【基本案情】

2019年10月24日，江蘇正氣浩然律師事務所接受X某、T某的委托，指派楊權法律師擔任X某、T某訴W某民間借貸糾紛一案的代理人。接受指派后，本律師根據委托人提供的證據以及委托人的陳述，梳理本案基本情況如下。

X某與T某系夫妻（二人于2005年12月14日登記結婚）。W某因系X某中學同學的妻子，遂早年即與X某、T某夫妻二人相識。W某多年來經營餐飲業務。2018年9月，W某以經營餐飲業務需資金周轉為由向X某、T某提出借款，X某、T某表示沒有現金。W某遂口頭告知其二人辦理信用卡后將信用卡交予W某使用，透支所產生的本金及利息由W某負責償還。當月，W某遂從T某處獲得華夏銀行、興業銀行的信用卡各一張用于透支。嗣后，W某又從X某處獲得多張信用卡用于透支，并向X某、T某二人出具欠條和借條，具體情況如下表所示。

上表所載金額是W某使用信用卡期間不斷刷卡累計的本金總和。因W某長期未能按照約定償還透支金額本息，X某、T某遂于2019年8月29日從W某處將所有信用卡全部收回。經多次催要，W某于2019年10月6日通過微信轉賬給T某1000元。此后，W某再未向X某、T某償還過任何款項。

【審理情況】

2020年3月25日，原、被告雙方經W區人民法院傳票傳喚至法院參加庭審活動。庭審中，本律師代二原告向合議庭遞交如下證據：1.欠條三張、借條一張（證明目的：被告W某從原告T某、X某處借得信用卡透支合計本金11萬元，W某于2019年8月29日承諾每月出利息700元）；2.X某與T某的結婚證（證明目的：X某與T某系夫妻關系，案涉債權屬夫妻共同債權）；3.W某微信賬號首頁截圖、W某與T某的微信聊天截圖與轉賬賬單截圖（證明目的：W某于2019年10月6日向T某償還了1000元）。

庭審過程中，被告W某認可使用X某、T某信用卡透支11萬元的事實，但表示無法一次性償還該筆債務，希望能分期償還。庭審后，經過承辦法官組織調解，原、被告自愿達成調解協議如下：1.被告W某欠原告X某、T某借款本金11萬元，由被告W某于2020年4月起，每月15日前歸還原告X某、T某5000元，直至本金11萬元還清為止。二原告自愿放棄利息請求。2.如被告W某未能按約定如期每月給付借款5000元，則二原告有權就借款總額11萬元向人民法院申請強制執行（被告已付部分應當扣除），另被告還應承擔逾期還款的違約金1萬元。當日，W區人民法院確認上述調解協議，并出具了民事調解書。

【律師分析】

本案系因W某未能及時償還借用信用卡內資金的本息而引發爭議，這與一般的出借現金方式的民間借貸糾紛看似不同，但實質是一樣的，基礎法律關系仍為自然人之間的民間借貸。處理此類民間借貸糾紛時應當注意把握如下幾個方面。

一、關于自然人之間的借款合同是否生效的問題。

基于學界通說，我們知道自然人之間的民間借貸合同屬于實踐合同，即借款人借到資金才算自然人之間的民間借貸合同生效。這在我國現行《合同法》第二百一十條中也有明確規定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。”事實上，本案中，出借人X某與T某并未向借款人W某提供實際的借款金額，那么又該如何認定借貸雙方之間的借款金額呢？根據最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（法釋〔2015〕18號）第九條第四項之規定，出借人將特定資金賬戶支配權授權給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權時，借貸雙方的借款合同即具備了生效要件。

由此可見，本案中，W某從X某、T某處借得信用卡后即對其二人的特定資金賬戶擁有了實際支配權，此時即可認定借貸雙方的民間借貸合同生效，而具體的合同金額即為W某透支的本金。

二、本案是否存在高利轉貸的法律風險？

根據最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（法釋〔2015〕18號）第十四條第一四項之規定，套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的，人民法院應當認定民間借貸合同無效。根據二原告提供的證據來看，以T某名下的華夏銀行信用卡為例，華夏銀行的月利率約為0.85%；而按照W某承諾向X某、T某每月支付700元利息的計算方法，W某每月向X某、T某支付借款的月利率為0.64%，這一比率低于銀行的利率。因此，本案并不涉及高利轉貸的情形，雙方的民間借貸合同是有效的。

【律師建議】

筆者曾在親辦民間借貸糾紛的案例文章中多次提及，出借人在出借資金時需要慎重考量借款人的償還能力，以避免出借資金無法順利回到自己手中。在庭審前，筆者也曾數次與二位出借人溝通，向其二人說明了出借信用卡的訴訟風險，二原告也表示今后不會再做類似的事情了。

本案雖然通過調解形式結案，而且我們也看到了二位債權人的大度，本金之外的利息都由二位債權人自行向銀行償還。退一步說，即便是債務人每月依約按照0.64%的利率標準支付月息，那么，二位債權人長期以往，所需向銀行償還的利息金額遠高于從債務人W某處獲得的利息，著實得不償失。

為此，筆者建議，自己名下的信用卡不得隨意出借給他人使用，以避免信用卡還款時自己額外多向發卡行承擔償還債務，同時也要再三考量債務人的償債能力，否則可能會造成自身更大的資金損失。

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