一、資信調查

1、對借款人的資信調查：

借款人是公司或其他企業的，資信調查的內容主要集中一下幾個方面：a、從財務報表、審計報告、銀行授信、注冊資本等方面去初步判斷;b、實地勘察，主要從辦公環境、不動產資產價值數量、員工數量、其他硬件設施標準、產業類型、市場份額和前景。C、看公司有沒有大量負債、大量官司纏身的情況(這個可以從法院、社會對該公司的評價等方面入手)，公司主要領導是否牽連重大違紀、違法或被索賠事件;d、公司價值大的資產是否干凈，即是否有抵押或被查封、凍結的情況。

借款人是自然人的，資信調查的內容主要集中一下幾個方面：a、表面印象，從衣食住行、談吐等方面入手;b、社會評價，看周圍的人對他的評價;c、銀行征信記錄;d、工作單位、崗位、社保資料;

2、對擔保人(一般情況下特指提供保證擔保的單位或自然人)的資信調查。

一般情形，我們不得接受自然人提供的保證擔保，尤其是只有自然人提供保證擔保而沒有其他擔保方式的情形，但該自然人是公司的最大股東的除外。

當單位提供保證擔保時，資信調查的內容與對借款人的資信調查內容相同，但是要特別要注意一下幾個方面：2.1國家機關、事業單位、公益法人(學校、公立醫院、公益性社會團體等)提供保證擔保的，我們不得接受，因為法律禁止它們對外提供保證擔保。2.2企業的分支機構(分公司、分廠)、職能部門提供保證擔保的，我們不得接受，但該分支機構已經得到企業的書面授權除外。

3、資信調查的原則：

資信調查寬嚴程度主要取決于以下四個方面：

3.1借款金額的大小。借款金額越大，風險越大，審查應更嚴格。

3.2借款時間長短。借款時間越長，變數越大，風險也就越大，審查應更嚴格。

3.3利息率的大小。一般情形下，給的利息率越大，說明借款人資金狀況越差，審查應更嚴格。

3.4擔保方式優劣。一般情形下，有足夠實物、股權擔保的公司(個人)財產狀況肯定比沒有擔保或只能提供保證擔保的公司(個人)要好，所以對后一類的借款人資信審查應更加嚴格。

二、業務操作細則

1、借款合同。主要以借款合同范本為基礎，結合個案的具體情況再作適當變更，但只能主體不能是公對公。

2、擔保方式的落實：

A、房產抵押。首先，要審查擬用作抵押的房產是否存在權屬爭議、是否與他人共有、是否是夫妻共同財產(與他人共有的，必須要其他共有人在借款合同上簽字或出具書面同意提供擔保的函)以及是否存在權利限制(主要指存在抵押、被法院凍結、查封的情形，所以必須要借款人到房產局去打印權利受限情況的表));其次，必須到房產局辦理抵押登記，否則抵押權不生效，特殊情況不能及時去辦理登記的，也必須把相關手續文件放在我們公司，具體需要哪些文件，可以到市房產局去咨詢，并隨時準備。

B、單獨的國有土地使用權作抵押。首先，要看一下國有土地使用權的性質，是劃撥而來的還是出讓而來的，如果是劃撥而來的，我們一般不得接受，如果是出讓而來的，要看出讓金是否已經全部交給政府，其次要看土地使用權的剩余期限。其次，必須到國土資源局去辦理抵押登記，否則不會生效，特殊情況不能及時去辦理登記的，也必須把相關手續文件放在我們公司，具體需要哪些文件，可以到國土資源局去咨詢，并隨時準備。

C、股權質押。首先，原則上我們是不得接受股權質押擔保的，因為股權的價值跟公司的凈資產密切相關，而要對一個公司的凈資產做出準確判斷是很難的，所以股權的價值很難確定，也許根本不值錢。其次，做股權質押擔保一定要到公司注冊的工商局去辦理股權質押登記手續，否則相應質權不生效，特殊情況不能及時去辦理登記的，也必須把相關手續文件放在我們公司，具體需要哪些文件，可以到工商局去咨詢，并隨時準備。

D、應收賬款質押：首先，原則上我們是不得接受應收賬款作質押擔保的，一則是因為應收賬款質權的實現很麻煩，程序復雜，一旦出質人不愿自動履行，還是得打官司;二則是應收賬款不確定因素多、相對分散，不容易操作和把握。其次，用應收賬款作質押的，必須到中國人民銀行分支機構信貸征信中心辦理質押登記，甚至需要在此之前辦理公正，否則相應應收賬款質權不生效。

E、動產抵押或質押。動產質押相對比較簡單，只要把用于質押的動產交付給我們便可，而對于動產抵押的，要區分不同對象做不同對待：1、對汽車、船舶、航空器等有相應登記部門的，最好到相關部門去辦理抵押登記，否則雖抵押權有效，但不得對抗善意第三人，如果抵押人(車倆所有人)在此期間把汽車(船舶、航空器)賣給第三人了，則抵押權自動失效。

2、對于其他動產抵押的，則不需要辦理登記，自抵押合同(抵押條款)簽訂之后便生效，也可以對抗善意第三人。

F、其他擔保方式：例如匯票、債券、支票及知識產權質押等等。

3、如何放款、如何計算利息?

年利率一般不得超過24﹪左右，月利率不得超過2﹪左右，日利率不得超過1‰左右，根據上述標準、借款本金及日期便知道可以寫進借款合同中的最大借款利息，其余部分則以現金借據的方式操作，但借據日期要提前。