浙江法院民間借貸審判報(bào)告（2008.1——2012.6）浙江省高級(jí)人民法院近年來(lái)，民間借貸案件幾乎占據(jù)了浙江商事案件的半壁江山，無(wú)論是案件數(shù)量還是案件總標(biāo)的額，都遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的買(mǎi)賣(mài)、加工承攬合同糾紛案件。2011年，全省法院受理的民間借貸案件數(shù)量約占全國(guó)的15%。2008年至2011年期間，全省受理的民間借貸案件數(shù)量總體呈上升趨勢(shì)。特別是金融危機(jī)爆發(fā)期間的2008年，案件數(shù)量疾驟上升最為明顯，較2007年增幅高達(dá)60.56%。雖然金融危機(jī)陰霾逐漸消退，2009年案件數(shù)量增幅有所趨緩，2010年的收案數(shù)較同比甚至微有下降，但總體案件受理數(shù)量仍居高不下。2011年，受第三季度溫州等地部分企業(yè)債務(wù)危機(jī)影響，民間借貸案件的收案量再度上揚(yáng)，全省法院全年收案93067件，較2010年增長(zhǎng)了6.7%。今年上半年，全省法院共受理民間借貸糾紛案件58037件，涉案標(biāo)的額283.9億元，同比分別上升26.98%和129.61%。溫州、舟山以及湖州地區(qū)上升最為明顯，增幅分別達(dá)96.42%、87.37%和57.61%。除金華地區(qū)略降0.9%外，其余地區(qū)民間借貸案件較去年同期均呈上升態(tài)勢(shì)。從今年上半年民間借貸案件再次大幅回升并達(dá)到2007年以來(lái)最高點(diǎn)的情況看，預(yù)計(jì)今年全年收案量仍將持續(xù)上升。案件基本特點(diǎn)：1、經(jīng)營(yíng)性借貸為主，中小微企業(yè)深度介入。傳統(tǒng)民間借貸案件中，借款一般發(fā)生在親朋好友之間，多用于生活消費(fèi)，是一種“熟人間的交易”，交易主體之間的信任關(guān)系實(shí)際上承擔(dān)了擔(dān)保的功能。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的變化，浙江的民間借貸逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槟吧酥g的合同關(guān)系和經(jīng)營(yíng)性借貸的融資渠道。浙江民營(yíng)企業(yè)多以自有資金和民間借貸資金起步，據(jù)有關(guān)部門(mén)對(duì)溫州市甌海區(qū)105家中小微企業(yè)抽樣調(diào)查，在企業(yè)初始資金來(lái)源中，有90家企業(yè)通過(guò)民間借貸籌措資本，占85.71%，其中有32家初始創(chuàng)業(yè)資金完全通過(guò)民間借貸獲得，占30.5%。涉企型民間借貸在數(shù)量上已遠(yuǎn)超過(guò)個(gè)人消費(fèi)型借貸，從借款人、出借人到擔(dān)保方，中小微企業(yè)在民間借貸關(guān)系中都扮演著重要的主體角色。許多企業(yè)將借貸資金用于交易或經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。一些地方的企業(yè)和個(gè)人還專門(mén)從事“以錢(qián)炒錢(qián)、賺取利差”的資金生意，借貸資金呈現(xiàn)出典型的資本化、商業(yè)化特征。2、高息現(xiàn)象普遍存在，且日益隱蔽化。近年來(lái)，各地法院普遍反映高息借貸問(wèn)題突出。由于融資困難，民間借貸市場(chǎng)的利率不斷走高。最近，中國(guó)人民銀行溫州市中心支行向社會(huì)公布了溫州市民間借貸監(jiān)測(cè)利率，2012年4月溫州民間借貸綜合利率平均水平為21.58%。我省一些民間融資活躍的地區(qū)，月利率普遍在2分、3分以上，有的甚至達(dá)5分以上，即年利率回報(bào)超過(guò)60%。民間融資在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，但與此同時(shí)，也使中小微企業(yè)和私營(yíng)業(yè)主不得不接受放貸人所設(shè)定的高額利息。實(shí)踐中，為規(guī)避“超過(guò)央行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率四倍以上的利息不予保護(hù)”的法律規(guī)制，出借人往往采取預(yù)先扣息、實(shí)際履行利率高于約定利率等做法，給法院認(rèn)定事實(shí)帶來(lái)困難。