時(shí)的庭審后，郭先生表示同意調(diào)解，被告銀行的代理人表示不同意調(diào)解。此案未當(dāng)庭宣判。

給父母買房養(yǎng)老的錢沒(méi)了

庭審結(jié)束后，記者采訪了郭先生，他表示對(duì)于法庭上被告銀行的表現(xiàn)非常不滿意。“被告銀行一點(diǎn)責(zé)任感都沒(méi)有，始終推卸責(zé)任。”郭先生稱，他今年32歲，在某公司做IT工程師，年薪10萬(wàn)余元，被盜刷的20萬(wàn)是他工作近五六年的積蓄，其中還有一小部分是父母的積蓄。

“我本來(lái)想用這筆錢給父母在燕郊買套房子，接他們來(lái)養(yǎng)老，但現(xiàn)在全泡湯了。我不敢將這件事情告訴我的父母。”

郭先生還告訴記者，他通過(guò)微博已經(jīng)聯(lián)系上了七八名跟他有同樣遭遇的該銀行儲(chǔ)戶。這些受害者除了北京還有廣東、江西、杭州等地的，他們的賬戶都是在去年10月20日晚10點(diǎn)左右被盜刷，盜刷金額從4萬(wàn)至20萬(wàn)不等，全都轉(zhuǎn)至陌生人趙*啦的賬戶。

【法律解讀】

如何防止自己的銀行卡被盜刷?銀行專業(yè)人士提醒廣大持卡用戶注意個(gè)人信息安全，盡早到銀行更換ic芯片卡，特別是那些大額儲(chǔ)蓄卡，可以從源頭上降低被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。持卡人也最好定期更改密碼，這樣更能保證資金的安全。

防止個(gè)人信息泄露是關(guān)鍵

“這種銀行卡復(fù)制設(shè)備現(xiàn)在越做越小，比火柴盒大不了多少，具有極強(qiáng)的隱蔽性;另外，這類裝置的顏色、做工和atm機(jī)非常相似，迷惑性很強(qiáng)。”省內(nèi)一家大型國(guó)有銀行工作人員告訴記者，如果操作熟練，不法分子復(fù)制設(shè)備、攝像頭的安裝不用一分鐘便可完成，盜竊完成后只要用美工刀一割或者是用力一拔便可取出。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，省會(huì)各個(gè)銀行在atm機(jī)上都貼有溫馨提示，提醒客戶存取款的時(shí)候，應(yīng)注意卡口、鍵盤等是否存在異樣;在輸入密碼時(shí)注意用手遮擋，如果感覺(jué)有異樣應(yīng)及時(shí)報(bào)警或聯(lián)系銀行客服人員。

一家股份制銀行的工作人員說(shuō)，許多人的銀行卡被盜刷就是因?yàn)閭€(gè)人信息泄露。那么除了在atm機(jī)上取現(xiàn)時(shí)泄露個(gè)人信息，不法分子還通過(guò)哪些途徑盜取別人的銀行卡信息呢?

據(jù)記者了解，途徑之一就是偽基站發(fā)送釣魚(yú)網(wǎng)址，誘導(dǎo)用戶輸入。不法分子常假冒10086、95588、95533、95555等公眾信任的號(hào)碼群發(fā)“積分兌換現(xiàn)金”短信。短信通常內(nèi)置一個(gè)假冒運(yùn)營(yíng)商、銀行的釣魚(yú)網(wǎng)址，用戶登錄后就會(huì)被要求輸入賬號(hào)、密碼、姓名、身份證號(hào)、銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)等信息。“一旦填寫了這些信息，騙子就獲取了這些信息。”

