【案例】保險公司同時經(jīng)營財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務(wù)。1995年2月，司機王某在公司為自己的出租車投保了車輛損失險和第三者責任險，并為自己投保了意外傷害險。同年10月，王某在途中與一輛貨車相撞，造成出租車嚴重損壞。王某也受傷住院。后來，他因傷重被迫截肢。經(jīng)公安交通部門鑒定，事故完全是貨車司機李某駕駛不當造成的，李某負全責。事后，李某主動到醫(yī)院看望王某，并當場賠償了出租車的全部損失和王某的醫(yī)藥費。與此同時，王的家人向保險公司提出索賠。保險公司認為：雖然事故屬于保險責任范圍，但王某已從李某處獲得賠償。根據(jù)代位求償原則，被保險人不得額外獲利，因此拒絕賠付?！痉治觥坑捎诒景干婕按磺髢斣瓌t在財產(chǎn)保險和人身保險中的不同適用，應(yīng)分別討論。首先，財產(chǎn)保險代位求償原則。所謂代位求償，是指在財產(chǎn)保險中，保險標的因保險事故造成推定全損，或者保險標的因第三人責任造成保險損失的，保險人取得對所有權(quán)負責的第三人的追索權(quán)保險標的滅失或者保險標的在按照合同履行責任后依法滅失。當保險標的的損失同時屬于第三人的保險責任和經(jīng)濟賠償責任時，被保險人有權(quán)向保險人索賠，也可以向第三人的責任人索賠。被保險人從責任方獲得全部賠償?shù)?，保險人可以免除責任；被保險人從責任方獲得部分賠償?shù)?，保險人可以在支付賠償金時扣除被保險人從第三方獲得的賠償金；被保險人首先向保險人提出索賠的，保險人在取得保險賠償后，應(yīng)當按照保險合同的規(guī)定支付保險賠償金，并將向第三人追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，保險人代位行使向第三人追償?shù)臋?quán)利。被保險人不能同時從保險人和第三人處獲得賠償，也不能獲得保險標的實際損失一倍以上的賠償。本案中，被害人王某已從責任方李某處獲得全部賠償，足以賠償出租車損失。因此，保險公司可以拒絕支付這部分保險金。代位求償原則是否也適用于人壽保險？答案是否定的。人壽保險是一種以人的生命和身體為保險標的的保險。人的生命和身體不能用金錢來衡量。他們一旦受到傷害，標的物本身就無法恢復(fù)和再生，也無法得到補償，只能解決因死亡或殘疾造成的經(jīng)濟需要。因此，不存在保險公司的超額賠付問題，即不存在被保險人的額外利潤問題。只要被保險人的死亡或殘疾發(fā)生在保險責任范圍內(nèi)，保險公司應(yīng)按合同約定支付保險金。因此，我國《保險法》第六十七條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三人的行為死亡、致殘、患病的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，無權(quán)向第三人追償。”。在本案中，王某因第三人李某的行為而致殘。雖然他已經(jīng)得到了李某的賠償，但這還不足以彌補王某身心的損失。因此，保險公司仍需向王某支付保險金，且無權(quán)因履行賠償責任而向第三人追償。[結(jié)論]因此，本案中保險公司的正確做法應(yīng)該是拒絕支付出租車損壞造成的保險賠償金，但必須支付王某傷殘造成的意外傷害保險賠償金。