3、職業(yè)化、中介化、組織化的新特征開(kāi)始顯現(xiàn)。越來(lái)越多的民間借貸不再只是簡(jiǎn)單的出具一張借條，借貸雙方在借款時(shí)往往手續(xù)齊全，一些專門(mén)從事放貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司或個(gè)人，都已將借款協(xié)議或借條格式化。從形式上看，不僅有借款金額、期限、利率等明確約定，而且對(duì)違約責(zé)任，甚至對(duì)引發(fā)訴訟所需的訴訟費(fèi)、律師費(fèi)都作了詳盡約定。一些地方出現(xiàn)了專門(mén)從事放貸的職業(yè)群體，即所謂的“職業(yè)放貸人”和民間“食利”階層。有的地方還出現(xiàn)了一種專為借貸雙方提供“搭橋”服務(wù)的職業(yè)中介組織，使流向分散、信息不透明的民間借貸行為趨于組織化、公開(kāi)化。一些銀行等金融機(jī)構(gòu)工作人員在高利誘惑下充當(dāng)起民間借貸雙方的“資金掮客”，利用管理漏洞操縱信貸資金流入民間放貸以牟取利差。投資公司、咨詢公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等中介機(jī)構(gòu)也紛紛介入民間借貸。還有一些非法或涉黑背景的中介機(jī)構(gòu)以非法集資等形式取得民間資金從事高利放貸，或以貸養(yǎng)貸，牟取不法利益。4、同一主體涉訴的系列案增多，“批案”現(xiàn)象嚴(yán)重。一些民間借貸案件中，債權(quán)人或債務(wù)人比較集中，借貸供需雙方主體的重復(fù)率高，同一主體作為原告或被告的系列案日益增多。一原告多被告的情形下，原告一般是專門(mén)從事資金生意的職業(yè)放貸人；多原告一被告的情形下，被告則往往是大量對(duì)外舉債的企業(yè)或企業(yè)主。有的涉眾案件中，上下家之間還存在借貸資金鏈關(guān)系，即在直接與被告發(fā)生借貸關(guān)系的原告名下，背后還有大量實(shí)際出資的隱名出借人，這些隱名出借人往往是欠缺投資渠道、盲目逐利的普通老百姓。這類(lèi)案件社會(huì)影響面較大，傳導(dǎo)性強(qiáng)，易呈集中爆發(fā)態(tài)勢(shì)。一旦無(wú)法收回借款，老百姓的多年積蓄無(wú)法收回，容易引發(fā)連環(huán)訴訟，產(chǎn)生信訪、上訪，甚至引發(fā)群體性事件。5、與非法集資等涉嫌違法犯罪的活動(dòng)時(shí)有交織。民間借貸是私人資本市場(chǎng)上自發(fā)的資金融通行為，屬體制外金融，尚缺有效監(jiān)管。民間放貸人基于自己的利益判斷作出趨利性選擇，在高額利息回報(bào)的誘惑下，容易產(chǎn)生非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸等涉嫌違法犯罪的行為，擾亂金融秩序和社會(huì)治安。民事、刑事法律關(guān)系交織的情況，給民間借貸案件的處理增加了難度。民間借貸糾紛案件高發(fā)的原因：1、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，償債能力降低。浙江民間借貸以經(jīng)營(yíng)性借貸為主，中小微企業(yè)深度介入。一旦經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，償債能力降低，就容易引發(fā)民間借貸糾紛。2008年金融危機(jī)以來(lái)，受?chē)?guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難加大，民間借貸糾紛案件數(shù)量急劇上升。當(dāng)前，國(guó)際金融危機(jī)沖擊所帶來(lái)的深層影響正在向縱深發(fā)展，國(guó)際經(jīng)濟(jì)秩序依然處于動(dòng)蕩之中。今年以來(lái)，我省經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況總體平穩(wěn)，但受外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變等因素影響，一些企業(yè)出現(xiàn)了債務(wù)危機(jī)和經(jīng)營(yíng)困難，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)了一定影響。全省民間借貸糾紛數(shù)量總體依然呈上升趨勢(shì)。2、民間借貸融資成本高企加劇了債務(wù)清償風(fēng)險(xiǎn)。由于銀根緊縮，融資難，浙江民間借貸普遍存在高息現(xiàn)象。