“改裝過(guò)的pos機(jī)，也能提取銀行卡信息。系統(tǒng)平臺(tái)漏洞，導(dǎo)致個(gè)人信息關(guān)聯(lián)泄露。”省內(nèi)某股份制銀行的工作人員告訴記者。部分網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)由于缺乏健全的安全管理機(jī)制存在系統(tǒng)漏洞，而被黑客惡意下載數(shù)據(jù)庫(kù)。各種被泄露的數(shù)據(jù)庫(kù)又被黑客整合成巨大的“信息庫(kù)”。“由于用戶習(xí)慣使用一套密碼管理個(gè)人賬號(hào)，所以黑客很容易截獲用戶注冊(cè)登記的個(gè)人資料。”

除了以上三種獲取信息的途徑，不法分子還有第四種方法，就是搭設(shè)公共釣魚(yú)wifi。電腦、手機(jī)這些聯(lián)網(wǎng)設(shè)備接入后，便可通過(guò)專業(yè)軟件竊取用戶賬戶、密碼等信息。

對(duì)于這些信息盜取方式，專業(yè)人士建議，廣大用戶及時(shí)到銀行把舊磁條卡更換為ic芯片卡，可以大大降低復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)。遇到盜刷應(yīng)立即撥打銀行客服電話掛失或者通過(guò)手機(jī)銀行自行操作凍結(jié)卡片，防止損失繼續(xù)擴(kuò)大。其次，立即報(bào)案。立案回執(zhí)要保存，這樣在向銀行主張權(quán)利時(shí)才有據(jù)可查。同時(shí)要到附近銀行取現(xiàn)，并打印憑證。這是為了證明銀行卡在你手中，而其他地方發(fā)生的交易均為偽卡。

多家銀行的工作人員都建議，用戶不要點(diǎn)擊短信中的任何網(wǎng)址鏈接，不要輕信任何積分兌換現(xiàn)金、抽獎(jiǎng)等短信和電話。不要向任何陌生賬戶轉(zhuǎn)賬、匯款。

為防盜刷，應(yīng)盡早換領(lǐng)芯片卡，特別是日常可能會(huì)使用的工資卡、大額儲(chǔ)蓄卡

銀行卡就這么輕易能被盜刷嗎?對(duì)此，銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)專家表示，隨著磁條卡更換為金融ic卡的速度進(jìn)一步加快，ic卡的防偽技術(shù)升級(jí)，對(duì)磁條卡偽卡欺詐案件形成了擠壓效應(yīng)，不法分子加大了對(duì)磁條卡信息的收集力度。

據(jù)介紹，磁條銀行卡的技術(shù)原理屬于靜態(tài)數(shù)據(jù)、單向認(rèn)證技術(shù)，磁條卡數(shù)據(jù)雖然已進(jìn)行特殊化處理，但借助專業(yè)設(shè)備可以讀取磁條卡內(nèi)完整信息，并且可復(fù)制、可傳播。

迄今為止，全球未發(fā)生過(guò)芯片卡被復(fù)制導(dǎo)致欺詐的案例。中國(guó)銀-聯(lián)建議用戶盡早換領(lǐng)芯片卡，特別是日常可能會(huì)使用的工資卡、大額儲(chǔ)蓄卡，從源頭上降低被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)盜刷團(tuán)伙已掌握大量銀行卡信息的情況，持卡人換領(lǐng)芯片卡的同時(shí)最好更改密碼。

銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)專家解釋稱，芯片卡采取動(dòng)態(tài)信息比對(duì)技術(shù)，加密信息隨機(jī)生成、雙向認(rèn)證，能有效保障卡片交易的安全性。

目前多數(shù)銀行已經(jīng)下調(diào)了收費(fèi)水平，新開(kāi)卡或是換ic卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)已降低到5元甚至免費(fèi)，部分銀行還實(shí)現(xiàn)了“更換ic借記卡可實(shí)現(xiàn)保號(hào)換卡，以承接原卡代收付、三方存管”等信息。

另外，銀行工作人員還建議持卡人在移動(dòng)支付工具上盡量綁定信用卡，避免綁定存有大量資金的儲(chǔ)蓄卡，同時(shí)還應(yīng)設(shè)置交易限額，一旦發(fā)生盜刷，可將損失控制在一定額度。