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寧波
民間借貸抵押風險防范
民間借貸抵押風險防范
一、民間借貸的雙方當事人在借款時以住房作為抵押的，應簽定房地產抵押合同，并到房管部門辦理抵押登記手續。僅以口頭約定或將《房屋所有權證》和《國有土地使用證》交付債權人抵押是存在很大風險的。根據《擔保法》規定，抵押人和抵押權人應簽訂書面抵押合同;房地產抵押應當辦理抵押登記，抵押合同自登記之日起生效。不簽訂抵押合同，一但發生法律糾紛，當事人的主張存在法律上的舉證困難，即便到法院訴訟，有時也很難保護自己的合法權益;不辦理抵押登記，有可能導致抵押無效。
二、第三人以自己的所有的住房為債務人的借款作擔保，也應簽訂房地產抵押合同，并到登記部門辦理抵押登記，待抵押登記生效后才能貸款。同時，第三人為債務人提供擔保，也應要求債務人向自己提供反擔保，這樣，才能督促債務人及時還款，保障自己的住房不至于債務人的過錯而被查封凍結、強制執行。
三、大部分民間貸款房屋抵押均以自己的住房(許多是唯一的住房)提供擔保，這有可能導致事前的約定，甚至債權的不能實現。2005年1月1日起實行的《最高人民法院關于人民法院民事執行中查封、扣押、凍結財產的規定》中第六條指出，“被執行人及其所撫養家屬生活所必須的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣，變賣或者抵債”。目前，銀行紛紛要求債務人提供第二住所證明，但對于民間借貸的當事人來說，操作過程中圖省事，導致不能執行到抵押人作為擔保債務的房產。
因此，提醒民間貸款當事人一定要慎對抵押，充分考慮債權實現的風險。首先，要充分考察借款人的信用;其次，要查實借款人的房屋狀況，如提供第二住房證明的最好辦理公證;第三，簽署所有的法律文件，并到房管部門辦理抵押登記手續;第四，待抵押登記生效后發放貸款，切記不能先放款后登記。
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