高利率導(dǎo)致了大量的信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。一旦企業(yè)盈利不佳或難以承受過(guò)高的利息負(fù)擔(dān)，借貸雙方就容易產(chǎn)生糾紛。加之出借人往往采取多種手法隱瞞高息事實(shí)，進(jìn)一步加劇了糾紛產(chǎn)生的可能。一旦企業(yè)不堪重負(fù)、資金鏈斷裂，民間借貸甚至有可能成為“壓垮駱駝的最后一根稻草”。3、民間借貸缺乏有效監(jiān)管，亂象叢生，極易引發(fā)糾紛。浙江的民間借貸以經(jīng)營(yíng)性借貸為主，加之實(shí)踐中職業(yè)放貸人群體的出現(xiàn)以及擔(dān)保公司、典當(dāng)行、投資公司等市場(chǎng)主體的加入，民間借貸活動(dòng)實(shí)際上已具有經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)。但由于長(zhǎng)期游離在監(jiān)管邊緣，民間融資市場(chǎng)因缺乏必要的約束和管理而呈現(xiàn)出無(wú)序亂象，如借貸形式不規(guī)范、擔(dān)保不完備、借款用于非正常用途、高息借貸、違法借貸，甚至與刑事犯罪交織在一起，為糾紛的發(fā)生埋下了隱患。民間借貸糾紛的司法應(yīng)對(duì)：民間借貸是商品經(jīng)濟(jì)的必然產(chǎn)物。浙江的民間借貸作為正規(guī)金融的重要補(bǔ)充，適應(yīng)了多種經(jīng)濟(jì)成分和不同經(jīng)營(yíng)形式的資金需求，對(duì)我省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了必不可少的作用。但其自身固有的缺陷也容易引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。浙江法院始終密切跟蹤經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，敏銳把握政策導(dǎo)向，穩(wěn)妥應(yīng)對(duì)民間融資風(fēng)險(xiǎn)。2008年4月，省高院就調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的“金融糾紛案件大幅上升，民間借貸問(wèn)題凸現(xiàn)，企業(yè)資金鏈斷裂引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)”等問(wèn)題，向省委報(bào)送了《關(guān)于運(yùn)用審判職能切實(shí)貫徹省委“防止我省經(jīng)濟(jì)下滑”指示精神的專題報(bào)告》，從借款規(guī)模倍增、借款利率高、借貸與非法活動(dòng)交織等角度提示民間借貸風(fēng)險(xiǎn)日益突出，為省委提供決策參考。《專題報(bào)告》是全國(guó)高級(jí)法院中較早針對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化提出的司法對(duì)策，受到了最高法院、省委領(lǐng)導(dǎo)的重視和肯定。全省法院堅(jiān)持能動(dòng)司法，堅(jiān)持趨利避害的原則，既加強(qiáng)引導(dǎo)規(guī)范，發(fā)揮民間借貸的積極作用，又依法打擊非法金融活動(dòng)，有效應(yīng)對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)，為推進(jìn)我省金融改革、保障實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展提供司法保障。（一）及時(shí)調(diào)整優(yōu)化工作機(jī)制，提升審判質(zhì)效與司法保障水平根據(jù)我省民間借貸糾紛以經(jīng)營(yíng)性借貸為主的商事特點(diǎn)，省高院出臺(tái)了《浙江省高級(jí)人民法院關(guān)于民事和商事案件主管劃分的意見(jiàn)》（浙高法[2008]64號(hào)），自2008年4月1日起將民間借貸糾紛案件從傳統(tǒng)民事審判條線劃轉(zhuǎn)至商事審判條線主管。經(jīng)過(guò)2008年、2009年、2011年三次案件級(jí)別管轄調(diào)整，將我省92%以上的大標(biāo)的民商事案件下放到基層法院審理，絕大多數(shù)的一審民間借貸糾紛案件由基層法院審理，這有利于調(diào)動(dòng)當(dāng)?shù)馗鞣N積極因素，將借貸糾紛有效化解在基層。審判新格局下，省高院和中級(jí)法院進(jìn)一步加強(qiáng)了監(jiān)督指導(dǎo)力度，各基層法院也紛紛創(chuàng)新審判工作機(jī)制，不斷提高審判質(zhì)效和司法保障水平。如在溫州兩級(jí)法院民間借貸糾紛案件收案數(shù)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)的情況下，樂(lè)清法院的民間借貸案件數(shù)量不升反降，成為溫州地區(qū)唯一收案數(shù)下降的基層法院。這得益于樂(lè)清法院積極探索創(chuàng)新民間借貸案件的“協(xié)同處置”機(jī)制，通過(guò)“黨委政府領(lǐng)導(dǎo)、專職機(jī)構(gòu)指導(dǎo)、群眾自主清理、法院協(xié)同配合”的機(jī)制運(yùn)行，收結(jié)案基本能夠保持良性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)了民間借貸案件的動(dòng)態(tài)平衡。（二）出臺(tái)適合區(qū)域特點(diǎn)的規(guī)范性文件，統(tǒng)一民間借貸糾紛案件裁判思路近年來(lái)，省高院圍繞中小企業(yè)司法保障這一商事審判工作的主線，不斷推進(jìn)民間借貸糾紛的審判、調(diào)研等各項(xiàng)工作，不斷提升民間借貸糾紛案件處理的法律效果和社會(huì)效果。2008年7月底省高院出臺(tái)《金融糾紛案件若干問(wèn)題討論紀(jì)要》（浙法民二〔2008〕38號(hào)），就民間借貸糾紛案件的法律適用、約定利率的司法保護(hù)幅度、民間借貸和賭博、非法集資等違法犯罪行為相互交織問(wèn)題的處理等統(tǒng)一了裁判思路；2009年9月，出臺(tái)《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》（浙高法〔2009〕297號(hào)）39條，對(duì)審判實(shí)踐中普遍存在的夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定、逾期利息和違約金的關(guān)系、舉證責(zé)任的分配等一系列疑難問(wèn)題提出了裁判思路；2010年初，出臺(tái)《關(guān)于審理涉財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)債務(wù)糾紛案件若干問(wèn)題指導(dǎo)意見(jiàn)》（浙高法〔2010〕13號(hào)），就審理涉財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)債務(wù)案件中民間借貸、刑民交叉等問(wèn)題的處理提出了具體意見(jiàn)；2010年5月，發(fā)布《關(guān)于為中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見(jiàn)》（浙高法發(fā)〔2010〕4號(hào)），提出依法審理涉中小企業(yè)民間借貸糾紛案件，通過(guò)審判職能的發(fā)揮，規(guī)范民間融資市場(chǎng)，并明確企業(yè)之間自有資金的臨時(shí)調(diào)劑行為，可不作無(wú)效借款合同處理。2011年12月，召開(kāi)全省法院商事審判工作座談會(huì)，就如何看待民間借貸、民間融資問(wèn)題并對(duì)民間借貸案件的審理提出原則意見(jiàn)，要求全省法院認(rèn)真領(lǐng)會(huì)最高法院、省委省政府關(guān)于民間融資問(wèn)題的政策，結(jié)合形勢(shì)把握好審理民間借貸糾紛和其他涉民間融資市場(chǎng)商事糾紛案件的裁判尺度，妥善處理好刑民交叉等審判實(shí)踐中的熱點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題。通過(guò)統(tǒng)一認(rèn)識(shí)、統(tǒng)一裁判尺度，全省法院審理民間借貸糾紛案件和應(yīng)對(duì)民間融資風(fēng)險(xiǎn)的工作水平得到了進(jìn)一步提升。相關(guān)規(guī)范性文件中明確的一些裁判思路和觀點(diǎn)，如夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定、企業(yè)間借貸效力的認(rèn)定及處理等，在最高法院2011年十大重大調(diào)研課題成果之一“關(guān)于建立和完善我國(guó)民間借貸法律規(guī)制的報(bào)告”中也得到采納與肯定。一些裁判思路也被兄弟省份法院制定的規(guī)范性文件所借鑒。全省各地法院審結(jié)了一批法律效果和社會(huì)效果較好的典型案例。如2011年杭州中院審結(jié)的金某訴陳某等民間借貸糾紛案，涉及對(duì)借款交付事實(shí)的真實(shí)性審查問(wèn)題，雖然出借人提供了收條證明款項(xiàng)已交付，但600萬(wàn)元的巨額借款直接以現(xiàn)金方式交付不符合常理，出借人也無(wú)充分證據(jù)證明現(xiàn)金來(lái)源，對(duì)現(xiàn)金交付原因的解釋存在前后矛盾，且辨認(rèn)借款人照片錯(cuò)誤，法院據(jù)此否定了收條的真實(shí)性。（三）延伸審判職能，服務(wù)浙江金融規(guī)范健康發(fā)展在妥善審理民間借貸糾紛案件的同時(shí)，全省各級(jí)法院緊扣宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，延伸審判職能，采取各項(xiàng)有效措施參與社會(huì)管理創(chuàng)新，防范民間融資風(fēng)險(xiǎn)、引導(dǎo)規(guī)范民間融資發(fā)展。一是加強(qiáng)司法宣傳。通過(guò)法制宣傳、發(fā)布會(huì)議紀(jì)要、公布典型案例等方式，定期發(fā)布社會(huì)關(guān)注度高的案件處理情況，積極擴(kuò)大案件處理的社會(huì)教育效果，增強(qiáng)融資主體自覺(jué)履行法定義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。如臨安法院針對(duì)民間借貸糾紛與非法吸收公眾存款、集資詐騙等經(jīng)濟(jì)犯罪案件交織混合的態(tài)勢(shì)，制作了《民間借貸案件訴訟風(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)》，在立案時(shí)發(fā)放給當(dāng)事人，增強(qiáng)普通民眾的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。二是加強(qiáng)司法建議工作。各地法院對(duì)民間借貸案件審理中發(fā)現(xiàn)的各種問(wèn)題進(jìn)行分析研判，從風(fēng)險(xiǎn)防范、金融監(jiān)管等角度向有關(guān)部門(mén)提出司法建議，供黨政決策參考。如玉環(huán)法院針對(duì)本縣民間借貸活動(dòng)存在的突出問(wèn)題，于2010年11月向縣政府發(fā)送了《關(guān)于規(guī)范我縣民間借貸活動(dòng)的司法建議書(shū)》，提出六條有針對(duì)性的建議。縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)作出批示并研究出臺(tái)相應(yīng)措施，成效明顯。2012年６月中旬，東陽(yáng)法院對(duì)標(biāo)的額在100萬(wàn)元以上的大額民間借貸糾紛案件進(jìn)行調(diào)研并向市委市政府提交《關(guān)于大額民間借貸糾紛案件的分析報(bào)告及防范風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議》，受到市委書(shū)記批示肯定。三是主動(dòng)服務(wù)企業(yè)。如嘉興中院與嘉興市工商聯(lián)建立定期聯(lián)席會(huì)議制度，并開(kāi)展“法官進(jìn)企業(yè)”活動(dòng)，及時(shí)了解企業(yè)在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下遇到的新情況、新問(wèn)題，特別是債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等各種涉法涉訴問(wèn)題，為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供有效建議、對(duì)策。四是參與當(dāng)?shù)卣L(fēng)險(xiǎn)處置。如溫州中院緊緊依靠黨委領(lǐng)導(dǎo)，積極參與民間非法金融活動(dòng)整頓治理。協(xié)調(diào)政府各職能部門(mén)，共同做好大規(guī)模民間非法金融活動(dòng)處置工作。云和法院通過(guò)定期參加由縣委、縣政府召集的企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況通報(bào)聯(lián)席會(huì)議，通報(bào)重大涉訴情況，協(xié)力處置企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。